سالهای پس از فارغ‌التحصیلی کالج معمولا به عنوان زمانی برای اقدامات مالی هوشمندانه و زیرکانه شناخته نمی‌شوند. زندگی با والدین، شاید. بدهی وام دانشجویی، حتما.
شاید آن را رویایی خام بنامید اما آنچه سالهای پس از فارغ‌التحصیلی کالج باید توسط آن شناخته شوند، سرمایه گذاری است. شنیدن آن دشوار است که دوران 20 سالگی شما چقدر ارزش دارند اما در جاده بسیار طولانی تا بازنشستگی، پس‌انداز در طول آن دهه به نوعی مانند قرار دادن موتور اضافی در اتومبیل شما است. سرعت بازگشت سرمایه خود را با شروعی زودتر بالاتر خواهید برد.
با شروع از 23 سالگی، باید فقط 14 دلار در روز ذخیره کنید تا در سن 67 سالگی به یک میلیون دلار برسید. هفت سال بعد، در 30 سالگی، باید این مبلغ را 50% افزایش دهید. تا 35 سالگی صبر کنید و سپس بیش از دو برابر مقداری که در 23 سالگی ذخیره می‌کردید را پس‌انداز کنید. درس؟ زود سرمایه‌گذاری کنید.
در اینجا پنج نکته گفته می‌شود تا به شما کمک کند چگونه در 20 سالگی خود سرمایه‌گذاری کنید.
سخاوتمندی کارفرمای خود را بپذیرید
برخی از کارفرمایان برای پس‌انداز بازنشستگی از طریق برنامه 401 (k) هم به شما پول می‌دهند. 401 (k) یک حساب بازنشستگی بدون مالیات است، به این معنی که می‌توانید مستقیماً از فیش حقوقی خود، قبل از کسر مالیات، به آن پول بریزید. کارفرمایانی که این مزایا را ارائه می‌دهند، غالباً با درصد معینی از حقوق شما، در این کار مشارکت می‌کنند.
اگر شرکت شما آن را ارائه می‌دهد ، باید به اندازه کافی برای به دست آوردن حداکثر درصد، مشارکت داشته باشید، یا تلاش کنید تا به آن برسید.
اگر 401 (k) گزینه نیست، یا در حال حاضر سقف درصد مشارکت را کسب می‌کنید ، ببینید که آیا شرایط درآمد (Roth IR) را دارید یا خیر. بر خلاف (IRA) سنتی یا 401 (k)، این به شما کمک نمی‌کند تا معاف از مالیات شوید، اما چیز به طور بالقوه بهتری ارائه می‌دهد: شما هنگام بازپرداخت پول در بازنشستگی، مالیات‌های فدرال پرداخت نمی‌کنید. درست است، پس‌اندازها و درآمد سرمایه‌گذاری شما بدون مالیات رشد می‌کند.
نتیجه نهایی
یک میلیون دلار می‌خواهید؟ فرض کنیم شما سالانه 35000 دلار درآمد کسب می‌کنید و کارفرمای شما از نیمی از پرداخت به حساب پس‌انداز 401 (k) حمایت می‌کند، که تا 6٪ از کل حقوق شما خواهد بود.
اگر از ابتدای سن 22 سالگی، 6 درصد مشارکت کنید، با فرض بازگشت 7٪ و افزایش حقوق سالانه 3٪ بیش از 1.2 میلیون دلار در 65 سال خواهید داشت. بدون حمایت کارفرما، فقط 800000 دلار و بدون واریز به حساب 401 (k)، طبیعتا 0 دلار خواهید داشت.
ریسک را دوست خود کنید
بسیاری از سرمایه گذاران جوان فعلی این اشتباه را مرتکب می‌شوند که از ریسک دوری می‌کنند، اگرچه که ریسک به آن‌ها در بازه زمانی طولانی کمک خواهد کرد. دستیابی به یک میلیون دلار نیاز به تخصیص معقول سهام دارد. اگرچه سرمایه‌گذاری در سهام می‌تواند خطرناک‌تر از قرار دادن پول در حساب پس‌انداز، ولی در درازمدت سهام نشان داده که سرمایه‌گذاری بسیار با ارزش‌تری است.
