هنگامی که تصمیم می گیرید پولی را که به سختی بدست آورده اید سرمایه گذاری کنید، وسوسه انگیز است که به دنبال چرخۀ سرمایه ای باشید که در یک دورۀ کوتاه بازگشت مالی بالایی داشته باشد. متاسفانه، اگر فکر می کنید که احتمال بازگشت مالی تان پایین است، بخش بزرگی از پولی که به سختی بدست آورده اید را از دست می دهید.
اگر جوان هستید، دهه ها طول می کشد تا تصمیمات پر خطر دربارۀ سرمایه گذاری بگیرید، اما اگر پا به سن گذاشته باشید، برایتان اهمیت دارد پول تان را در امنیت نگه داری کنید و آن را آهسته تر اما با نرخ وابستگی بالاتری افزایش دهید. ایده های زیر بازگشت مالی بالایی ندارند اما از پول نقدتان نگه داری می کنند تا به آسانی در دسترس نباشند و در عین حال مبلغ مناسبی به شما پرداخت می کنند.
حساب های ذخیره بانکی
حساب ذخیره بانکی پولی را نگه داری می کند که شما نیاز ندارید به طور منظم به آن دسترسی داشته باشید. متناسب با حساب های سپرده، حساب های ذخیره بانکی نرخ بهرۀ بالاتری پرداخت می کنند.
شما می توانید یک حساب به صورت حضوری، آنلاین، یا تلفنی باز کنید. بانک ها این امکان را به شما می دهند تا چندین حساب داشته باشید، برای مثال، برای بچهای کوچک تر به شما کمک می کنند تا اهداف مالی مقدماتی یا کوتاه را ذخیره کنید.
مزایا چیست؟
مهم ترین سود حساب های ذخیره امنیت پول شماست. تمامی حساب های ذخیره توسط شرکت های بیمه سپرده فدرال (FDIC) که سپرده شما را به اندازۀ 250000 دلار به ازای هر حساب بیمه می کند. اگر بانک در این زمینه شکست بخورد و نتواند پول شما را فراهم کند، FDIC طرحی برای تان اجرا می کند تا پول تان به شما برگردانده شود.
این حساب ها همچنین انعطاف پذیری و دسترسی به پول تان را ارائه می کند. شما می توانید مقدار کم یا زیادی را در حساب قرار دهید و هنگامی که نیاز داشتید، از حساب بیرون بکشید. حساب های ذخیره بانکی برای فاند های ضروری بره هنگام حوادث پیش بینی نشده مانند بی کار شدن یا بیماری ایده آل هستند.
معایب چیست؟
اگر جمله «بدون ریسک، بدون پاداش» را شنیده باشید آنگاه می فهمید که ریسک از دست دادن پول بدان معناست که پاداش یا بهره کم دریافت خواهید کرد. نرخ بهره بدست آمده در حساب های ذخیره پایین تر از نرخ تورم است. اگرچه بانک هایی هستند که نرخ بهره بالاتر را در حساب های ذخیره پیشنهاد می کنند.
شما با توجه به بهره ای که از حساب های ذخیره دریافت می کنید مالیات پرداخت می کنید در غیر این صورت حساب ذخیره تان یک حساب IRA یا حساب بازنشستگی فردی است. در این مورد، بهره جمع می شود و شما تنها مالیات پرداخت می کنید.
اگر قصد دارید تا یک حساب ذخیره داشته باشید، یک اینترنت بانک در نظر بگیرید. اینترنت بانک ها همان سطح از امنیت را دارند و نرخ بهره بالاتری را نسبت به دیگر بانک ها پیشنهاد می کند.
مدارک سپرده ها (CDs)
مدارک سپرده ها یکی از امن ترین سرمایه گذاری هاست. اگر می خواهید که در انتهای فضای ریسک / پاداش باشید، CDs می تواند انتخاب درستی باشد. حداقل سرمایه گذاری معمول CD 1000 دلار است. برخی از بانک ها کمتر و باقی حداقل 25000 دلار دارا هستند.
