اعتبار شخصی شما چگونه می‌تواند رشد کسب‌وکارتان را تحت تأثیر قرار دهد؟

اگر کسب‌وکار شما در مرحله جذب سرمایه قرار دارد، اعتبار شخصی شما می‌تواند عاملی تعیین‌کننده در توفیق یا عدم توفیق شما در دستیابی به پول باشد.

اولین روزهایی که قدم به دانشگاه گذاشتم را به‌خوبی به یاد می‌آورم. آن روزها یک جوانک خام ۱۸ ساله با کله‌ای پرباد و آرزوها و اهداف دورودراز بودم. یادم می‌آید روزی که می‌خواستم به کتاب‌فروشی پردیس دانشگاه بروم تا کتاب‌های موردنیازم را تهیه کنم، با سلام و احوالپرسی گرم نماینده فروش یکی از شرکت‌های کارت اعتباری روبه‌رو شدم. او با چرب‌زبانی تمام من را به سمت میزکار خودش کشاند و وعده داد که می‌تواند یک کارت اعتباری به من بدهد که تا ۹۰ روز نیازی به بازپرداخت ندارد. همان‌طور که احتمالاً حدس می‌زنید، او توانست قاپ من را بدزدد و راضي‌ام کند فرم‌های درخواست اعتبار را امضا کنم. به‌این‌ترتیب بلافاصله با درخواست من برای دریافت یک اعتبار ۵ هزار دلاری موافقت شد. درست در همین نقطه بود که آموزگار تجربه، آموختن الفبای دانش مالی را به من آغاز کرد.

تقریباً ۱۵ سال طول کشید تا اثرات تلخ آن تجربه هولناک از خاطرم فراموش شود. پس از دریافت آن اعتبار کذایی ۵ هزار دلاری، سایر شرکت‌های کارت اعتباری شروع کردند به بمباران ایمیلی من و روزی نبود که پیشنهادی از آن‌ها به دستم نمی‌رسید. خلاصه آنکه شرایط به‌گونه‌ای رقم خورد که من پیش از آنکه دست چپ و راستم را بشناسم، ۲۵ هزار دلار قرض بالا آوردم، بدون آنکه شغلی حتی با کمترین درآمد ممکن داشته باشم. تنها چیزی که داشتم کوله باری از تجربه‌ها بود.

تمام کسانی که دور و برم بودند هم از نظر مالی، حال و روزی بهتری از من نداشتند. بماند که سابقه اعتباری بد ما نقل تمام محافل شده بود. خلاصه آنکه تمام دوران بیست تا سی‌سالگی‌مان صرف پرداخت بدهی‌ها و بازسازی سابقه اعتباری‌مان شد.

با تمام این تفاصیل، وقتی سال‌های دانشگاه را پشت سر گذاشتم و وارد دهه چهارم زندگی‌ام شدم، دیگر مجالی برای شوخی و خوش‌گذرانی نبود و نمی‌شد به‌سادگی از کنار سابقه اعتباری بد، عبور کرد. من در ادامه برای راه‌اندازی اولین فروشگاهم، در کش‌وقوس درخواست یک وام تجاری بودم و از آنجا که این فروشگاه، اولین تجربه کسب‌وکاری من بود، وام‌دهنده برای اطمینان از بازپرداخت وام، من را ملزم به ارائه یک پشتوانه قابل‌اعتماد کرده بود. دیگر نمی‌شد با تعارف و شوخی کار را راه انداخت و وقت آن رسیده بود که آستین‌ها را بالا بزنم. علاوه بر این‌ها، نرخ بهره هم بسیار بالا بود و فقط می‌توانستم برای یک وام درجه دو با نرخ سود بالا درخواست بدهم.

پیش از هر چیزی، دلواپس پاک کردن سوابقم و افزایش امتیاز اعتباری‌ام بودم. برای این کار به‌جای آنکه سراغ روش تأمین مالی خودرو بروم، روی نحوه استفاده از خطوط چرخشی ضمانت نشده شده اعتباری و کارت‌های اعتباری تضمین‌شده متمرکز شدم. در عرض دو سال، توانستم پشتوانه شخصی خودم را ارتقا بدهم و به سراغ ارتقای اعتبار تجاری‌ام رفتم. بااین‌حال، هنوز هم بسیار محتاطانه از اعتبار شخصی ام استفاده می‌کنم.

این روزها من به کار مشاوره در حوزه سرمایه‌گذاری مشغولم و با بیزنس‌من‌های جاه‌طلبی ملاقات می‌کنم که در حال راه‌اندازی مدل‌های کسب‌وکاری بسیار سرمایه‌بری هستند و می‌خواهند سرمایه موردنیاز خود را از SBA ها، سرمایه‌های بذری (Seed Fund) یا سرمایه‌گذاران فرشته جذب کنند. از آنجا که یکی از کارهای من بررسی اسناد مالی این دست از شرکت‌هاست، همه‌چیز پیش از آنکه سراغ صورت‌های مالی و تجزیه‌وتحلیل سوابق اعتباری بروم، درست به نظر می‌رسد. واقع جای تعجب دارد که مردم این‌قدر تأثیر سابقه اعتباری خودشان را دست‌کم می‌گیرند و به‌جای رویکردی فعالانه، رویکرد منفعلانه‌ای را در پیش می‌گیرند.

