یک برنامه ریز مالی از دارایی شما موجودی می‌گیرد سپس برنامه‌ای برای کمک به شما در راستای رسیدن به اهداف‌تان تهیه می‌کند. برخی از برنامه ریزان مالی مدیریت سرمایه گذاری را نیز ارائه می‌کنند.
فرض کنید که سوالات مالی دارید و اینترنت، دوستان، اعضای خانواده و افراد تأثیرگذار در اینستاگرام برای آن پاسخ مناسبی ندارند. یک برنامه ریز مالی می‌تواند اشتباهات را کاهش داده و مشاوره تخصصی متناسب با نیازهای شما عرضه کند.

وظیفه برنامه ریز مالی چیست و آیا به آن نیاز دارید؟

برنامه ریزان مالی: کاری که انجام می‌دهند

یک برنامه ریز مالی شما را در راستای تأمین نیازهای مالی فعلی و اهداف بلند مدت راهنمایی می‌کند. این مهم به طور معمول به معنای ارزیابی وضعیت مالی فعلی، درک آنچه می‌خواهید سرمایه شما برای شما انجام دهد (چه اکنون و چه در آینده) و کمک به ایجاد برنامه‌ای برای رسیدن به آن نقطه است. برنامه ریزان مالی می‌توانند به شما در کاهش هزینه‌ها، پرداخت بدهی، پس انداز و سرمایه گذاری برای آینده کمک کنند.
اما مشاورین مالی خبره مانند پزشکان هستند: برخی از آنها در زمینه‌های مشخصی مانند مالیات یا مدیریت سرمایه گذاری‌ تخصص دارند. اما برنامه ریزهای مالی معتبر، نظیر پزشکان عمومی‌ هستند که در زمینه همه موارد از بودجه بندی و سرمایه گذاری تا بیمه و برنامه ریزی بازنشستگی، مشاوره ارائه می‌کنند.

آیا به برنامه ریز مالی نیاز دارید؟

به طور کلی، هرچه وضعیت مالی شما پیچیده‌تر باشد احتمال اینکه به یک برنامه ریز مالی احتیاج داشته باشید بیشتر است.
برنامه ریزان مالی می‌توانند به سرمایه گذار یک چشم انداز عینی ارائه کنند و تخصص را در تصمیم گیری درباره نحوه سرمایه گذاری، اولویت‌های مالی فرد، نوع پوشش بیمه‌ای و سایر حمایت‌های مورد نیاز وارد کنند. یک برنامه ریز مالی می‌تواند به خصوص هنگامی‌ که با نقطه عطفی نظیر ازدواج، طلاق یا دریافت ارث در زندگی مواجه هستید مفید باشد.

انواع برنامه ریزان مالی

بهترین برنامه ریز مالی به نیازها، برهه زندگی و بودجه هر فرد بستگی دارد. در ادامه چند گزینه اصلی شرح داده خواهد شد.

مشاوران روبوتیک

اگر به تازگی کار خود را شروع کرده‌اید یک مشاور روبوتیک برای پاسخگویی به نیازهای‌تان کافی است. اتوماسیون، شرکت‌های سنتی مانند ونگارد Vanguard و فیدیلیتی Fidelity و همچنین شرکت‌های آنلاینی مانند بترمنت Betterment و ولث فرانت Wealthfront را قادر ساخته است تا هزینه مدیریت پورتفو را به میزان قابل توجهی کاهش دهند. این شرکت‌ها در صورت نیاز به مدیریت سرمایه گذاری فارغ از هرگونه برنامه ریزی جامع مالی، ایده‌آل هستند.
مشاوران روبوتیک پورتفوی سرمایه گذاری کم هزینه متناسب با اهداف مالی شما را با دریافت هزینه‌ای ناچیز تهیه و مدیریت می‌کنند. بسیاری از گزینه‌های برتر در این حوزه حدود ۰.۲۵٪ یا کمتر از مانده حساب شما را برداشت می‌کنند. ترکیب سرمایه گذاری توسط الگوریتم رایانه‌ای تعیین و در صورت لزوم به طور خودکار تنظیم می‌شود. در سطح حساب اولیه می‌توانید با ۵۰۰ دلار یا حتی کمتر سرمایه گذاری را شروع کنید.
ماهیت ارزان و ورود آسان به مشاوره روبوتیک موانع موجود در جهت دستیابی به اهداف مالی را کاهش می‌دهد. می‌توانید در ابتدا با مشاوره روبوتیک شروع کرده و بعداً در صورت لزوم یک مشاور انسانی اضافه کنید.

