اعلام ورشکستگی یک پروسۀ قانونی است که توسط دادگاه فدرال ورشکستگی نظارت می شود. این روش قانونی مخصوص افراد یا کسب و کارها طراحی شده تا بتوانند بخشی یا تمام مبلغ بدهی خود را پرداخت کنند. ورشکستگی شاید شما را از شر بدهی ها خلاص کند اما مهم است که بدانیم اعلام ورشکستگی عواقب سنگین و طولانی مدتی برای اعتبار شما دارد. این کار برای 10-7 سال در استعلام اعتبار شما ثبت شده باقی می ماند و بر روی توانایی افتتاح حساب کارت اعتباری و وام های با نرخ سود پایین تأثیر منفی مستقیم دارد.
مبانی اعلام ورشکستگی
پروسۀ اعلام ورشکستگی می تواند کمی پیچیده باشد و یک فرد معمولی احتمالاً از پس آن به تنهایی بر نخواهد آمد. برای این که پروسۀ اعلام ورشکستگیتان به شکل روانی جریان یابد و از قوانین و قواعد این پروسه پیروی کند می توانید از یک وکیل کمک بگیرید.
همچنین قبل از این که بتوانید ورشکستگی خود را اعلام کنید، باید یک سری شرایط را مهیا کنید. شما باید اثبات کنید که توانایی بازپرداخت بدهی های خود را ندارید و همچنین باید توصیه نامه اعتباری خود را با کمک یک مشاور اعتباری مورد تأیید دولت پر کنید. این مشاور به شما کمک می کند تا دارایی هایتان را بررسی کنید و راهکارهای مجزا از اعلام ورشکستگی را مورد بحث قرار دهید و در نهایت یک برنامه بودجه شخصی برای خود آماده کنید.
اگر تصمیم به اعلام ورشکستگی دارید باید ببینید که از کدام نوع آن می خواهید استفاده کنید: بخش 7 یا بخش 13. هر دو نوع می توانند به شما در از بین بردن بدهی های غیر امنتان (مانند کارت اعتباری) کمک کند. علاوه بر این می تواند به شما در جلوگیری از مصادرۀ اموال، جلوگیری از توقف اعطای سود، جلوگیری از بازپس گیری قرض ها و مواردی از این دست کمک کند. در هر دو نوع شما باید هزینۀ وکیل و مخارج برگذاری دادگاه را بپردازید. با این حال، این دو نوع از اعلام ورشکستگی به روش های متفاوتی بدهی های شما را خنثی می کنند.
بخش 7 از ورشکستگی
بخش 7 از ورشکستگی که به اعلام ورشکستگی مستقیم نیز معروف است چیزی است که اکثر افراد وقتی قصد اعلام ورزشکستگی دارید به ذهنشان خطور می کند. در این نوع شما باید به یک معتمد دادگاه فدرال اجازه دهید تا اموال غیر استثناء (ماشین، ابزار و وسایل مرتبط به کار) شما را برآورد کند. پول حاصل از این برآوردها صرف بازپرداخت بدهی هایتان می شود. بدهی های شما بعد از پایان اعلام ورشکستگی از بین خواهد رفت. این نوع از اعلام ورشکستگی نمی تواند شما را از دام انواع به خصوصی از بدهی ها نجات دهد. شما همچنان موظف به پرداخت نفقه، حق فرزند، مالیات و وام های دانشجویی هستید. عواقب ناشی از این نوع بسیار قابل توجه است:
احتمالاً اموال خود را از دست می دهید و برای 10 سال گزارش منفی از اعلام ورشکستگی در استعلام اعتبار شما باقی خواهد ماند. اگر دوباره در بدهی ها فرو رفتید، دیگر تا 8 سال نمی توانید از این نوع ورشکستگی استفاده کنید.
بخش 13 از ورشکستگی
بخش 13 از ورشکستگی کمی متفاوت تر از بخش 7 است و به شما اجازه می دهد تا در ازای پرداخت مقدار یا تمام بدهیتان، اموال خود را حفظ کنید. دادگاه ورشکستگی و وکیل شما روی برنامه ای 3 تا 5 ساله برای بازپرداخت بدهی ها بحث می کنند. بسته به نتیجۀ این بحث ها شما موظف به پرداخت بخش یا تمام بدهی های خود در بازه زمانی مشخص شده هستید. وقتی که توافق نامۀ برنامه بازپرداخت کامل شد، بدهی ها از حساب شما پاک می شود حتی اگر تنها بخشی از آن را پرداخت کرده باشید.