مزایا چیست؟
در حساب های ذخیره بانکی، FDIC به ازای هر حساب 250000 دلار بیمه می کند. شما می توانید توسط چندین بانک صاحب CDs شوید و آن ها را در حساب های مختلف نگه دارید تا به ازای 250000 دلار بالاتر بیمه شوید.
بزرگترین تفاوت های میان CDs و حساب های بانکی این است که CDs نرخ بهره بالاتری پرداخت می کنند. نرخ بالاتر شما را راضی می کند تا پول تان را در CD نگه دارید تا وقتی که بانک پول و بهره را به شما بازگرداند.
اگر نرخ بهره در طول دوره سپرده گذاری سقوط کند، آنگاه نرخ بازگشت مالی بهتری به دست می آورید تا اینکه پولتان را در حساب ذخیره بانکی یا مارکت نگه دارید.
CDs مورد تایید بسیاری از بانک ها است و می تواند مستقیما از یک بانک یا شرکت های واسطه همانند Schwab یا Vanguard خرید و فروش شوند. هنگام خرید یک CD می توانید موردی را انتخاب کنید که نزدیک به تاریخی باشد که به فاندتان نیاز دارید.
همچنین می توانید پول تان را به چندین CD با زمان های مختلف تقسیم بندی کنید. این روش را CD laddering می نامند که به شما این امکان را می دهد تا همیشه مقداری پول در دسترس داشته باشید، تا اینکه برای مثال به مدت یک سال دسترسی به حساب را ببندد.
معایب چیست؟
اگر تمام پولتان را در یک CD بلند مدت سپرده گذاری کنید و نیاز داشته باشید تا آن را در هر زمانی برگردانید، CD ها ممکن است بهترین گزینه برای شما نباشند. اگر قصد دارید که یک CD را بفروشید باید کمتر از مقداری که سپرده گذاری می کنید دریافت کنید. همیشه بهتر است برنامه ریزی کنید و CD را با تاریخی که نیاز به پول خواهید داشت هم تراز کنید.
برای مثال، اگر همیشه مالیات را در آوریل پرداخت می کنید یا تعطیلات خانوادگی را در دسامبر می گذرانند پس دسترسی به CD باید در همان تاریخ ها باشد.
توجه داشته باشید که پیش از خرید ویژگی هر CD را بدانید. برخی از CD ها callable هستند یعنی آن ها اگر بخواهند زودتر به شما پرداخت می کنند. CD های callable (فراخواندنی) برای بانک های سودآور است اگر نرخ بهره پایین بیاید. در این مورد، بانک ها از callable CDs استفاده می کنند.
شما می توانید پول تان را پس بگیرید اما پول نقد را باید با نرخ بهره پایین تر دوباره سرمایه گذاری کنید. این برای بانک سودآور است زیرا آن ها می توانند CD هایی که نرخ پایین تری پرداخت می کنند را تامین کنند.
Callable CD ها معمولا نرخ بهره بالاتری پرداخت می کنند زیرا شما هیچ ضمانتی ندارید که نرخ بهره را تا تاریخ موعود دریافت کنید. با یک CD نا فراخواندنی (non-callable) بدانید که میزان نرخ تعیین شده ای که دریافت می کنید تا زمانی است که CD را تا آخرین روز پرداخت نگه دارید.
دوباره به اینترنت بانک ها نگاه کنید. آن ها اغلب دارای نرخ های بالایی برای CD ها هستند. برخی نیز به شما این امکان را می دهند تا سرمایه گذاری بیشتری بر CD ها انجام دهید.
سرمایه گذاری های امن در خزانه داری آمریکا
سرمایه گذاری های دولت آمریکا بسیار امن هستند. این ها شامل سری EE/E یا ذخیره l و اوراق قرضه خزانه داری، قراردادها و صورتحساب ها است. می توانید این سرمایه گذاری های امن را بخرید، با باز کردن یک حساب مستقیم به خزانه داری و سرمایه گذاری به مبلغ 25 دلار برای اورق قرضه ذخیره و به مبلغ 100 دلار برای اوراق قرضه خزانه داری، قراردادها و صورتحساب ها.
