یکی از اشتباهات و تصورات رایج در مورد سرمایه گذاری این است که اگر می‌خواهیم شروع به کار کنیم حتما باید یک حساب بانکی پر از پول در اختیار داشته باشیم. اما در واقعیت، فرایند سرمایه‌گذاری با چند هزار یا حتی چند صد دلار آغاز می‌شود.
ما قصد داریم در این مقاله پیشنهاد خاصی به شما ارائه دهیم؛ اینکه با حداقل سرمایه ممکن، کارتان را شروع کنید. اما در ابتدا چند حرکت هوشمندانه را می‌خواهیم یادتان بدهیم تا در شروع کارتان بتوانید پس‌انداز و سرمایه‌گذاری مناسبی داشته باشید.
استراتژی‌هایی برای شروع
به این کاری نداریم که می‌خواهید سرمایه گذاری اندکی داشته باشید یا سنگ بزرگی را بردارید، اینکه می‌خواهید شرط‌بندی ایمنی انجام دهید یا در یک قماربازی پرخطر شرکت کنید، اگر بتوانید مراحل زیر را اجرا کنید، با آمادگی کامل میتوانید مسیر صحیح را انتخاب کنید.
پس‌اندازتان را خودکار کنید
اگر آنقدر پشتکار دارید که هر ماه میزان مشخصی را پس‌انداز کنید مطمئن باشید که در بلندمدت سود مناسبی خواهید کرد. اما اگر چنین اراده‌ای را در خود سراغ نمی‌بینید، تکنولوژی می‌تواند به کمکتان بیاید و با استفاده از نر‌م‌افزارهای مختلف چنین کاری را انجام دهید.
اپلیکیشن‌هایی که با کمترین زحمت می‌توانند این کار را انجام دهند، خریدها و دیگر تراکنش‌های شما را محدود کرده و میزان مشخصی را برایتان پس‌انداز می‌کنند. برای مثال اپ‌های Acorns، Qapital و Chime به کارت‌های اعتباری و نقدی شما دسترسی پیدا کرده و با محدودسازی تراکنش‌ها و کنارگذاشتن یک مبلغ مشخص، به طور خودکار برایتان پس‌انداز می‌کنند.
راهکارهای کلیدی
- برای آنکه به طور منظم بتوانید پس‌انداز کنید، مبلغ مشخصی را کنار بگذارید.
- از اپ‌های پس‌اندازی استفاده کنید که خریدهایتان را نظم می‌دهند و مبلغ ناچیزی را پس‌انداز می‌کنند
- اول از همه، بدهی‌های با بهره بالا را تسویه کنید.
- از مزایای طرح‌های بازنشستگی استفاده کنید.
- در هر سطح از سرمایه‌گذاری، به گزینه‌های با کارمزد پایین توجه کنید.
- در مورد ریسک‌های سرمایه‌گذاری که با آن احساس راحتی بیشتری می‌کنید فکر کنید و ببینید که در طول زمان چقدر تغییر می‌کنند.
- وقتی سبد سرمایه‌ایتان رشد می‌کند به دنبال انتخاب‌های بهتر باشید.
اپ Acorns پول شما را در یکی از چندین پرتفوی قابل معامله در بورس (ETF) با هزینه پایین پس‌انداز می‌کند؛ این گزینه برای کسانی که می‌خواهند پس‌اندازهای اندکی انجام دهند مناسب است. اپ Qapital امکان انتقال خودکار پول را نیز به ویژگی‌های خود افزوده است و بر اساس قوانینی که خودتان تعیین می‌کنید، مبلغ مشخصی را به حساب‌های بیمه شده توسط FDIC (شرکت بیمه سپرده‌های فدرال) مؤسسه مالی Wells Fargo انتقال می‌دهد. اپ Chime، که یک بانک مجازی نیز است، در کنار امکانات دیگری که به شما ارائه می‌دهد، یک حساب پس‌انداز خودکار برای شما ایجاد می‌کند که 10% از هر تراکنش را در آن حساب واریز می‌کند.
اگر امکان استفاده از چنین نرم‌افزارهایی را ندارید، از بانک خود جویا شوید که آیا دارای چنین امکاناتی هستند یا خیر. همچنین میتوانید به دنبال روش‌های دیگری باشید تا مبلغ مشخصی را به صورت خودکار از حساب‌های غیرپس‌انداز خود به صندوق‌های سرمایه‌گذاری یا حساب‌های پس‌انداز مناسب‌تر انتقال دهید.
