هدف اصلی یک برنامه بازنشستگی موفق، اطمینان از منابع مالی کافی برای حفظ یا بهبود شیوه زندگی در سالهای بازنشستگی شما خواهد بود. اگر می خواهید در دوران بازنشستگی به مسافرت رفته و خریدهای بیشتری داشته باشید، مجبور خواهید بود بیشتر پس انداز کنید. میزان پس انداز شما به این بستگی دارد که می خواهید بازنشستگی خود را چگونه بگذرانید.
طبق گفته برخی کارشناسان برنامه ریزی مالی، شما باید به اندازه کافی پس انداز کنید تا درآمد بازنشستگی شما در بازه 70 تا 80 درصد درآمد پیش از بازنشستگیتان باشد. اگر قصد بهبود سطح زندگی خود را دارید، به درصد بالاتری نیز نیاز خواهید داشت. اگر نسبت به قبل از بازنشستگی هزینه بیشتری در بازنشستگی داشته باشید، ممکن است درآمد بازنشستگی شما بیشتر از درآمد قبل از بازنشستگی باشد.
«جیمز بی تواینینگ»، بنیانگذار و مدیر عامل شرکت «بلینگهام» در واشنگتن می گوید: «برخی از مشاوران مالی معتقدند که درآمد بازنشستگی 70 تا 80٪ درآمد پیش از بازنشستگی کافی است. در حالی که ممکن است برای بعضی از افراد صادق باشد، بسیاری متوجه می شوند که از این سطح درآمد راضی نیستند. در نظر بگیرید که اگرچه افزایش هزینه بسیار آسان است، اما کاهش آن مسئله دیگری است. بازنشستگانی که 20 تا 30 درصد دستمزد خود را پس انداز می کنند، در سبک زندگی خود دچار کاهش کیفیت می شوند. »
ایجاد پس انداز نیاز به برنامه ریزی دقیقی دارد که شامل ارزیابی دارایی های فعلی شما، تعداد سال های باقی مانده تا بازنشستگی و میزان پس اندازی که در سالهای پیش از بازنشستگی قادر به پس انداز هستید می باشد. در این مقاله، برخی از اقدامات انجام شده هنگام اجرای برنامه بازنشستگی شما را ذکر می کنیم.
آنچه نیاز دارید را تعیین کنید
یکی از روشهای رایج در برنامه ریزی برای بازنشستگی با تعیین میزان اعتبار مالی سالهای بازنشستگی شروع می شود.
این کار معمولاً براساس افزایش هزینه های پیش بینی شده زندگی، تعداد سالهایی که احتمالاً در دوران بازنشستگی می گذرانید و شیوه زندگی شما در دوران بازنشستگی انجام می شود. اما پیش بینی یک مبلغ، علم دقیقی نیست؛ چرا که سالهایی که در دوران بازنشستگی می گذرانید ممکن است بیشتر یا کمتر از پروژه شما باشد و همین امر می تواند برای افزایش هزینه های زندگی نیز صادق باشد.
با این حال، یک چشم انداز جامع و برخی ملاحظات به ارائه پیش بینی های واقع گرایانه کمک می کند. در اینجا چند عامل مورد بررسی قرار می گیرد:
- هزینه های زندگی روزمره پیش بینی شده شما
- امید به زندگی شما
- هزینه های پیش بینی شده شما
- منابع شما (به غیر از پس انداز بازنشستگی) که می تواند هزینه های غیرمترقبه را پوشش دهد. این منابع ممکن است شامل بیمه مراقبت های طولانی مدت، محصولات سالانه و بیمه درمانی باشد
- ملک شما: اگر صاحب خانه خود باشید (یعنی هیچ کسری مانده وام نداشته باشید) یا اینکه تا زمان بازنشستگی مالک خانه خواهید شد، می توانید آن را بفروشید یا از طریق وام معکوس درآمد کسب کنید.
- سبک زندگی مورد نظر شما در دوران بازنشستگی: آیا قصد دارید یک بازنشستگی بی سر و صدا داشته باشید یا فعالیت هایی مانند سفر به دور دنیا انجام دهید که ممکن است گران باشد؟
فهرستی از آنچه در اختیار دارید تهیه کنید
اگر کارشناس برنامه ریزی مالی نیستید و یا وقت لازم برای اجرا و مدیریت برنامه بازنشستگی را ندارید، ممکن است به کمک یک برنامه ریز مالی کاردان نیاز داشته باشید.
در صورت ملاقات یک برنامه ریز، او می بایست برای طراحی یک برنامه بازنشستگی واقع بینانه و موفق، وضعیت مالی فعلی شما را ارزیابی کند. شما نیاز به ارائه اطلاعات دقیق در مورد امور مالی خود دارید.
