چگونه می توان حقوق سالینه یا سنوات خود را بلافاصله دریافت کنیم.

چگونه می توان حقوق سالینه یا سنوات خود را بلافاصله دریافت کنیم.

سنوات

سنوات نوعی سرمایه گذاری است که معمولاً توسط شرکت بیمه پرداخت می شود. سرمایه گذار پولش را به ازای پرداخت های دوره ای در صندوق سنوات سالانه اش سرمایه گذاری می کند که بازده های از پیش تعیین شده ای دارد برای مثال، ده ساله یا به طور نامحدود برای بقیهء طول عمر. برخی از سنوات ها یا پرداخت های سالیانه برای شما انتخابی ارائه می دهد تا بتوانید پول خود را به سرعت برداشت کنید. در حالی که اگر از لحاظ مالی در شرایط اضطراری باشید و به پول نقد احتیاج داشته باشید، می توانید آن مبلغ را به صورت زود هنگام از سنوات خود برداشت کنید. اگرچه ممکن است هزینه ای سنگینی را در بر گیرد، به خصوص اگر پرداختی سالیانه شما در حساب بازنشستگی طرح K1 یا حساب پس انداز بازنشستگی فردی IRA نگهداری شود، در این صورت می توانید از سنوات خود بلافاصله پول نقد دریافت کنید.

روش اول

برداشت وجه بلا واسطه از سنوات

1-     با دقت درنظر داشته باشید که به وجه بلاواسطه نیازمند باشید. سرمایه گذاری زمانی اثربخش خواهد بود که به مدت طولانی صورت گیرد. برداشت زود هنگام از سنوات، خطر هزینه ها را با خود به همراه آورده و به پتانسیل بلند مدت سرمایه گذاری شما آسیب می رساند.   قبل از اینکه اقدامی در جهت فروش سنوات خود انجام دهید، با احتیاط جوانب را در نظر بگیرید که آیا واقعاً در شرایط اضطراری مالی قرار دارید و حتماً از گزینه های  برداشت زودتر از موعد اطمینان حاصل کنید و از آن به عنوان آخرین راه حل استفاده کنید.

2-     برای پول نقد بدون واسطه جوانب دیگر را هم در نظر بگیرید. به دلیل جریمه های احتمالی دریافت سنوات، در صورت بروز نیازمندی مالی دیگر گزینه ها را نیز در نظر داشته باشید. بسیاری از انتخاب های دیگر خطر های کمتر و مجازات های مالی کمتری را به همراه دارند. موارد گفته شده شامل:

گرفتن وام های کوتام مدت ونا معتبر، (وام های بدون وثیقه) از بانک یا اتحادیه اعتباری محلی.

اجاره خانه از طریق AirBNB و سایت های دیگر

فروش  اینترنتی اقلامی که به آن ها احتیاجی نداریم.

انجام یک شغل اضافی به صورت نیمه وقت یا شغل های جانبی مثل، نگه داری از کودک، نگه داری از حیوانات، و یا خرده فروشی.

وام صاحب خانه دریافت کنید. این وام ها به پرداخت با بهره هستند. اما میزان پرداخت آن ها از جریمه ای که باید برای مقری سالیانه خود پرداخت کنید کمتر خواهد بود.

3-     دقیقاً تعیین کنید به چه مقدار پول احتیاج دارید.  در برخی موارد، ممکن است بدون پرداخت جریمه و هزینه زیاد ، بتوانید از پرداخت سالیانه پرداخت های ناچیز و سریع وجه نقدی دریافت کنید. با این حال، اگر به کل مبلغ سنوات خود نیاز داشته باشید، ممکن است هزینه های سنگینی را پرداخت کنید. بنابراین، این امر مهمی است که دقیقاً به چه مقدار پول نقد در شرایط  ضروری مالی خود احتیاج دارید. با گرفتن مقدار پولی که احتیاج دارید، در دراز مدت در شرایط مالی پایدارتری خواهید بود.

