برای اکثر صاحبان مشاغل، وقتی وام تجاری می گیرند، به این فکر می کنند که چگونه می خواهد تجارت را به سطح بعدی برساند. آخرین چیزی که در ذهنشان است این می باشد که در صورت قصور در پرداخت وام چه اتفاقی رخ می دهد. اما در واقع درک دقیق معنای تضمین فردی و وثیقه بسیار مهم است زیرا اگر با بخت و اقبال بدی رو به رو شوید باید بدانید که چگونه با آن مقابله کنید.
قصور در پرداخت
ضمانت شخصی
بیایید با ضمات شخصی آغاز کنیم. اول، اگر شما یک مالک انحصاری هستید، شما و شغل خود یک نهاد مشترک هستید. وقتی وام تجاری می گیرید، شخصاً وام را بطور پیش فرض ضمانت می کنید. اما اگر وام تجاری را برای شرکت سهامی مانند شرکت با مسئولیت محدود، شرکت های تجاری کوچک، شرکت هایی که به طور جداگانه از مالک مالیات می گیرند، دریافت می کنید، شما شخصاً مسئولیت پرداخت آن را بر عهده ندارید، مگر اینکه شخصاً آن را تضمین کرده باشید. (در اینجا بخوانید که چرا وام دهندگان و فروشندگان می خواهند ضمانت نامه های شخصی داشته باشند).
تضمین شخصی به معنای واقعی این است که اگر تجارت شما نمی تواند وام پرداخت کند و شما می توانید شخصاً مسئولیت آن را بر عهده بگیرید. اگر در مدت زمان قابل توجه در پرداخت خود تاخیر داشته باشید، این قصور در پرداخت در گزارش اعتبار شخصی شما نشان داده می شود و بر نمره اعتبار شما تأثیر منفی خواهد گذاشت.
علاوه بر این ، وام دهندگان می توانند برای بازپرداخت به دنبال دارایی های شخصی شما بروند. اگر مبلغ بدهی شما برابر و یا کمتر از میزان اعلام شده در دادگاه دعاوی کوچک باشد، وام دهنده می تواند شما را به دادگاه دعاوی کوچک احضار کرده و دادگاه نیز به احتمال زیاد حکم می دهد که قرض خود را پس بدهید چرا که شما شخصاً وام تجاری را ضمانت کرده اید. این یک روند بدون دردسر است که وام دهندگان شما را به دادگاه تقاضاهای کوچک ببرند تا به احتمال زیاد آنها این کار را انجام دهند. هنگامی که وام دهنده حکم دادگاه را دریافت کند، می توانند حساب بانکی شما و موارد دیگر را مسدود کنند. در این مرحله، بهتر است که با وام دهنده در مورد برنامه پرداخت مذاکره کنید.
اگر مبلغ بدهی شما بیشتر از حد تعیین شدهء دادگاه مربوط به مطالبات کوچک باشد یعنی بیشتر از 10،000 دلار در کالیفرنیا، تلاش بیشتری را برای وام دهنده رقم خواهد زد، برای هزینهء 15،000 هزار دلار زمانی برابر شش تا نه ماه نیاز است تا به دادگاه مراجعه کنید و حکم شما را مجبور به پرداخت بدهی می کند. وام دهنده، گزارش های اعتباری شما را بررسی می کند، دارایی هایی که به نام شما می باشد را جستجو می کند تا توان پرداخت شما را برآورد کند. اگر وام دهنده به این نتیجه برسد که شما توان پرداخت ندارید به احتمال زیاد به شما وام تعلق نخواهد گرفت (اگر وام کوچک و بدون تضمین باشد). بهای جمع آوری مبلغ پرداخت برای آن ها بسیار بالاست. به عبارت دیگر، اگر به دلیل وضعیت دشوار مالی در یک وام تضمین نشده 15،000 دلاری بزهکار شده اید، وام دهنده ممکن است آن را حذف کرده به سراغ دیگری برود. اگر پول دارید، اما علاقه ای به پرداخت ندارید، فرد وام دهنده از تمام ابزار موجود استفاده خواهد کرد تا نحوهء پس گرفتن پول از شما را دریابد. به احتمال زیاد هم ممکن است از شما شکایت کنند تا هزینه های قانونی آن ها را بپردازید. نکات اصلی: صادق باشید، و تمام تلاش خود را برای برگرداندن قرض خود به طلبکاران انجام دهید، هر چه باشد شما به آن ها بدهکار هستید.