برنامه ریزان مالی سنتی و حضوری

برای کسانی که نیاز به برنامه ریزی پیچیده یا مداوم دارند یک برنامه ریز مالی شخصی و حضوری ممکن است مناسب‌تر باشد. یک برنامه ریز مالی معتبر می‌تواند توصیه‌ای جامع و شخصی را برای پیچیده‌ترین شرایط مالی ارائه دهد. مجوز رسمی ‌یک برنامه ریز مالی نشان می‌دهد که آن فرد فرآیند آموزش و آزمون‌های رسمی‌ دقیق را پشت سر گذاشته است.
هزینه یک مشاور مالی معتبر در ایالات متحده ساعتی بین ۲۰۰ تا ۴۰۰ دلار است یا با توجه به پروژه ممکن است به عنوان مثال مبلغی معادل ۱۰۰۰ تا ۳۰۰۰ دلار باشد. برخی ممکن است براساس سرمایه پورتفوی شما هزینه‌ای دریافت کنند. این هزینه تحت عنوان مدیریت دارایی خوانده می‌شود و معمولاً ۱٪ تراز مالی پورتفوی شما در پایان سال است. مشاوره اولیه برای بحث در مورد نیازها و خدمات این افراد معمولاً رایگان است.

خدمات آنلاین برنامه ریزی مالی

چندین سرویس برنامه ریزی آنلاین وجود دارد که مدیریت پورتفوی را با استفاده از رایانه و برنامه ریزان مالی خبره ترکیب می‌کنند. در بسیاری از موارد، شما یک برنامه ریز مالی اختصاصی و یک برنامه مالی جامع دریافت خواهید کرد اما تنها از طریق تلفن یا کنفرانس ویدئویی با آن مشاور ملاقات خواهید داشت.
خدمات برنامه ریزی آنلاین معمولاً هزینه‌ای بیشتر از یک مشاور روبوتیک اما کمتر از یک برنامه ریز مالی سنتی دارد.

برنامه ریز مالی یا مشاوره مالی: تفاوت در چیست؟

مشاور مالی اصطلاحی گسترده است که شامل طیف وسیعی از متخصصان مختلفی است که به افراد در زمینه مالی کمک می‌کنند.
برنامه ریز مالی نوعی مشاور مالی است که به طور معمول علاوه بر خدماتی مانند مدیریت سرمایه گذاری، بر ارائه راهنمای مالی جامع نیز تمرکز دارد. به عنوان مثال یک برنامه‌ریز مالی می‌تواند در پاسخگویی به سوالاتی از قبیل: «چگونه می‌توانم هم‌زمان برای بازنشستگی و هزینه دانشگاه فرزندم پس انداز کنم» به شما مشاوره دهد.

کار کردن با یک برنامه ریز مالی

برنامه ریزان مالی آنلاین مانند مشاوران روبوتیک یا خدمات برنامه ریزی آنلاین غالباً تورهای مجازی، نسخه‌ی دمو و حتی فرصتی برای آزمایش پلتفرم سرمایه گذاری قبل از ثبت نام را ارائه می‌کنند. در یک سرویس برنامه ریزی آنلاین، ممکن است قبل از تصمیم گیری برای ورود به سیستم با برنامه ریز مالی اختصاصی خود ملاقات کنید.
جلسه اولیه با یک برنامه ریز مالی مانند اولین قرار ملاقات است زیرا فرصتی است که می‌توانید یکدیگر را بشناسید و ببینید آیا از نظر شخصی و فلسفی با یکدیگر هماهنگی دارید یا خیر. از این فرصت استفاده کنید و درباره همه موارد از جمله اینکه چقدر بایستی پرداخت داشته باشید، برنامه مالی چگونه ارائه می‌شود و نحوه برقراری ارتباط مداوم، اطلاعاتی کسب کنید.
هنگامی ‌که با یک مشاور مالی معتبر یا یک سرویس برنامه ریزی آنلاین کار می‌کنید در ابتدا با بررسی وضعیت فعلی مالی شما که در آن قرار دارید شروع خواهد شد. از شما در مورد موارد زیر سوال خواهد شد:

• اهداف. اولویت‌های مالی کوتاه مدت و بلند مدت شما چیست؟
• وضعیت مالی فعلی. ورودی و خروجی شما چه مقدار است؟ چه مقدار طلب دارید و چقدر بدهی دارید؟
• تحمل ریسک.
این مجموعه از سوالات نشان می‌دهد که چه مقدار از پورتفوی شما باید به سهام اختصاص یابد و در مقابل چه مقدار بایستی در سایر سرمایه گذاری‌ها مانند اوراق قرضه وارد شود.
می‌توانید انتظار داشته باشید که برنامه ریز مالی به طور منظم با شما در تماس باشد، هرچند نحوه تماس ممکن است متفاوت باشد. مشاوران روبوتیک معمولاً ایمیل‌ها و وضعیت حساب را به طور منظم ارسال می‌کنند در حالی که خدمات برنامه ریزی آنلاین و برنامه ریزی سنتی در طول سال با شما ملاقات حضوری دارند. بهتر است برنامه ریزی خود را با هر تغییری در وضعیت مالی خود به روز کنید.