اعتبار شخصی فقط برای خرید خانه و ماشین نیست. اگر کسب‌وکار شما هنوز در مرحله جذب سرمایه قرار دارد، امتیاز اعتباری شما در میزان بودجه دریافتی‌تان بسیار تأثیرگذار خواهد بود.

بیایید از یک زاویه دیگر به این قضیه نگاه کنیم؛ آیا شما حاضرید در مرحله بذری، یک میلیون دلار در استارتاپی سرمایه‌گذاری کنید که مؤسس آن، با عدم پرداخت قبض تلفنش بیش از ۲۰ دلاری بدهی بالا آورده است؟ اشتباهاتی که شما کمابیش در دوران نوجوانی و اوایل بیست‌سالگی مرتکب می‌شوید، اگر ادامه پیدا کنند، می‌توانند ارزش کسب‌وکار شما را در آینده دستخوش تغییرات نامطلوب کنند.

اعتبار شما با احتمال زیاد، رشد کسب‌وکار شما را تحت تأثیر قرار خواهد داد. در ادامه به ۵ روش اشاره می کنیم که می‌توانید به کمک آن‌ها ورق را به نفع خود برگردانید و سابقه اعتباری پروپیمانی برای خود دست و پا کنید:

۱- از دریافت گزارش اعتباری خود غافل نشوید

سعی کنید از سازمان‌های مربوطه، اقدام به دریافت گزارش‌های اعتباری خود بکنید. بهتر است سراغ سرویس‌های مانیتورینگ اعتبار که یک گزارش اجمالی را در اختیار شما قرار می‌دهند، نروید؛ چون که فاقد جزئیات لازم هستند. به یاد داشته باشید، سازمان‌های مختلف فعال در این حوزه، گزارش‌های متفاوتی را برای سابقه اعتباری شما تنظیم می‌کنند؛ بنابراین سعی کنید هر ساله مغایرت‌ها و خطاهای احتمالی این گزارش‌ها را گوشزد کنید.

۲- برای حل‌وفصل مغایرت‌ها در حساب های اعتبار شخصی خود یک وکیل استخدام کنید

اتخاذ رویه «خودم از پس کارهایم برمی‌آیم» بیش از آنکه مفید باشد، آسیب زاست. بنابراین بهتر است ریش و قیچی را به دست یک موسسه حقوقی درست‌ودرمان بسپارید تا مغایرت‌های گزارش‌های اعتباری شما را برطرف کند. این رویکرد، بیش از هر چیزی اثبات می‌کند که شما به روش‌های مبتکرانه مالی برای حل‌وفصل مغایرت‌ها و بهبود امتیاز اعتباری مسلط هستید و این یک نشانه خوب برای سرمایه‌گذارانی است که در آینده روی کسب‌وکار شما سرمایه‌گذاری خواهند کرد.

۳- نرخ مصرف اعتباری خود را دریافت کنید

می‌توانید از خدماتش شرکت‌هایی نظیر Nerd Wallet، Credit Karma یا My Fico (هرکدام که راحت‌ترید)‌ استفاده کنید تا بتوانید ماهانه، نرخ مصرف اعتباری خود را مورد پایش قرار دهید. اکثر این شرکت‌ها برای آنکه شما بتوانید امتیاز اعتباری شما را بهبود ببخشید، نکات مفیدی را در اختیارتان قرار می‌دهند. هرچه شما از اعتبار در دسترس بیشتری استفاده کنید، امتیاز اعتباری شما کمتر می‌شود.

۴- برای دریافت یک خط اعتباری چرخشی تضمین نشده یا یک کارت اعتباری ضمانت نشده، درخواست پر کنید

ممکن است توصیه به دریافت اعتبار بیشتر، آن هم در این مقاله، کمی غیرعاقلانه به نظر برسد؛ اما یک خط اعتباری اضافه می‌تواند با کمتر کردن نرخ مصرف اعتباری شما، امتیاز اعتباری‌تان را بهبود بدهند. پیش از هر چیز با وکیلتان مشورت کنید.

۵- صبور باشید

ترمیم سوابق اعتباری، کمی طول می‌کشد، بنابراین همین الان دست‌به‌کار شوید. سرمایه‌گذاران و وام‌دهندگان به‌راحتی زیر میز معامله می‌زنند و در این میان، سوابق اعتباری یک پاشنه آشیل است. چند صباحی طول می‌کشد تا امتیازتان بهبود پیدا کند، بنابراین وقت را تلف نکنید و همین امروز دست‌به‌کار شوید.