4-     تعیین کنید که آیا  سنوات بدون واسطه و یا معوق دارید. سنوات بدون واسطه پرداخت های ماهانه، سه ماهه یا سالانه  به سرمایه گذار ارائه می دهد. با این حال ، سنوات معوق، اجازه می دهد تا سرمایه گذاری برای یک دوره از سالها قبل از شروع پرداخت رشد کند. اگر در حال حاضر سنوات بدون واسطه دارید به سادگی می توانید اقساط نقدی خود را در فواصل زمانی مناسب پرداخت کنید. بسته به میزان پولی که نیاز دارید، این اقساط ممکن است برای نیازهای شما کافی باشد.

زمانی که پرداخت ها انجام می شود، به میزان درآمد دارایی حقوق سالیانه مالیات بسته می شود. به علاوه، سنوات حساب بازنشستگی، مثل Roth IRA، میتواند افراد زیر 59 سال را از پرداخت جریمه معاف کند.

5-     سنوات معوقه را به سنوات بدن واسطه تبدیل کنید. این گزینه ای است که بسیاری از سرمایه گذاران هنگام نزدیک شدن به مرحله به بازنشستگی آن را در نظر می گیرند. آن ها از سالانه معوق برای رشد پول خود در دراز مدت استفاده می کنند و سپس آن را به سنوات بدون واسطه تبدیل می کنند تا تضمینی برای جریان درآمد در دوران بازنشستگی شود. اگر سنوات معوق خود را به یک سنوات بدون واسطه تبدیل کنید ، بهترین های هر دو جهان را خواهید داشت: از جمله دسترسی سریع به مقداری پول در حالی که هنوز هم اجازه رشد اوراق بهادار را می دهد. بسته به اینکه شما سنوات معوق خود را چه زمانی خریداری کردید، با این حال ممکن است  انتخاب گزینه تبدیل برای شما هزینه بر انگیز باشد. قبل از اقدام به تبدیل، در مورد هزینه ها و جریمه ها با شرکت بیمهء خود و مشاور مالی خود اطمینان حاصل فرمایید.

6-     وجوه نقدی خود را بدون جریمه پرداخت کنید. اگر از سنوات بدون واسطه برخوردار باشید، سالانه پرداختی های کوچکی دریافت خواهید کرد. این گزینهء مناسبی برای افرادی که به پول نقد احتیاج دارند می باشد از جمله کسانی که درآمد ثابت دارند. شما می توانید این کار را انجام دهید فقط تا زمانی که مبلغ مشخص شده در قرارداد را پرداخت نمایید.

شما هنوز هم مجبور هستید مالیات بر درآمد را بر روی بخشی یا کل مبلغ جمع آوری شده پرداخت کنید.

در حالی که سنوات بدون واسطه  جریان نقدی فوری را ارائه می دهد،  به طور کلی مبلغ کمتری نسبت به سالیانه معوق ، که فرصت بیشتری برای رشد دارند ، پرداخت می کنند.

7-     دوره واگذاری خود را تعیین کنید. دورهء واگذاری، دوره ای است که اولین خرید سنوات صورت گرفته و در آن برای پرداخت هزینه برنامه خود هزینه های سنگینی به شما تعلق می گیرد. بسته به قرارداد شما ، یک دوره واگذاری می تواند 5-10 سال پس از خرید باشد اگرچه معمولاً بین 6-8 سال است.

اگر دوره واگذاری شما گذشته باشد ، شما می توانید بدون پرداخت هزینه های زیاد ، سنوات خود را واریز کنید.

اگر دوره واگذاری شما هنوز باقی مانده است، ممکن است بخواهید قبل از ادامه روند برداشت زودتر از موعد، هزینه های مربوط به آن را در نظر بگیرید.

8-     تصمیم بگیرید که مقرری نقد را بفروشید. برخلاف مقرری معوق، بیشتر مقرری های فوری گزینه ای برای برداشتهای اولیه یا فروش جزئی از مبلغ اندک ارائه نمی دهند. با این وجود احتمالاً شما این فرصت را خواهید داشت که مستمری فوری را به صورت یکجا بفروشید. مجدداً، با توجه به دردسر و هزینه های مربوط به پرداخت زودرس سالیانه فوری، این گزینه را به عنوان آخرین گزینه رزرو كنید.