«راس بلاهکتا»، مدیر عامل Vestnomics Wealth Management در کمپلِ کالیفرنیا می گوید: «برنامه ریزی برای بازنشستگی مانند برنامه ریزی برای سفر است. اگر نقطه شروع خود را بدانید، برنامه ریزی برای سفر راحت تر خواهد بود. در حالی که به کسبِ بینش در مورد چگونگی نگاهِ مشتریان به سبک زندگی بازنشستگی خود می پردازید، دانستن وضعیت مالی فعلی آنها بخش مهمی از روند کار است. این کار کمک می کند تا استراتژی مداومی برای پس انداز و حفاظت مالی تعیین شود.»
اسنادی که برنامه ریزان مالی شما به طور کلی ممکن است نیاز داشته باشند، شامل نسخه هایی از جدیدترین صورت های حساب شما از جمله پس انداز منظم، چک ها، پس انداز بازنشستگی، محصولات سالیانه، کارت های اعتباری و سایر بدهی ها و همچنین:
- نسخه ای از برنامه های استهلاک یا خلاصه هرگونه وام
- کپی گزارش مالیاتی شما برای چند سال گذشته
- کپی از صورتحساب های پرداختی اخیر شما
- قراردادهای بیمه سلامت و عمر
- لیستی از هزینه های ماهانه شما
- مدارک دیگری که فکر می کنید ممکن است برای روند برنامه ریزی مالی شما اهمیت داشته باشد
شروع به پس انداز کنید
هنگامی که ملاحظات بالا را در نظر گرفتید، لازم است تعیین کنید که به چه میزان به پس انداز نیاز خواهید داشت. ابتدا منابع احتمالی درآمدی را که در دوران بازنشستگی خواهید داشت در نظر بگیرید. بسته کامل درآمد بازنشستگی معمولاً با عنوان «صندلی سه پایه» شناخته می شود که شامل تأمین اجتماعی شما، برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان (مانند برنامه های بازنشستگی واجد شرایط) و سرانجام پس انداز شخصی شما می باشد. بنابراین، قطعاً، میزان پس انداز شخصی مورد نیازِ شما به مالیات های حساب های بازنشستگی توسط کارفرمای شما و درآمد پیش بینی شده شما از تأمین اجتماعی بستگی دارد.
توجه بعدی شما نوع پس انداز در حسابی است که برای پس انداز شخصی خود استفاده می کنید که این موضوع بر پس انداز سالانه مورد نیاز شما تاثیر می گذارد. این میزان بسته به اینکه میزان پس انداز شما در حساب های قبل از مالیات، پس از مالیات، بدون مالیات یا معوقات مالیاتی یا ترکیبی از آنها باشد، متفاوت است. نوع حساب پس اندازی که انتخاب می کنید به موارد مختلفی بستگی دارد که می بایست بیندیشید که مالیاتِ پس انداز خود را بهتر است قبل از بازنشستگی یا پس از بازنشستگی بپردازید.
پس انداز در یک حساب معوق مالیاتی، مانند طرح سنتی IRA یا طرح 401 (k)، ممکن است درآمد فعلی مشمول مالیات شما را کاهش دهد. اگر طرح 401 (k) داشته باشید، درآمد مشمول مالیات شما با درآمدی که شما برای طرح به تاخیر می اندازید، کاهش می یابد و اگر یک طرح سنتی IRA داشته باشید، ممکن است بتوانید مالیات های خود را به عنوان کسر مالیات مطالبه کنید. درآمد ها در اینگونه حساب ها نیز بر اساس تعرفه معوق مالیاتی به دست می آیند؛ اما دارایی های شما هنگامی مشمول مالیات می شوند که آنها را از حساب بازنشستگی خارج کنید. اگر در هنگام بازنشستگی از حساب خود برداشت كنید و میزان مالیات بر درآمد شما پایین تر از سالهای قبل از بازنشستگی باشد، ممكن است درمورد مبالغی كه بر اساس قبل از کسر مالیات پس انداز می كنید، مالیات بر درآمد كمتری بپردازید.
با استفاده از صندوق های پس از کسر مالیات برای پس انداز بازنشستگی، هنگام برداشت آنها در دوران بازنشستگی، دیگر نیازی به پرداخت مالیات نخواهید داشت. با این حال، درآمد شما در صندوق های پس از کسر مالیات معمولاً معاف از مالیات نیست. بنابراین وقتی این مبالغ را برداشت می کنید، بسته به نوع درآمد و مدت زمانی که سرمایه گذاری ها را انجام داده اید، ممکن است به آنها بر اساس نرخ عادی مالیات بر درآمد شما یا نرخ سود سرمایه مالیات تعلق گیرد.
اگر واجد شرایط Roth IRA باشید، ممکن است بخواهید از طراح مالی خود بپرسید که آیا استفاده از یکی حتی برای تنها بخشی از پس انداز شما سودمند خواهد بود یا خیر. طرح های Roth IRA با دارایی های پس از کسر مالیات تأمین می شوند، درآمدها بر اساس معوق مالیاتی حاصل می شوند و در صورت برآورده شدن برخی شرایط، توزیع ها بدون پرداخت مالیات هستند.