با بدهی‌هایتان کنار بیایید
پیش از آنکه شروع به پس‌انداز کنید، ابتدا باید دو دو تا چهار تا کنید که کلا چقدر بدهی دارید و با چه سرعتی میتوانید آنها را تسویه کنید. از همه اینها گذشته، کارت‌های اعتباری با بهره بالا می‌توانند نرخ سود بهره 20% یا بالاتر داشته و برخی از وام‌های دانشجویی نیز بهره‌های بیش از 10% دارند. این نرخ‌ها بسیار بالاتر از 7% نرخ سود بهره عرفی است که بازار بورس آمریکا می‌تواند پرداخت کند.
اگر بدهی‌هایی با سود بهره بالا دارید، منطقی است که پیش از شروع پس‌انداز، حداقل چند تا از آنها را تسویه کنید. از آنجاییکه نمی‌توانید مبلغ دقیق سود بسیاری از صندوق‌های سرمایه‌گذاری را پیش‌بینی کنید، اما میتوانید مطمئن باشید که یک سال زودتر تسویه‌کردن یک بدهی با سود بهره 20% به همان اندازه خوب است که از پس‌اندازتان 20% سود به شما تعلق گیرد.
بازنشستگیتان را نیز در نظر بگیرید
هدف اصلی پس‌انداز و سرمایه‌گذاری، حتی در سنین جوانی، باید این باشد که مطمئن شوید پول کافی برای دوران بازنشستگی و از کار افتادگی در اختیار داشته باشید. یکی از اولویت‌ها در طرح‌ریزی دوران بازنشستگی باید بهره‌بردن از مزایای کامل مشوق‌هایی باشد که دولت و کارفرمایان برای دوران بازنشستگی ارائه می‌دهند.
اگر شرکت شما طرح بازنشستگی 401(k) (یکی از طرح‌های بازنشستگی در آمریکا) ارائه می‌دهد از آن صرفنظر نکنید. زیرا اگر شرکت شما با تمام یا بخشی از میزان مشارکتتان در طرح مطابقت داشته باشد، مبلغ پس‌انداز بازنشستگی می‌تواند دو برابر شود.
بگذارید واضح‌تر این موضوع را بیان کنیم. برای مثال، اگر درآمدتان در سال 50،000 دلار و میزان مشارکتتان در طرح 401(k)، 3،000 دلار یا 6% درآمد باشد، کارفرمای شما می‌تواند در این طرح شرکت کرده و 3،000 دلار دیگر نیز به سهم شما بیافزاید. کارفرمایانی که از سخاوت کمتری برخوردارند، حداکثر می‌توانند تا 3% یا 1،500 دلار به 3،000 دلار شما اضافه کنند.
شما همواره باید به اندازه کافی پول کنار بگذارید تا بتوانید از حمایت کارفرمایتان در این زمینه بهره ببرید. اگر چنین کاری را انجام ندهید در واقع پولتان را دور ریخته‌اید.
طرح‌هایی مانند 401(k) و مشابه آن، ابزارهای سرمایه‌گذاری قدرتمندی هستند زیرا نرخ مالیانی مناسب و معقولی به آنها تعلق می‌گیرد. بسیاری از این طرح‌ها این امکان را به شما می‌دهند تا از سودهای پیش از کسر مالیات بهره ببرید و باعث می‌شوند در سالی که قصد مشارکت دارید، مالیات کمتری را پرداخت کنید. با طرح‌های دیگری نظیر Roth 401(k) و حساب بازنشستگی شخصی (IRA)، میتوانید با درآمد پس از کسر مالیات بهره برده و برداشت موجودیتان نیز بدون کسر مالیات انجام شود. این امکان باعث می‌شود در سالی که قصد برداشت حسابتان را دارید، مالیات کمتری پرداخت کنید. و به خاطر داشته باشید که اگر پول شما سالیان متمادی است که رشد کرده است، افراد بسیار زیادی همانند شما وجود دارند در این طرح‌ها مشارکت داشته‌اند پس آن برداشت‌های معاف از مالیات واقعاً ارزشمند هستند.
در هر دو سناریو، درآمدی که از سرمایه‌گذاری عایدتان می‌شود به صورت معاف از مالیات در یک حساب تجمیع می‌شوند. حتی اگر کارفرمایتان هیچ مشارکتی در طرح 401(k) ندارد باز با این حال، چنین طرحی معامله خوبی است.