9-     از جریمه های مالی احتمالی آگاه باشید. برداشت پول نقد از مستمری می تواند به مجازات های سنگین ، مالیات و جریمه منجر شود. مطمئن باشید که قبل از تصمیم گیری در مورد برداشت وجه خود ، این هزینه ها را در نظر گرفته اید. اگر مقرری سالانه شما بخشی از حساب بازنشستگی شما باشد و پول خود را قبل از سن 59 سالگی برداشت کنید، مجبور به پرداخت 10 درصد برداشت زودتر از موعد به دولت فدرال می باشید. اگر در 5-8 سال اول خرید پول خود را پس بگیرید ، به احتمال زیاد مجبور خواهید بود “هزینه تسویه حساب” را به شرکت بیمه خود بپردازید. هزینه دقیق بستگی به نوع قرارداد شما دارد. بسیاری از هزینه های تسویه حساب با جریمه 7٪ برای سال اول پس از خرید آغاز می شود و با گذشت زمان از آنجا کاهش می یابد. با این حال ، برخی از شرکت ها ممکن است هزینه ای بالغ بر 20٪ را بپردازند. وجوه نقدی که از حساب سالیانه دریافت می کنید به عنوان مستمری شما می باشد. احتمالاً باید علاوه بر پرداخت زود تر از موعد برداشت و هزینه واگذاری و مالیات بر درآمد را نیز بپردازید. یک استثناء وجود دارد و آن هم این است که پرداخت های مربوط به سنوات، بخشی از Roth IRA می باشد و به آن مالیات تعلق نمی گیرد.

10-  شرکت های تحقیقاتی که در ازای پرداخت های سالیانه پول نقد ارائه می دهند. هیچ کدام ارزش کامل پرداختهای آینده خود را به شما نمی دهد. ممکن است در هر جایی از 60٪ تا 85٪ از ارزش سالیانه شما را ارائه دهند. دریافت 85٪ از ارزش سالیانه، یک پیشنهاد نسبتاً خوب تلقی می شود. از آنجا که شما به طور قانونی حقوق خود را منتقل می کنید ، می خواهید شرکتی که رویه های استاندارد را دنبال کند و شما را برای هرگونه مراحل قانونی لازم آماده کند. درک کنید که شما در اینجا معامله خوبی حاصل نمی کنید زیرا به شرکتی که می فروشید مجبور است ایجاد سود کند. قیمت مقرری با تخفیف یک سری از جریان های نقدی آینده با مقداری نرخ بهره به دست می آید. به طور معمول ، یک خریدار برای ایجاد سود خود از نرخ پایین تری از مقرری که دریافت می شود،  استفاده می کند. این منجر به قیمت فروش پایین تر برای شما می شود.

11-  با وکیل یا مشاور مالی خود مشورت کنید. قبل از توافق برای فروش سنوات خود به شخص ثالث، با یک کارشناس حقوقی یا مالی قابل اعتماد مشورت کنید. آنها به شما در تعیین مسئولیت مالی شما کمک می کنند تا از طریق قراردادهای پیچیده ای که ممکن است امضا کنید ، اقدام کنید. این امر به شما کمک می کند تا درک کنید که چه اتفاقی می افتد و چه چیزی به درستی انجام می شود. آنها همچنین ممکن است بتوانند شما را به معتبرترین شرکت هایی که خرید سالانه می پردازند راهنمایی کنند.

12-  اسناد خود را جمع آوری کنید. اسناد مورد نیاز برای فروش سنوات، شامل دو فرم شناسایی، سیاست سالانه اولیه و درخواستی که برای فروش مقرری شما به شخص ثالث می باشد. برای دریافت نسخه های صحیح و به روز از مدارک خود ، باید با شرکت بیمه خود تماس بگیرید.

13-  معامله را کامل کنید. به محض ارسال مدارک و پرداخت هزینه و جریمه ، می توانید پرداخت نقدی خود را دریافت کنید. اطمینان حاصل کنید که این درآمد را در طول زمان مالیات به درستی گزارش داده اید و تمام مالیات های اضافی این پول را پرداخت کرده اید تا از مجازات های بعدی جلوگیری کنید. ممکن است بخواهید در مورد امور مالی خود با مشاور مالی گفت و گو کنید تا مطمئن شوید از پرداخت نقدی به درستی استفاده کرده و سرمایه گذاری خواهید کرد.