با این که هر نوع ورشکستگی تأثیرات بدی بر روی اعتبار شما دارد اما می توان بخش 13 را گزینۀ مناسب تری در نظر گرفت. زیرا شما قسمتی (یا تمام) بدهی خود را می پردازید و قادر خواهید بود بخشی از اموال خود را بازپس گیرید. نکته مثبت دیگر این است که بخش 13 گزارش اعتبار شما را بعد از 7 سال پاکسازی می کند و همچنین شما بعد از 2 سال می توانید دوباره در بخش 13 اعلام ورشکستگی کنید.
چیزهایی که باید از ورشکستگی بدانید
در میان پروسۀ اعلام ورشکستگی قطعاً به مواردی قانونی برخورد خواهید کرد که مختص این پروسه هستند و باید با آن ها آشنا باشید. در ادامه تعدادی از مهم ترین و رایج ترین آن ها آمده است:
· معتمد ورشکستگی: این فرد یا شرکت توسط دادگاه انتخاب می شود تا به جای بستانکاران اقدامات لازم را انحام دهد. وی دادخواست بدهکار را بررسی می کند و بر اساس بخش 7 اموال مصادره شده را به پول تبدیل می کند و عواید آن را بین بدهکاران تقسیم می کند. در بخش 13 نیز وی بعد از بررسی برنامۀ بازپرداختی، پرداختی ها را از بدهکار دریافت کرده و میان طلب کاران تقسیم می کند.
· مشاور اعتباری: قبل از این که بتوانید اعلام ورشکستگی کنید باید با فرد یا گروهی از آزانس های مشاورۀ اعتباری و بودجۀ بدون بهره دیدار کنید. همچنین بعد از ثبت ورشکستگی باید در کلاس های مدیریت اموال شخصی شرکت کنید تا ورشکستگی شما پاک شود. در شرایطی خاص، هردو شرط قابل چشم پوشی است.
· پاک شدن ورشکستگی: این اتفاق در شرایط بخش 7 زمانی رخ می دهد که اموال شما فروخشته شود و تمام بدهی ها پرداخت شود. همچنین در شرایط بخش 13، این اتفاق بعد از پایان برنامۀ بازپرداخت صورت می پذیرد.
· اموال معاف: اگر چه ممکن است تحت هر دو بخش 7 و 13 مجبور به فروش اموالتان شوید اما برخی از اموال شامل معافیت می شوند. قوانین ایالتی این معافیت ها را مشخص می کند اما عموماً ابزار کار، خودروی شخصی و محل دائم زندگی شامل معافیت می شوند.
· حق تصرف: یک عمل قانونی است که به بستانکار اجازه می دهد تا برای امنیت یا بازپسگیری طلب خود املاک بدهکار را در رهن خود نگه دارد و یا به فروش برساند.
· آب کردن: به فروش رساندن اموال بدهکار که شامل معافیت نمی شوند.این کا اموال را به پول تبدیل می کند تا بتوان میان بستانکاران تقسیم کرد.
· آزمون توان: قانون از افرادی که قصد دارند با بخش 7 خود را ورشکسته اعلام کنند می خواهد که عدم توان بازپرداخت بدهی های خود را اثبات کنند تا در نتیجه سوء استفاده کمتری از این قانون شود. این آزمون شامل اطلاعاتی چون درآمد، اموال، مخارج و بدهی های ناتوان در پرداخت می شود. اگر بدهکار نتواند از آزمون سربلند بیرون بیاید، استفاده از بخش 7 منتفی و یا به بخش 13 تغییر می یابد.
