نسبت بدهی به درآمد یا DTI یک معیار مالی شخصی است که میزان بدهی شما و درآمد ناخالصتان را مورد مقایسه قرار می‌دهد. شما می‌توانید این عدد را با تقسیم کردن مجموع بدهی ماهیانه به درآمد ناخالص خود در یک ماه به دست آورید.
حالا اصلا دانستن این عدد چه سودی برایتان دارد؟ چون فرد یا نهاد قرض‌دهنده از آن به عنوان معیاری برای توانایی شما برای بازپرداخت پولی که قرض گرفته‌اید مانند وام مسکن یا وام خودرو استفاده می‌کند. همچنین از این عدد می‌توان برای این منظور استفاده کرد که آیا می‌توان در اولین حرکت، اقدام به یک خرید بزرگ کرد یا خیر. در این مقاله با فرآیند بدست آوردن نسبت بدهی به درآمد آشنا خواهید شد.
حالا اصلا دانستن این عدد چه سودی برایتان دارد؟ چون فرد یا نهاد قرض‌دهنده از آن به عنوان معیاری برای توانایی شما برای بازپرداخت پولی که قرض گرفته‌اید مانند وام مسکن یا وام خودرو استفاده می‌کند. همچنین از این عدد می‌توان برای این منظور استفاده کرد که آیا می‌توان در اولین حرکت، اقدام به یک خرید بزرگ کرد یا خیر. در این مقاله با فرآیند بدست آوردن نسبت بدهی به درآمد آشنا خواهید شد.
نکات کلیدی در یک نگاه:
برای محاسبه نسبت بدهی به درآمد (DTI) تمام بدهی‌ها و تعهد‌های مالی خود در طول یک ماه را با هم جمع کنید. سپس عدد بدست آمده را بر درآمد ناخالص ماهیانه خود (پیش از کسر مالیات) تقسیم کرده و نتیجه بدست آمده را ضربدر ۱۰۰ کنید تا درصد آنرا مشخص کنید.
محاسبه نسبت بدهی به درآمد می‌تواند کمک شایانی به شما کند اینکه مثلا قبل از یک خرید بزرگ و مهم مانند خرید خانه یا ماشین می‌توانید به این نتیجه برسید که آیا از پس بازپرداخت آن بر می‌آیید یا خیر.
تسویه بدهی‌ها، جلوگیری از زیر بار بدهی جدید رفتن و افزایش درآمد تنها روش‌های پایین نگه داشتن DTI می‌باشند.
محاسبه نسبت بدهی به درآمد می‌تواند کمک شایانی به شما کند اینکه مثلا قبل از یک خرید بزرگ و مهم مانند خرید خانه یا ماشین می‌توانید به این نتیجه برسید که آیا از پس بازپرداخت آن بر می‌آیید یا خیر.
تسویه بدهی‌ها، جلوگیری از زیر بار بدهی جدید رفتن و افزایش درآمد تنها روش‌های پایین نگه داشتن DTI می‌باشند.
حال سوال اینجاست: نسبت بدهی به درآمد را چگونه محاسبه می‌کنند؟
برای محاسبه نسبت بدهی به درآمد، کارتان را با جمع‌کردن تمام بدهی‌های خود در طول یک ماه شروع کنید. غیر از وام مسکن، بدهی‌های دیگری نیز وجود دارند که عبارتند از:
- وام خودرو
- وام دانشجویی
- حداقل پرداخت کارت اعتباری
- نفقه و هزینه‌های نگهداری از کودکان
- سایر بدهی‌های ماهیانه
سپس میزان درآمد ناخالص (پیش از کسر مالیات) خود در طول یک ماه را هم مشخص کنید، که عبارت است از:
- حقوق و دستمزد
- پاداش و مزایا
- مستمری بازنشستگی
- بیمه تأمین اجتماعی
- درآمد ناشی از حمایت از کودکان و نفقه
- سایر درآمد‌های اضافی
حال مجموع بدهی‌های خود را به درآمد ناخالص ماهیانه خود تقسیم کنید. خارج قسمت یک عدد اعشاری است؛ پس آنرا ضربدر ۱۰۰ کنید تا نسبت بدهی به درآمد تبدیل به درصد شود.
نکته مهم:
نسبت بدهی به درآمد در کنار نمره اعتباری، یکی از مهمترین فاکتور‌های مدنظر سازمان‌های قرض‌دهنده هنگام اعطای وام به شما می‌باشند.