اکثر وام دهندگان به ضمانت های شخصی نیاز دارند. برخی از سازمان های امور شرکت یا MCA و وام روزانه ACH ادعا می کنند که نیازی به ضمانت شخصی ندارند. این بدان معنا نیست که لازم نیست پولشان را پس دهید. معمولاً به این معناست که اگر واقعاً کسب و کارتان تحت تاثیر قرار بگیرد نیازی به پرداخت آن ندارید. اما اگر تجارت رو به راه است، وام و موافقتنامه پیشبرد وام بین وام دهنده و تجارت شما می بایستی قابل تقدیر باشد، و شما به عنوان صاحب شغل می بایستی مسئولیت پرداخت به موقع را بر عهده داشته باشید. مطمئناً نقاط ضعف هم وجود دارد كه مردم می توانند از آنها سوءاستفاده كنند، اما ما معتقدیم صداقت بهترین سیاست است. وقتی وام می گیرید، توصیه می کنیم برای بازپرداخت آن نهایت تلاش خود را به عمل آورید.
وثیقه
از نظر فنی ، وثیقه به این معنی است که هنگام گرفتن وام تجاری، بخشی از دارایی خود را به عنوان وثیقه یا ضمانت قرار می دهید. اما انواع مختلف وثیقه به معنای چیزهای بسیار متفاوتی در طی فرایند جمع آوری است. در رهن قرار دادن همه جانبهء دارایی های تجاری خود به این معناست که اگر پرداخت وام به تاخیر بیافتد، وام دهنده می تواند از دارایی های تجاری شما استفاده کند. وام دهنده مجبور است روند مشابهی را که در قسمت قبل ذکر شد را طی کند. اگر مقدار کمی باشد، آنها به دادگاه شکایات کوچک می روند. در غیر این صورت، آنها باید از دادگاه های معمولی عبور کنند. به طور معمول وثیقه تجاری همه جانبه واقعاً قابل اجرا نیست، مگر اینکه مبلغ مورد نظر واقعاً گزاف باشد، یا اینکه وام دهنده حس کند که توان پرداخت را دارید اما قصد دارید سیستم را دور بزنید.
با این حال اگرخانه یا اتومبیلی به عنوان وثیقه قرار دهید، روند جمع آوری بسیار ساده تر می باشد. وام دهنده برای تصرف این نوع از دارایی ها نیازی به گذراندن روند 6 الی 9 ماهه 15،000 دلاری را ندارد. آن ها می توانند خانه شما را مسدود کنند یا ماشین شما را مستقیماً ضبط کنند. بانک ها معمولاً این چنین وثیقه هایی را ترجیح می دهند. زمانی که این چنین اموالی را به عنوان وثیقه قرار می دهید، می بایستی به عواقب آن نیز فکر کرده باشید. برخی از صاحبین کسب و کار برای گرفتن وام با بهره کم تصمیم می گیرند ماشین خود را به عنوان ضمانت قرار ندهند. آن ها ترجیح می دهند وام های ضمانت شده با نرخ بالاتر بپردازند تا گزینه های خود را نگه دارند، زیرا اگر وسیلهء نقلیهء خود را از دست بدهند، آن ها نمی توانند برای کسب و کار خود درآمدزا باشند. این ها تصمیمات بسیار دشواری می باشد.
به علاوه، اگر وام بانکی دریافت می کنید، آن ها تمام حساب ها و سی دی های بانکی را به عنوان وثیقه از شما درخواست می کنند. اگر قصوری در پرداخت داشته باشید به طور کاملاً اتوماتیک مبلغ از حساب شما برداشته می شود. من، تاجری را می شناسم که در ولز فارگو صاحب دو تجارت بود. در یکی از این خطوط اعتباری قصور پرداخت داشت و بانک حساب چک کسب و کارش را مصادره کرد. آن ها فکر می کردند که به صورت غیر قانونی صورت گرفته است ولی نماینده قانونی آن ها اعلام کرده که این چنین نبوده است. کمی دقیق تر، اگر وثیقه شما به جای وثیقه بر روی عنوان یک خانه / ماشین، شامل تشکیل UCC باشد، اجرای آن برای وام دهندگان بسیار سخت خواهد بود. اگرچه آن ها از لحاظ قانونی می توانند وثیقهء شما را مصادره کنند اما آن ها به شکستن قانون صلح اموال خصوصی مقید می باشند. آن ها مجبورند برای پس گرفت پول خود مراحل قانونی را طی کنند که بسیار گران و وقت گیر می باشد.
اما وام دهندگان / جمع آورنده ها نیز خلاق و همه گیر هستند. آن ها با شما تماس خواهند گرفت، به وکیل، همسایگان، بستگان و دوستانتان می گویند که موضوع مهمی هست که باید با شما درمیان بگذارند. ( از لحاظ قانونی وام دهندگان نمی توانند فاش کنند که شما به آنها بدهکار هستید). در نهایت، ممکن است به دادگاه بروند و وثیقهء شما را مصادره کنند. باز هم، نهایت تلاش برای پرداخت بدهی خود بهترین سیاست برای مقابله با هر گونه بزهکاری می باشد.