روش دوم

دریافت پول نقد از سنوات معوقه

1-     تعیین کنید چه نوع سنواتی در اختیار می گیرید. سه نوع سنوات وجود دارد که هر یک از آنها کمی متفاوت می پردازد. کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده، کلیه سالیانه های متغیر و برخی از سالانه های شاخص را تنظیم می کند. کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده، مقرری های ثابتی را تنظیم نمی کند.

یک سالانه ثابت در یک بازه زمانی مشخص مقدار مشخصی را در فواصل زمانی خاص پرداخت می کند. این مبلغ معمولاً براساس نرخ بهره خاصی است که برای سرمایه گذاری اولیه شما اعمال می شود. سنوات شاخص پرداخت به سرمایه گذار را بر اساس عملکرد صندوق شاخص سهام بورس ارائه می دهد یا صندوقی که کل عملکرد بازار سهام را ردیابی می کند. با این حال، بیشتر مقرری های فهرست شده، حتی اگر صندوق شاخص عملکرد ضعیفی داشته باشد ، حداقل مبلغ تعیین شده برای پرداخت ها را دارند. سنوات متغیر به سرمایه گذار این امکان را می دهد تا بین حامل های مختلف سرمایه گذاری، معمولاً صندوق های متقابل را از بین آنها انتخاب کند. پرداخت دوره ای شما به عملکرد این سرمایه گذاری ها بستگی دارد.

2-  نوع حسابی که مقرری شما در آن قرار دارد را تعیین کنید. علاوه بر انواع مختلف پرداخت های سنوات، مقرری ها می توانند در حساب های مختلفی  به دلایل معینی نگه داری شوند که معمولاً شامل حساب های سرمایه گذاری و بازنشستگی می شود. به طور کلی هر دو روش به یک روش یکسان عمل می کنند، این در حالی است که ممکن است در نحوهء برداشت زودتر از موعد، مالیات و پرداخت های جریمه با یکدیگر متفاوت باشند. اسناد سرمایه گذاری یا تفاهم نامهء برنامه بازنشستگی خود را بررسی کنید تا از انواع جریمه ها   و محدودیت هایی که در سنوات شما وجود دارد با خبر شوید.

3- گزینه های برداشت زود تر از موعد را که رایگان هستند را در نظر داشته باشید. برخی از سیاست های سنوات معوق، گزینه ای را ارائه می دهند تا بدون پرداخت پول اضافی بتوانید برداشت وجه داشته باشید. برای مثال،  برداشت 5 تا 10 درصد سرمایه اولیه ممکن است بدون پرداخت “هزینه تسویه” به شرکت بیمه شما انجام شود. در حالی که، برداشت زودتر از موعد قابلیت رشد سرمایه گذاری شما را کاهش می دهد، و ممکن است بتوانید پول نقد مورد نیاز خود را بدون خالی کردن مقرری خود دریافت کنید.

اگر مقرری شما بخشی از حساب بازنشستگی شما است و کمتر از 59.5 سال سن دارید، ممکن است شما هنوز هم مجبور به پرداخت 10٪ مالیات به دولت فدرال باشید حتی اگر نیازی نباشد جریمه ای به شرکت بیمهء خود بپردازید.

4- دوره واگذاری خود را معین کنید. دوره واگذاری دوره ای بعد از خرید اولیه مقرری می باشد و در آن هزینه های سنگین برای پرداخت برنامه شما به شما تعلق می گیرد. بسته به قرارداد شما ، یک دوره واگذاری می تواند 5 تا 10 سال پس از خرید باشد ، هر چند که معمولاً بین 6-8 سال باشد.

اگر دوره واگذاری شما گذشته باشد ، شما می توانید بدون پرداخت هزینه های زیاد ، سنوات خود را واریز کنید.

اگر دوره واگذاری شما هنوز  نگذشته است، ممکن است بخواهید هزینه های مربوط به قبل از ادامه روند برداشت زودهنگام را در نظر بگیرید.

5- قرارداد مقرری خود را دوباره مطالعه کنید. جزئیات قرارداد را بررسی کنید. به بند افشای کامل توافقتتان دقت کنید. بسیار مهم است که بدانید که چه مقداری از سنوات شما در ازای پرداخت به صورت کامل پرداخت خواهد شد.