آیا شما بضاعت و توانایی آن خرید بزرگ را دارید؟
اگر تصمیم دارید که یک خرید بزرگ و مهم در زندگی خود انجام دهید، حتما باید از نسبت بدهی به درآمد خود آگاهی داشته باشید. اگر این نسبت عدد مناسبی باشد می‌توانید مطمئن باشید که هر قرض‌دهنده‌ای می‌تواند با درخواست شما موافقت کند.
برای بدست آوردن قسط ماهیانه وام مسکن یا وام خودروی خود، می‌توانید از ماشین حساب‌های آنلاین استفاده کنید.
مقایسه نسبت بدهی به درآمد «قبل» و «بعد» از خرید می‌تواند به شما این اطمینان را بدهد که آیا توانایی بازپرداخت اقساط وام مسکن یا خودرو را دارید یا خیر.
برای بدست آوردن قسط ماهیانه وام مسکن یا وام خودروی خود، می‌توانید از ماشین حساب‌های آنلاین استفاده کنید.
مقایسه نسبت بدهی به درآمد «قبل» و «بعد» از خرید می‌تواند به شما این اطمینان را بدهد که آیا توانایی بازپرداخت اقساط وام مسکن یا خودرو را دارید یا خیر.
نکته مهم: وقتی در حال تسویه بدهی‌های خود – وام دانشجویی یا کارت اعتباری – هستید، محاسبه مجدد نسبت بدهی به درآمد به شما نشان خواهد داد که وضعیت مالی شما چقدر بهبود داشته است.
برای مثال در اغلب موارد، قرض‌دهندگان ترجیح می‌دهند که نسبت بدهی به درآمد شما کمتر از ۳۶% باشد. برای آنکه صلاحیت دریافت وام مسکن را احراز کنید، حداکثر نسبت بدهی به درآمد شما نباید بالاتر از ۴۳% باشد. بیایید ببینیم این مثال در واقعیت به چه شکل خواهد بود.
برای مثال در اغلب موارد، قرض‌دهندگان ترجیح می‌دهند که نسبت بدهی به درآمد شما کمتر از ۳۶% باشد. برای آنکه صلاحیت دریافت وام مسکن را احراز کنید، حداکثر نسبت بدهی به درآمد شما نباید بالاتر از ۴۳% باشد. بیایید ببینیم این مثال در واقعیت به چه شکل خواهد بود.
نمونه‌ای از محاسبه نسبت بدهی به درآمد
در مثال زیر نحوه محاسبه نسبت بدهی به درآمد مشخص شده است:
بدهی‌های ماهیانه مری به شکل زیر است:
- قسط وام مسکن: ۱۰۰۰ دلار
- قسط وام خودرو: ۵۰۰ دلار
- قسط وام دانشجویی: ۲۰۰ دلار
- حداقل پرداخت کارت اعتباری: ۲۰۰ دلار
- سایر بدهی‌های ماهیانه: ۴۰۰ دلار
بنابراین مجموع بدهی‌های مری در طول یک ماه برابر است با ۲۳۰۰ دلار
درآمد ناخالص ماهیانه او نیز عبارت است از:
- حقوق دریافت شده از شغل اصلی: ۴۰۰۰ دلار
- حقوق دریافت شده از شغل دوم: ۲۰۰۰ دلار
بنابراین درآمد ناخالص ماهیانه مری ۶۰۰۰ دلار است.
نسبت بدهی به درآمد مری با تقسیم مجموع بدهی (۲۳۰۰ دلار) به درآمد ناخالص (۶۰۰۰ دلار) در طول یک ماه به دست می‌آید که برابر است با:
۰.۳۸ = ۶۰۰۰ دلار / ۲۳۰۰ دلار = نسبت بدهی به درآمد
حال این عدد را ضربدر ۱۰۰ کنید تا درصد آن بدست آید:
۳۸% = ۱۰۰ × ۰.۳۸
نسبت بدهی به درآمد مری برابر است با ۳۸%.
بدهی کمتر یا درآمد بیشتر می‌توان این نسبت را کاهش داده و یا بهتر کند. فرض کنید که او بتواند وام دانشجویی و وام خودرویش را تسویه کند، اما درآمد وی تغییری نکند. در این حالت محاسبات به شکل زیر خواهد بود:
مجموع بدهی‌های ماهیانه = ۱۶۰۰ دلار
درآمد ناخالص ماهیانه = ۶۰۰۰ دلار
مجموع بدهی‌های ماهیانه = ۱۶۰۰ دلار
درآمد ناخالص ماهیانه = ۶۰۰۰ دلار
۲۷% = ۱۰۰ × ۰.۲۷ = ۶۰۰۰ دلار / ۱۶۰۰ دلار = نسبت جدید بدهی به درآمد مری
+ There are no comments
Add yours