سرمایه گذاری بر روی بازپرداخت مالیات
اگر نمی‌توانید در طول سال تمام یا بخشی از پولتان را کنار بگذارید، بازپرداخت مالیات روش خوبی برای شروع سرمایه‌گذاری است. کمتر زمانی در طول سال پیش می‌آید که یک پول بادآورده نصیبتان شود و ندانید با آن چه باید بکنید.
پیشنهادهایی بر اساس میزان سرمایه‌گذاری
قبل از آنکه بخواهیم وارد جزئیات شویم، لازم است چند نکته کلی را بدانید. اصلا مهم نیست که ارزش خالص سرمایه شما چقدر است، آن چیزی که اهمیت دارد این است که کارمزدهای سرمایه‌گذاری را به حداقل برسانید؛ خواه می‌خواهد بررسی حساب باشد خواه صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک یا هر محصول مالی دیگر.
این موضوع زمانی اهمیت پیدا می‌کند که شما در حال سرمایه‌گذاری بر روی یک بودجه باشید زیرا کارمزدهای ثابت بخش زیادی از پس‌انداز شما را به خود اختصاص می‌دهند. 100 دلار کارمزد سالیانه بر یک حساب 1 میلیون دلاری شاید اصلا به چشم نیاید، اما 100 دلار کارمزد بر روی یک حساب 5000 دلاری، ضربه مالی شدیدی است. پس اگر بر روی بودجه‌تان سرمایه‌گذاری می‌کنید، دقیقاً بدانید جایی که پولتان را می‌گذارید چه هزینه‌های را به شما تحمیل خواهد کرد.
همچنین می‌بایست میزان بازدهی احتمالی را در مقابل سطح ریسکی که می‌پذیرید و با سن شما نیز تناسب دارد مورد ارزیابی قرار دهید. به طور کلی، پرتفوی شما باید کم‌ریسک‌تر از راهکار بازنشستگیتان باشد.
چگونه می‌توان 500 دلار سرمایه‌گذاری کرد
شاید در ابتدای کار 500 دلار عدد بزرگی نباشد، اما در آغاز پرتفوی سرمایه‌گذاری این عدد، به مراتب بزرگتر به نظر خواهد رسید.
اگر دلتان می‌خواهد مسیرتان را بدون ریسک آغاز کنید، پولتان را به صورت سپرده در بانک یا مؤسسه مالی دیگر قرار دهید یا از طریق کارگزاری‌های آنلاین، اسناد خزانه کوتاه‌مدت بخرید. پتانسیل رشد هر دو گزینه محدود است اما ریسک آن عملا صفر است. در این مرحله می‌تواند پول اندکی را به سرمایه‌تان بیافزایید تا اینکه سبد سرمایه‌ای شما به مقطعی برسد که بتوانید گزینه‌های دیگری را نیز انتخاب کنید.
برای آن دسته از افرادی که ریسک نسبتاً پایین را می‌پذیرند، مجموعه‌ای از انتخاب‌ها در مقابلشان قرار خواهد گرفت که حتی سرمایه‌گذاران کوچک نیز می‌توانند نسبت به اسناد خزانه سود بیشتری دریافت کنند. یکی از این انتخاب‌ها طرح سرمایه‌گذاری مجدد سود سهام (DRIP) می‌باشد. روش کار به این گونه است که شما سهام می‌خرید و سود سهامتان به صورت خودکار برای خرید سهام‌های اضافی یا حتی پاره سهم مورد استفاده قرار می‌گیرد.
این مورد برای سرمایه‌گذاران خرد بهترین گزینه است زیرا می‌توانند سهام را با تخفیف خریداری کرده و کمیسیونی به کارگزار نپردازند. برای شروع نیز میتوانید سهام یکی از شرکت‌های بورسی را بخرید.