البته وقتی در بورس سرمایه‌گذاری می‌کنید ، در کوتاه‌‌مدت احتمالاً افت‌هایی را مشاهده خواهید کرد. به همین دلیل در صورت نیاز به پول در طی 5 تا 10 سال ، بورس گزینه خوبی نیست. اما تاریخ به ما نشان می‌دهد که در نهایت، برای اهداف طولانی مدت مانند بازنشستگی، سود خواهید کرد. یکی از دلایلی که سرمایه گذاری در 20 سالگی شما اینقدر مهم است این است که شما به دنبال یک سرمایه‌گذاری طولانی مدت هستید که به شما امکان می‌دهد از تمام رشد سرمایه‌گذاریتان، سود کسب کنید.
طبق تجزیه و تحلیل وانگارد (Vanguard)، یک سبد سهام 70٪ سهام و 30٪ اوراق قرضه – تخصیص معقولی از سهام اوراق قرضه برای رشد سرمایه – بازده متوسط سالانه 9.1٪ بین سالهای 1926 تا 2015 (حتی با وجود برخی سالهای سخت، از جمله سالهای 1931 و 2008) را داشته است. اوراق قرضه یک سرمایه گذاری مطمئن‌تر با بازده پایین است که می‌تواند ریسک سهام را خنثی کند. اما کسانی که ایمن بازی کرده و فقط با اوراق قرضه کار کردند، در همان بازه زمانی، تنها 5.4٪ بازده را مشاهده کرده‌اند.
نتیجه نهایی
بیایید از مثال مشابه 401 (k) استفاده کنیم. اختلاف بین بازده 9.1٪ و بازده 5.4٪ نزدیک به 1.3 میلیون دلار است. معقول نیست که بخواهید روی بازده 9٪ حساب کنید، اما می‌توانید از ریسک مناسب استفاده کنید و به بهترین‌ها امیدوار باشید.
کارتان با صندوق سرمایه گذاری مبتنی بر شاخص یا صندوق قابل معامله در بورس را ساده نگه دارید
بهترین راه برای سرمایه‌گذاری در سهام یا اوراق قرضه، از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر شاخص یا صندوق های قابل معامله در بورس است. این صندوق‌ها بخش‌های زیادی از سرمایه‌گذاری‌ها را در خود جای داده‌اند و برای تقلید از عملکرد یک شاخص طراحی شده‌اند. یک شاخص، عملکرد بخشی از بازار سهام را ردیابی می‌کند. به عنوان مثال S&P500، 500 تا از بزرگترین شرکت‌های ایالات متحده را ردیابی می‌کند. جای خرید سهام همه آن شرکت‌ها – و یا حتی خرید سهام انفرادی ، که زمان و تحقیق بیشتری می‌طلبد – می‌توانید یک صندوق شاخص S&P500 را خریداری کنید که سهامی از این مجموعه سهام را دارد.
ایده اساسی، سرمایه‌گذاری در بسیاری از این صندوق‌ها در حدود تعریفی برنامه 401 (k) یا (IRA) برای ایجاد یک فهرست سرمایه‌گذاری متنوع است که شامل سهام ایالات متحده، سهام بین‌المللی و تخصیص کمی از اوراق قرضه، می‌باشد. برای هر صندوق، نسبت هزینه‌ای را پرداخت خواهید کرد که هزینه اجرای صندوق را در بر می‌گیرد.
401 (k) یک لیست کوچک و منتخب از گزینه‌های صندوق‌ها خواهد بود. به طور کلی، شما می‌توانید بین دو صندوق در یک گروه، با انتخاب صندوقی با کمترین هزینه، تصمیم بگیرید (یک نمونه از این دسته‌ها، سهام بزرگ شرکت‌های آمریکاست).
یک مانع سخت برای سرمایه‌گذاران جدید (IRA)، حداقل‌های صندوق است، که به حداقل سرمایه گذاری 1000 دلار یا بیشتر نیاز دارند. یک برنامه 401 (k) به شما امکان می‌دهد از این امر جلوگیری کنید. یک راه حل (IRA) : صندوق‌های قابل معامله در بورس حداقل شرایط سرمایه‌گذاری را ندارند. این صندوق‌ها در طول روز مانند یک سهام تجارت می‌شوند و با قیمت سهم خریداری می‌شوند که برای برخی از صندوق‌ها می‌تواند به قیمت کم 50 دلار هم برسد. این می‌تواند باعث شود تا با مبلغ بسیار اندک چند صندوق قابل معامله در بورس بدست آورید.