به گفته «کریستی سولیوان» مدیرِ Sullivan Financial Planning در دنورِ کولورادو «دو دلیل مهم وجود دارد که سرمایه گذاری های پس از کسر مالیات به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی شما در نظر گرفته شود. در مرحله اول، اگر پس انداز بزرگی را انجام داده اید که می توانید قبل از 59 سالگی بازنشسته شوید، به پولی احتیاج دارید که بدون پرداخت 10 درصد جریمه برداشت زودهنگام، به آنها دسترسی پیدا کنید. دوم، پسندیده است که تغییر در صورتحساب مالیاتی خود را در بازنشستگی به دست آورید تا هر برداشت حساب منجر به کسر مالیات به میزان مالیات بر درآمد معمولی نشود.»
به دنبال درآمد مازاد باشید
مهم است که بدانید در دوران بازنشستگی به چه میزان پول نیاز دارید، چقدر به پس انداز نیاز دارید و برای انجام این کار از چه حسابی استفاده خواهید کرد. اما چالش اصلی یافتن بودجه اضافی برای صرفه جویی در پس انداز است، به ویژه اگر بودجه شما در حال حاضر کافی نباشد. برای بسیاری از افراد، این به معنای تغییر عادات خرج کردن، تجدید بودجه و تعریف مجدد نیازها در مقابل خواسته ها است.
«مارک هبنر»، بنیانگذار و رئیس کلِ شرکت Index Fund Advisors در ارواینِ کالیفرنیا و نویسنده «برنامه بازیابی دوازده مرحله ای برای سرمایه گذاران فعال» می گوید: «جدا کردن بودجه شخصی خود بین هزینه های اختیاری و غیر اختیاری کمک می کند تا مبنایی برای آنچه شما نیاز دارید در مقابل آنچه می خواهید ایجاد کنید. دیدن زندگی که می خواهید با تمام جزییاتش زندگی کنید می تواند شما را برای پس انداز در زندگی بیشتر ترغیب کند.»
سرمایه گذاری کنید
هنگامی که قادر شوید بخشی از درآمد ماهانه خود را به پس انداز اختصاص دهید، باید به سرمایه گذاری آن مبالغ نیز فکر کنید. سرمایه گذاری پول شما را به کار برای خود شما اختصاص می دهد و معمولاً مزایای بهره مرکب را به شما می دهد. سرمایه گذاری بخش جدایی ناپذیری از اطمینان از برنامه بازنشستگی شما در رسیدن به اهداف شما است و هرچه زودتر شروع کنید انجام این کار برای شما آسانتر خواهد بود.
«کریگ ایزرائلسن»، دکتر و طراح نمونه کارهای 7Twelve Portfolio در اسپرینگویل یوتا می گوید: «گمان می کنم که بسیاری از افراد بیش از حد به روند پس انداز بازنشستگی فکر می کنند. بگذارید سه دستورالعمل ساده را پیشنهاد کنم که از امروز می تواند توسط هر کسی انجام شود. ابتدای هر ماه مقداری پول را کنار بگذارید. یک هدف خوب 10٪ از درآمد ماهانه شماست. ممکن است رسیدن به آن هدف سالها طول بکشد، اما هر مقدار پس انداز بهتر از هیچ است.»
«دوم اینکه، پس انداز و سرمایه گذاری خود را به صورت خودکار انجام دهید؛ به این ترتیب این کار بدون نیاز به خاطر سپردن انجام می شود و حداقل مقدار لازم برای افتتاح یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک اغلب در صورت خودکار کردن سرمایه گذاری کمتر خواهد بود. سوم اینکه، سرمایه گذاری های خود را بیش از حد مدیریت نکنید. وقتی برخی از صندوق های سرمایه‌گذاری مشترک شما عملکرد خوبی ندارند، صبور باشید و سرمایه گذاری بیشتری کنید. خرید پایین، سازگار بودن و تحمل و شکیبایی ویژگی های بارز سرمایه گذاران بلند مدت موفق است. »
صحبت نهایی
در این مقاله برخی از اصول اساسی برای اطمینان از موفقیت برنامه بازنشستگی شما مورد بحث قرار گرفته است؛ اما این متن فقط یک بررسی اجمالی است. بررسی دقیق آن برای تعیین و اجرا نیازمندِ زمان و تلاش است و مراحل ذکر شده در بالا راه حل همه گیری نیست. برنامه ریز مالی شما باید بتواند شما را در حصول اطمینان از بررسی همه عوامل مهم کمک کند. در ضمن، با مراجعه به وب سایت هایی مانند اداره تامین اجتماعی ایالات متحده، که اطلاعات و جداول محاسباتی مفیدی را برای برنامه ریزی بازنشستگی ارائه می دهد، از انجام تحقیقات توسط خودتان هراس نداشته باشید. وب سایت تامین اجتماعی به شما در شروع کار کمک می کند.