یکی دیگر از گزینه‌هایی که برای تازه‌کاران و آنهایی که می‌خواهند قدم کوچکی در این راه بردارند این است که از صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) استفاده کنند که اکثر آنها نیازمند سرمایه‌گذاری حداقلی هستند. برخلاف اکثر صندوق‌های سرمایه‌گذاری، ETF ها دارای ساختار مدیریتی غیرفعال هستند که به معنای هزینه‌های آتی پایین است. با این حال در کنار دیگر ایراداتی که به ETF ها وارد است، شما باید برای هر تراکنش، کارمزدی پرداخت کنید. اما برای کم‌کردن این هزینه‌های اضافی، سعی کنید از یک کارگزار تخفیفی استفاده کنید که هزینه کمیسیون را از شما مطالبه نکند. کار دیگری که میتوانید انجام دهید این است که با فاصله زمانی بیشتری سرمایه‌گذاری خود را انجام دهید. شاید سرمایه‌گذاری یک مبلغ بالا به صورت سه ماهه خیلی بهتر از خرید‌های با مبلغ پایین ماهیانه باشد.
اما در رأس هرم سرمایه‌گذاری‌های پرخطر، سرمایه‌گذاری به روش وام‌دهی همکار به همکار یا Peer-to-Peer Lending قرار دارد. سرمایه‌گذاران جمعی افرادی که خواهان سرمایه‌گذاری هستند را به کارآفرینانی که به دنبال سرمایه‌گذار هستند ارتباط می‌دهند تا به آنها وام دهند. زمانیکه وامشان پرداخت شد، هر سرمایه‌گذار سهمی از سود را به نسبت پولی که سرمایه‌گذاری کرده بود دریافت می‌کند. برخی از پلتفرم‌های تأمین مالی جمعی (Crowdfunding) حداقل سرمایه بالایی را نیاز دارند، برای مثال این میزان برای Lending Club چیزی حدود 1000 دلار است اما برای شروع میتوانید با پلتفرم‌های دیگر نظیر Prosper نیز شروع کنید که حداقل موجودی آن 25 دلار است.
تأمین مالی جمعی ریسک بالایی دارد، زیرا اکثر بازارهای جدید رو به شکست می‌روند و چشم‌انداز درآمد بالایی نیز ندارند. به طور کلی، سودهای سالیانه چیزی بین 5 تا 8 درصد است اما برای سرمایه‌گذارانی که دوست دارند ریسک‌های بزرگتری انجام دهند و آنقدر خوش‌شانس هستند که بر روی یک تازه‌وارد پرسود سرمایه‌گذاری کنند، این عدد تا 30 درصد هم بالا می‌رود.
چگونه می‌توان 1000 دلار سرمایه‌گذاری کرد
اگر به دنبال پس‌انداز برای بازنشستگی یا خرید خانه هستید، این کار به درد چند سال پیش می‌خورد، حالا شما باید به دنبال صندوق سرمایه‌گذاری با تاریخ معین (Target-date fund) با کارمزد پایین باشید که البته حداقل سرمایه نسبتاً پایینی، مثلا تا 1000 دلار یا بیشتر نیز داشته باشد.
با انتخاب این نوع صندوق، شما هستید که تاریخ بازپرداخت را مشخص می‌کنید. سرمایه‌گذاری در چنین صندوق‌هایی در طول زمان تنظیم می‌شود و هر چه به موعد زمانی نزدیک می‌شوید ریسک سرمایه‌گذاری نیز کاهش می‌یابد.
اما این مورد چرا دارای اهمیت است؟ زمانیکه تازه شروع به کار می‌کنید، زمان کافی در اختیار دارید. میتوانید سرمایه‌گذاری‌های پرریسک‌تری انجام دهید تا درآمد بالاتری نیز عایدتان شود. اما هر چه به موعد زمانی نزدیک می‌شوید، علی‌الخصوص اگر این موعد زمانی، تاریخ بازنشستگی شما باشد، بیشتر از پیش دلتان می‌خواهد که خود را از ریسک‌های احتمالی در امان نگه دارید.
با آن 1000 دلار میتوانید سهام‌های شخصی خریداری کنید که هم ریسک بالاتری دارند و در عوض بازدهی بالاتری نیز خواهند داشت. سرمایه‌گذاری در سهام که سود سهام نیز پرداخت می‌کند، استراتژی هوشمندانه‌ای است. شما این اختیار را دارید که سود سهام را به صورت نقدی دریافت کنید و یا آنها را برای خرید سهام بیشتر مجدداً سرمایه‌گذاری کنید.