6- متوجه روند باشید. اگر به جای پرداختهای ساختاری، به دنبال دریافت  پول نقد به صورت یکجا هستید، شما عملاً تمام حقوق خود را برای دریافت پرداخت های مستمری آینده به امضاء شخص دیگری انجام می دهید. اینکه “شخص دیگری” مؤسسه ای است که مبلغ نقدی را به شما می دهد. توجه داشته باشید که در صورت دریافت پرداختهای ساختاری طبق قرارداد اصلی، در دراز مدت مقرری شما ارزش بیشتری خواهد داشت. با کارگذار بیمهء خود صحبت کنید که دقیقاً ارزش دقیق مستمری شما چه مقدار می باشد.

7- از جریمه های مالی احتمالی آگاه باشید. برداشت وجه زودتر از موعد از سنوات منجر به جریمه های سنگین، مالیات و جرایم نقدی می شود. قبل از اینکه تصمیم به برداشت وجه بگیرید ، مطمئن شوید که این مجازات ها را در نظر گرفته اید.

اگر مستمری شما بخشی از حساب بازنشستگی شما می باشد و شا قبل از 59.5 سال از آن برداشت کنید، شما باید 10٪ هزینه برداشت زودتر از موعد را به دولت فدرال بپردازید. اگر در 5 تا 8 سال اول خرید پول خود را پس بگیرید ، به احتمال زیاد مجبور خواهید بود “هزینه تسویه حساب” را به شرکت بیمه خود بپردازید. هزینه دقیق بستگی به نوع قرارداد شما دارد. بسیاری از هزینه های تسویه حساب با جریمه 7٪ برای سال اول پس از خرید آغاز می شود و با گذشت زمان از آنجا کاهش می یابد. با این حال ، برخی از شرکت ها ممکن است هزینه ای بالغ بر 20٪ را بپردازند

8- شرکت های تحقیقاتی که در ازای پرداخت های سالیانه پول نقد ارائه می دهند.  هیچ یک از آن ها ازرش واقعی پرداخت های آیندهء شما را پرداخت نخواهد کرد. آنها در هر جایی از 60٪ تا 85٪ از ارزش سالیانه شما را ارائه خواهند داد. دریافت 85 درصد ازارزش سنوات شما یک پیشنهاد نسبتاً خوب در نظر گرفته می شود. از آنجا که شما حقوق خود را به صورت قانونی منتقل می کنید، شما شرکتی را می خواهید که مراحل استاندارد را دنبال کند و شما را برای هر گونه دادرسی های مورد نیاز آماده کند.

9- با وکیل یا مشاور مالی خود مشورت کنید. قبل از اینکه قبول کنید تا سنوات خود را به شخص سومی بفروشید، با یک مشاور حقوقی یا مالی مورد اعتماد مشورت کنید. آن ها شما را در تعیین تعهد مالی کمک می کنند، و شما را در قرارداد های پیچیده ای که قرار است امضاء کنید هدایت می کنند. این به شما کمک می کند تا درک کنید که چه اتفاقی افتاده و چه چیزی درستی انجام شده است. آن ها ممکن است قادر باشند شما را به معتبرترین شرکت هایی که سنوات خریداری می کنند راهنمایی کنند.

10- مدارک خود را جمع آوری کنید. مدارکی که برای فروش سالیانه مورد نیاز است، شامل دو فرم شناسایی، سیاست سنوات اولیه شما و یک برنامه برای فروش سالانه خود به شخص ثالث می باشد. برای دریافت نسخه های صحیح و به روز از مدارک خود ، باید با شرکت بیمه خود تماس بگیرید.

11- معامله را کامل کنید. به محض ارسال مدارک و پرداخت هزینه و جریمه ، می توانید پرداخت نقدی خود را دریافت کنید. اطمینان حاصل کنید که این درآمد را در طول زمان مالیات به درستی گزارش داده اید و تمام مالیات های اضافی این پول را پرداخت کرده اید تا از مجازات های بعدی جلوگیری کنید.

ممکن است بخواهید در مورد امور مالی خود با مشاور مالی گفت و گو کنید تا مطمئن شوید از پرداخت نقدی به درستی استفاده کرده و سرمایه گذاری خواهید کرد.