مزایا چیست؟
دولت امریکا چیزی به نام «اعتقاد و اعتبار کامل» جهت توانایی پرداخت برای سرمایه گذاران را داراست، و قدمت دویست ساله در این زمینه دارد. آن ها این کار را با فروش امنیت بیشتر، جمع آوری مالیات یا چاپ پول بیشتر انجام می دهند. امنیت ها به این خاطر است که آن ها از نوسان ارزش دلار آگاه هستند.
مردم می خواهند دارای این نوع سرمایه گذاری ها با درجه امنیت بالا باشند، بنابراین مارکت همیشه وجود دارد تا سرمایه های دولت امریکا را به فروش برساند. اگر قادر نیستید تا آن ها را تا روز آخر پرداخت نگه دارید می توانید آن ها را به قیمت عادلانه ای بفروشید.
سرمایه های بسیاری در دسترس هستند، صورتحساب ها، اوراق قرضه، اوراق قرضه ذخیره آمریکا و تورم خزانه داری. برخی از سرمایه گذاری ها بهره رایج می پردازند، برای دیگران شما در تخفیف خرید می کنید و بازگشت مالی تان را تا آخرین روز پرداخت دریافت می کنید. برای افرادی که نیازی به پرداخت بهره ندارند، می توانند اوراق قرضه صفر خریداری کنند.
بهره در امنیت خزانه داری مثالی از مالیات بر درآمد محلی و ایالتی است اما مربوط به مالیات بر در آمد فدرال است.
معایب چیست؟
شاید تنها نقص برای دولت بازگشت مالی پایین در سرمایه گذاری تان باشد. امنیت با قیمت می آید. برخلاف CD یا حساب بانکی که این شرکت ها رقابت می کنند تا به پول شما دست یابند، دولت امریکا نرخ بهره اولیه یا دیگر قراردادهای خاص برای باز کردن یک حساب جدید را اجرا نمی کند.
افزایش تورم و رشد نرخ بهره تاثیرات متفاوتی بر انواع مختلف اوراق قرضه دولتی دارد. بسته به نوع اوراق قرضه دولتی که مالک آن هستید، اگر آن را پیش از آخرین پرداخت بفروشید دریافتی کمتری نسبت به مقداری که سرمایه گذاری کرده اید خواهید داشت.
صندوق سرمایه گذاری بازار پول
صندوق سرمایه گذاری بازار پول یک ابزار مدیریتی پول نقد است و اگرچه همانند حساب ذخیره یا مدارک سپرده گذاری امن نیستند، اما هنوز به عنوان جایی امن برای سپرده گذاری در نظر گرفته می شوند.
مزایا چیست؟
اولین سود صندوق سرمایه گذاری بازار پول مدیریت فعال سرمایه گذاری های کوتاه مدت است. یک شرکت سرمایه گذاری مشترک محققان حرفه ای، تحلیل گران، و تاجرانی دارد که گروه بزرگی از پول سرمایه گذاران را با هدف اجرای بهتر نسبت به خزانه داری در همان دوره مدیریت می کند. توجه داشته باشید که ما بسیار کم درباره افزایش بازگشت مالی صحبت می کنیم.
بخاطر ماهیت کوتاه مدت فاند، سرمایه گذاران عموما قادرهستند تا پول را در هر زمانی سپرده و یا بیرون بکشند.
با این وجود، برخی از صندوق های سرمایه گذاری بازار پول دارای حداقل های بیشتر هستند. این امکان را به صندوق می دهد تا از پول سرمایه گذار بیشتر استفاده کند و بنابراین صندوق با حداقل های بیشتر اغلب بازدهی بالاتری دارد.