چگونه می‌توان 3000 دلار سرمایه‌گذاری کرد
این سطح از سرمایه‌گذاری گزینه‌های جدیدی را به شما ارائه خواهد داد که در میان آنها صندوق‌های سرمایه‌گذاری بیشتری قرار دارند و دارای شاخص بازار بسیار بهتری هستند. از آن جمله می‌توان به Standard & Poor 500 و Dow Jones Industrials اشاره کرد که دارای کارمزدهای نسبتاً پایینی هستند. صندوق‌های شاخص‌دار نیز همانند ETF ها، به صورت غیرفعال مدیریت می‌شوند و این به معنای نرخ هزینه پایینتر و در عوض هزینه کارمزد متوسط است.
هدف اصلی صندوق‌های شاخص‌دار این است که حداقل با کارایی و عملکرد شاخص همخوانی داشته باشند. همچنین باعث می‌شود که با چندین کلاس دارایی آشنایی پیدا کنند.
چگونه می‌توان 5000 دلار سرمایه‌گذاری کرد
حق انتخاب‌ها با سرمایه 5000 دلار بسیار بیشتر خواهد شد که در میان آنها سرمایه‌گذاری در املاک نیز به چشم می‌خورد. از آنجاییکه 5000 دلار برای خرید یک ملک کافی به نظر نمی‌رسد، اما می‌توان با روش‌های مختلف در بخشی از سهم خانه مشارکت داشت.
اول از همه می‌بایست در صندوق سرمایه‌گذاری املاک (REIT) سرمایه‌گذاری کرد. این صندوق به سازمانی تعلق دارد که مالک گروهی از املاک یا خانه‌های رهنی می‌باشد که می‌تواند یک جریان درآمدی پیوسته را برای شما فراهم آورند. به عنوان یک سرمایه‌گذار REIT، سهمی از درآمد حاصله از آن ملک به شما تعلق خواهد گرفت. قانون REIT را ملزم ساخته است که 90% درآمدش را به سرمایه‌گذاران پرداخت و سود سالیانه نیز به آنها ارائه دهد.
تأمین مالی جمعی املاک نیز گزینه دوم است. پلتفرم‌های تأمین مالی جمعی املاک حالا این اجازه را دارند که سرمایه‌گذاری‌هایی را هم از سوی سرمایه‌گذاران معتبر و غیرمعتبر دریافت کنند. بسیاری از این پلتفرم‌ها برای ورود به معاملات املاک شخصی، حداقل سرمایه 5000 دلاری را تعیین کرده‌اند.
سرمایه‌گذاران می‌توانند در املاک مسکونی یا تجاری بین سرمایه‌گذاری بدهی یا سهام یکی را انتخاب کنند که البته این موضوع به نوع پلتفرم نیز بستگی دارد. سود سالیانه سرمایه‌گذاری بدهی بین 8 تا 12 درصد است در حالیکه در سرمایه‌گذاری سهام، هر چه ارزش ملک بیشتر شود، سود بالاتری نیز عاید سرمایه‌گذار خواهد شد. به یاد داشته باشید که این نوع سرمایه‌گذاری ریسک بالاتری نسبت به سرمایه‌گذاری های سنتی دارد.
نتیجه‌گیری
سرمایه‌گذاری می‌تواند کار پیچیده‌ای باشد اما اساس آن ساده است. میزان پس‌انداز و مشارکت کارفرمایتان را حداکثر کنید. مالیات و کارمزد را نیز حداقل کنید. با منابع محدود خود انتخاب‌های هوشمندانه‌ای انجام دهید.
به عبارتی دیگر، ایجاد یک سبد سرمایه‌گذاری می‌تواند این پیچیدگی‌ها را نیز بیشتر کند به این صورت که به چه نحو می‌توان ریسک برخی از سرمایه‌گذاری‌ها را در مقابل سودهای بالقوه‌شان متعادل کرد. یادتان نرود که از مشورت و کمک اهل فن بهره ببرید. با فرض تکنولوژی و رقابت شدیدی که برای سرمایه‌گذاری شما وجود دارد، منابعی بیشتری نسبت به قبل در اختیار شما قرار خواهد داشت. این منابع عبارتند از ربات‌های مشاور و دستیاران مجازی که می‌توانند به شما در ایجاد یک سبد سرمایه‌ای متعادل با هزینه پایین کمک کرده و مشاوران مالی کارمزدی که به میزان درآمد حاصله از کمیسیون محصولاتی که به شما می‌فروشند وابسته نیستند.
اما سخت‌ترین بخش سرمایه‌گذاری همان شروع کار است. و هر چه زودتر این کار را انجام دهید، سود بیشتری خواهید کرد. به همین سادگی.