· تایید دوباره حساب: طبق قوانین بخش 7، شما می توانید به پرداخت یک سری از بدهی هایی که بخشیده می شوند ادامه دهید. تایید دوباره حساب و پایبند بودن به پرداخت بدهی به شما این اجازه را می دهد تا به جای بلوکه شدن و یا تصرف شدن یک سری از اموال مانند یک خودرو، پرداخت بدهی قابل بخشش را خود به گردن بگیرید و خودرو را حفظ کنید.
· بدهی تضمین شده: آن دسته از بدهی ها که توسط یک دارایی قابل بازپسگیری پشتیبانی می شود. برای مثال وام مسکن شما توسط منزل شما پشیتیبانی و تضمین می شود. همچنین خودروی شما وثیقۀ وام خودرو است. طلبکاران این دسته از بدهی ها می توانند در صورت عدم پرداخت بدهی از سوی بدهکار، مال را تصرف کنند.
· بدهی بدون تضمین: آن دسته از بدهی ها که طلبکار مال ودارایی خاصی را به عنوان وثیقه در اختیار ندارد مانند چک.
بدهی های غیرقابل بخشش
با این که ورشکستگی می تواند بسیاری از بدهی ها را پاک کند اما تمام آن ها شامل بخشش نمی شود چرا که برخی از بدهی ها نابخشودنی است. از این نوع بدهی ها می توان موارد زیر را نام برد:
· اکثر وام های دانشجویی (اگر چه این قانون در دست اصلاح است)
· نفقۀ صادر شده توسط دادگاه
· حق فرزند صادر شده توسط دادگاه
· بدهی هایی که به درخواست بدهکار پاک نشده
· مالیات های فدرال منتصب به دولت
· جریمه ها و غرامت های دولتی
· جریمه ها و غرامت های دادگاهی
عواقب اعلام ورشکستگی
احتمالاً یکی از واضح ترین عواقب ورشکستگی از دست دادن اموال و دارایی هاست. همانطور که قبلاً اشاره شد هر دو نوع بخش 7 و 13 ممکن است شما را وادار به تسلیم دارایی ها و اموالتان کند تا با فروش آن ها بدهی هایتان به بستانکاران پرداخت شود. تحت شرایطی خاص، ورشکستگی منجر به از دست دادن املاک، خودروها، جواهرات، وسایل قدیمی و دیگر دارایی ها می شود.
این اتفاق همچنین می تواند به وضعیت مالی دیگران نیز آسیب وارد کند. اگر والدین شما نیز ضامن وام خودروی شما شده اند، ممکن است بعد از انجام مراحل قانونی اعلام ورشکسته شده همچنان مسئولیت این بدهی به گردنشان باشد.
و در آخر این اتفاق بر اعتبار شما تأثیر جدی دارد و به عنوان نکاتی منفی در گزارش اعتباری شما درج می شوند و می تواند بر دیدگاه قرض دهندگان آینده نسبت به شما تأثیر بگذارد. دیدن چنین گزارشی به سرعت باعث رد درخواست وام شما می شود و اگر هم رد نشود، منجر به پیشنهاد ارائه وام با سود بالاتر و بازه زمانی کمتر می شود. بسته به نوع درخواست شما، این نکات منفی می تواند تا 10 سال نیز در گرازش اعتباری شما باقی بماند. بدهی های بخشیده شده نیز وضعیتشان به روزرسانی می شود و در این گرازش برای 10 سال باقی می مانند. این نکات منفی در گزارش شما عامکی است که می تواند به اعتبار شما لطمه جدی وارد کند.
دریافت کارت اعتباری و یا وام بعد از اعلام ورشکستگی
بعد از اعلام ورشکستگی با توجه به اطلاعاتی که در گزارش اعتباری شما وجود دارد ممکن است گرفتن کارت اعتباری جدید بسیار دشوار شود، حداقل تا وقتی که این اطلاعات از گزارشتان پاک شود. وام دهندگان بسیار محتاطانه به شما وام خواهند داد و ممکن است از شما بخواهند تا تسهیلاتی با سود بالا و مدت بازپرداخت پایین را بپذیرید. مهم است که سریعاً برای بازسازی اعتبار خود اقدام کنید و اطمینان حاصل کنید که تمام پرداختی های خود را به موقع واریز می کنید. همچنین باید مراقب باشید تا به عادت های قبلی ای که از ابتدا موجب به دردسر افتادن شما شده اند باز نگردید.