معایب چیست؟
یک مسئله رایج در سرمایه گذاری های امن عدم توانایی رقابت با نرخ تورم بلند مدت است. اگرچه صندوق های سرمایه گذاری بازار پول قصد دارند تا به ازای هر سهام 1 دلار ارزش ثابت نگه دارند اما تضمینی وجود ندارد.
هنگامی که نرخ بهره پایین باشد، برای صندوق سرمایه گذاری بازار پول مشکل است تا درآمد بهتری برای سرمایه گذاران تولید کند. این اساسا بخاطر هزینه های اجرایی صندوق است. مثال هایی اخیرا در آمریکا بوده است که بازده 1.0 درصد که آن را broke the buck می نامند که به معنی آن است قیمت سهام به زیر 1 دلار برسد.
به لحاظ امنیت، معایب اصلی این است که ضمانتی توسط «اعتقاد و اعتبار کامل» دولت امریکا یا FDIC وجود ندارد. در عوض، حساب توسط اوراق بهادار محافظت از سرمایه گذاران تا 250000 دلار پول نقد را شامل می شود. این متفاوت از FDICاست زیرا پول شما را در صورتی که شرکت از کار بیرون بیاید پوشش می دهد. اما ارزش سرمایه شما را در برابر فقدان های مارکت تضمین نمی کند.
حقوق یا مقرری سالیانه ثابت
مقرری سالیانه یک قرارداد با شرکت بیمه است. شما پول تان را به آن ها می دهید تا مدیریت کنند، و در عوض آن ها بازگشت مالی تضمین شده را به شما ارائه می کنند. معمولا بهره در مققری سالیانه ثابت، مالیات تعلیق شده است. مققری ثابت معمولا قابل انتقال به پول نقد نیست که به این معنی است که نمی توانید دسترسی آسانی به صندوق، همانند حساب ذخیره بانکی یا صندوق سرمایه گذاری بازار پول داشته باشید.
مزایا چیست؟
سرمایه گذاران مققری سالیانه در یک نرخ بازگشت قرار می گیرند. شما می دانید که چه چیز خواهید گرفت و چه وقت آن را بدست می آورید. این ممکن است شبیه به CD برسد اما متفاوت است. نرخ شما ممکن است بهتر از CD باشد. اما بسته به مسائل مالی شرکت بیمه که مققری سالیانه را تنظیم می کند دارد.
همانطور که مقرری سالیانه توسط شرکت های بیمه انجام می شود، توسط مسئول بیمه ایالتی بررسی شده و درخواست می کند تا حساب های رزروی بیشتری را نگه داری کند.
چون شرکت های بیمه توسط ایالت ها تنظیم می شوند، اگر شرکت بیمه ورشکسته شود، ایالت حمایت و تضمین صندوق را انجام می دهد تا ادعاهای مربوط به محدودیت های ممکن را ثابت کند. می توانید اطلاعات بیشتری در وب سایت سازمان ملی تضمین بیمه زندگی و سلامت بدست بدست آورید.
معایب چیست؟
مققری های سالیانه همان دغدغه ها در مورد سرمایه گذاری های امن را دارند که بازگشت مالی با تورم ادامه نیابد. داشتن ضمانت و بازگشت مالی امن در بخشی از سرمایه گذاری تان ایدۀ خوبی است اما بخاطر بسپارید که می تواند مجازات و مالیاتی را به همراه دارد تا پولتان را از مقرری سالیانه بیرون بکشد. علاوه بر این سرمایه گذاری سالیانه معمولا توسط شرکت های بیمه پیشنهاد می شود و شما ریسک ورشکستگی بیمه را می پذیرید.
نهایتا، برخی از مشاوران مالی توصیه می کنند که از سرمایه گذاری های امن در مارکت سرمایه گذاری استفاده کنید تا مارکت بیمه زیرا مققری سالیانه احتمال دارد هزینه های بالاتری در ارتباط با مدیریت محصول نسبت به سرمایه گذاری های دیگر داشته باشد.