نتیجه نهایی
نه اینکه مهارت‌های انتخاب سهام شما را زیر سوال ببریم، ولی تحقیق، انتخاب و مدیریت سهام‌های فردی چالش برانگیز است و حتی حرفه‌ای‌ها نیز می‌توانند در این مورد اشتباه کنند. انتخاب صندوق‌های شاخص می‌تواند به آسانی چندین ساعت زمان شما در هفته را نجات دهد.
در مورد مدیریت پول، راهنمایی بگیرید
صندوق سرمایه گذاری مبتنی بر شاخص، سرمایه‌گذاری را آسان‌تر می‌کند، اما اگر هنوز به کمک نیاز دارید، خوشبختانه در دورانی زندگی می‌کنید که می‌توانید آن را ارزان بدست آورید.
با 401 (k) ، این کمک معمولاً از طریق یک صندوق سرمایه‌گذاری با هدف زمانی، در دسترس است. این نوع صندوق تنظیم می‌شود تا با افزایش زمان، ریسک کمتری داشته باشید. می‌توانید با استفاده از تاریخی که در عنوانش دارد، یکی را انتخاب کنید که هرچقدر بیشتر به زمان بازنشستگی شما نزدیک باشد. به عنوان مثال اگر اکنون 25 سال دارید ، حدود 40 سال به آن اضافه کنید و یک صندوق با عنوان 2055 یا 2060 انتخاب کنید.
شما معمولاً هزینه‌های بالاتری را در صندوق‌ها پرداخت می‌کنید اما برخی از سرمایه‌گذاران معتقدند که سادگی آن، ارزش را دارد. به خاطر داشته باشید که همیشه می‌توانید بعداً به صندوق دیگری سرمایه‌گذاری خود را تغییر دهید.
اگر در (IRA) سرمایه‌گذاری می‌کنید، می‌توانید آن را با یک مشاور روبو، که یک شرکت مدیریت سرمایه‌گذاری مبتنی بر رایانه است، باز کنید. این شرکت‌ها درصدی از مانده حساب شما را برای خدمات خود دریافت می‌کنند. بسیاری از شرکت‌های بزرگ مشاوره، کمتر از 0.50٪ هزینه دارند و این شامل هزینه‌های سرمایه‌گذاری و هزینه‌های مدیریت نیز می‌شود.
نتیجه نهایی
صندوق سرمایه‌گذاری با هدف زمانی نسبت متوسط هزینه 0.57٪ دارند، صندوق سرمایه‌گذاری مبتنی بر شاخص سهام بورس فقط 0.11٪ متوسط هزینه دارد. همانطور که اشاره شد، هزینه مشاوران روبو، ممکن است در کل 0.50٪ از سرمایه‌گذاری‌های شما باشد اما کمی نظارت و دفع ضربه اشتباهاتتان، باعث آرامش خاطر شما می‌شود، که می‌تواند ارزش آن را داشته باشد.
به صورت افزایشی نرخ پس‌انداز خود را بالا ببرید
شروع از جایی که هستید درست است، و اگر این بدان معناست که هر ماه 100 دلار یا کمتر، پس‌انداز می‌کنید، حداقل چیزی را برای آینده کنار می‌گذارید. اما با گذشت زمان، شما نیاز به پس‌انداز بیشتر دارید.
برای اینکه بفهمید برای چه میزان باید تلاش کنید ، از یک ماشین حساب بازنشستگی استفاده کنید، و ترجیحا از نوعی استفاده کنید که یک هدف پس‌انداز ماهانه به شما می‌دهد. سپس راه خود را برای بالا بردن مقدار آن با جهش‌های کم ادامه دهید. یکی از ساده ترین راه‌ها برای انجام این کار: هر بار افزایش حقوق داشتید، نرخ پس انداز خود را بالا ببرید.
نتیجه نهایی
با استفاده از مثال 401 (k) ، اگر شما نرخ پس‌انداز خود را، اندازه نیمی از هر 3٪ افزایش سالانه حقوق، افزایش دهید، مانده حساب شما در سن 65 سالگی به 3 میلیون دلار نزدیک می‌شود.