دربافت وام مسکن بعد از اعلام ورشکستگی
نه تنها ورشکستگی دست شما را برای دریافت وام های بدون تضمین می بندد، حتی می تواند دریافت وام مسکن را نیز برای شما دشوار کند. ممکن است درخواست تسهیلات مسکن شما رد شود و آن دسته که تأیید می شود درصد سود بالایی را شامل شود. ممکن است شما مجبور به دادن مبلغ زیادی پیش پرداخت و یا مبلغ بالایی بازپرداخت شوید.
به جای تسلیم کردن خانه و گرفتن وام مسکن جدید، سعی کنید تا با قبول پرداخت بدهی وام مسکن اولیه خود در حین پروسه ثبت، خانه را حفظ کنید. شما قادر خواهید بود تا بدون داشتن هرگونه بدهی، وام مسکن خود را پرداخت کنید و در خانۀ فعلی خود باقی بمانید.
انتخاب های دیگر
وقتی در حال دست و پنجه نرم کردن با بدهی های غیرقابل پرداخت هستید، راه های دیگری نیز وجود دارد. اکثر آن ها نیز روی اعتبار شما تأثیرگذارند اما نه آنقدر بد. به علاوه، این انتخاب ها به جای آب کردن اموال در حین پروسه، اجازه حفظ آن ها را می دهد. برخی از این انتخاب ها به شرح زیر است:
· از یک مشاور اعتباری و یا برنامۀ مدیریت بدهی ها که توسط دولت تأیید شده اند درخواست کمک کنید. یک مشاور می تواند با رایزنی با بستانکاران به شما کمک کند تا برنامۀ بازپرداخت قابل اجرائی را طراحی کنید تا بدهی هایتان را پرداخت کنید.
· وام تحکیم بدهی بگیرید. این نوع از وام ها می تواند چندین بدهی بزرگ با سود بالا را به یک وام با سود پایین تر تبدیل کند. در مورد این وام تحقیق کنید تا ببینید که آیا می تواند مقدار بدهی شما را به یک بدهی قابل مدیریت تبدیل کند.
· با بستانکاران در مورد برنامۀ بازپرداخت قابل مدیریت تر گفت و گو کنید. عقب افتادن بازپرداخت ها چیزی نیست که بستانکاران علاقه به دیدنش داشته باشند بنابراین ممکن است راقب به ترتیب دادن یک برنامه بازپرداختی قابل وصول تر باشند. عقب انداختن پرداختی های بدهی هایتان تأثیر منفی در اعتبارتان دارد.
· آگاه باشید که هرگاه شما در رعایت قوانین بازپرداختی تعیین شده قبلی خود ناتوان باشید، این اتفاق می تواند بر اعتبار شما خدشه وارد کند. بنابراین، همچنان می توان گفت عواقب اعلام ورشکستگی سنگین تر از انتخاب های ذکر شدۀ بالاست.
حرف آخر
هرگاه از بازپرداخت بدهی موافقت شدۀ خود ناتوان بودید، این اتفاق تأثیر منفی بر اعتبارتان دارد. بعضی از راه های رفع بدهی عواقبی دارند که از بقیه مضر تر و بلندمدت تر هستند. قبل از هر تصمیمی، اعم از اعلام ورشکستگی، مهم است که انتخاب های دیگر را بررسی کنید و با یک مشاور اعتباری قابل اعتماد مشورت کنید و از تأثیری که این انتخاب می تواند بر وضعیت کلی اقتضادی شما داشته باشد، آگاه باشید.
جدا از روشی که انتخاب می کنید، می توانید به آسانی و با مسئولیت پذیری اقداماتی در جهت ارتقاء اعتبار خود انجام دهید و شروع به مراقبت از اعتبار خود کنید. از این اقدامات می توان موارد زیر را نام برد:
· پرداخت به موقع هزینه ها
· جلوگیری از ایجاد بدهی بیشتر
· نظارت بر گرازش اعتباری خود
· بودجه بندی شخصی و عمل کردن به آن
· استفاده کم از پول های اعتباری (چک) و پاس کردن به موقع آن ها
