وقتی در دهه بیست تا سی سالگی عمر خود هستید، به نظر می رسد که بازنشستگی چنان هدف دوردستی باشد که اصلاً به نظر واقعی نرسد. در واقع، این یکی از رایج ترین بهانه هایی است که مردم برای توجیه پس انداز نکردن برای بازنشستگی دارند. اگر شما نیز چنین بهانه ای دارید، به پیشنهاد «مارگریتا چنگ»، مدیر عامل شرکت Blue Ocean Global Wealth در راکویل، مریلند به پس انداز فکر کنید.
هرکسی که نزدیک به سن بازنشستگی باشد، به شما خواهد گفت که سالهای طولانی سپری شده و اگر زودتر شروع نکنید، پس اندازِ مبلغ قابل ملاحظه ای بسیار دشوارتر خواهد شد. احتمالاً هزینه های دیگری را نیز که ممکن است هنوز نداشته باشید، از قبیل وام و هزینه های مربوط به فرزندان را دریافت خواهید کرد.
ممکن است با شروع کار خود درآمد زیادی کسب نکنید، اما یک چیز بیشتر از افراد ثروتمندِ پیر دارید: زمان. با گذر زمان، پس انداز برای بازنشستگی به امری بسیار دلپذیر و جالب تر تبدیل می شود.
احتمالاً وام های دانشجویی خود را نیز پرداخت می کنید، اما حتی مقدار کمی پس انداز برای بازنشستگی می تواند تفاوت بزرگی در آینده شما ایجاد کند. در این مقاله خواهیم فهمید که چرا 20 سالگی شما زمان مناسبی برای شروع پس انداز برای آن سالهای بعد از کار است.
اهداف خود را بشناسید
هر چه زودتر پس انداز بازنشستگی خود را شروع کنید، در مسیر آینده برای شما بهتر خواهد بود. اما ممکن است شما خودتان نتوانید این کار را انجام دهید. می توانید یک مشاور مالی استخدام کنید تا در این امر به شما کمک کند، به خصوص اگر دانش لازم برای حرکت در روند برنامه ریزی بازنشستگی را نداشته باشید.
اطمینان حاصل کنید که انتظارات و اهداف واقع گرایانه خود را تعیین کرده اید و اطمینان حاصل کنید که هنگام ملاقات با مشاور خود تمام اطلاعات لازم را در اختیار دارید یا شروع به پیاده سازی برنامه خود به تنهایی نمایید. چند موردی که ممکن است در طول تحلیل خود به آنها توجه کنید عبارتند از:
- سن فعلی شما
- سنی که در آن سن قصد بازنشستگی دارید
- کلیه منابع درآمدی شما از جمله درآمد فعلی و پیش بینی شده شما
- هزینه های جاری و پیش بینی شده شما
- چقدر می توانید برای بازنشستگی خود کنار بگذارید
- بعد از بازنشستگی چگونه و کجا قصد دارید زندگی کنید
- هر حساب پس اندازی که دارید و یا برای داشتن برنامه ریزی کردید
- تاریخچه سلامتی شما و خانواده شما برای تعیین پوشش سلامت در زندگی آینده
بهره مرکب دوست شما است
«بهره مرکب» دليل شماره یک برای شروع پرداخت زود هنگام برای برنامه بازنشستگی است. اگر با این اصطلاح ناآشنا هستید، باید دانید که بهره مرکب روندی است که طی آن مبلغی از پول به واسطه بهره بیشتر و کمتر ساختن خود به مرور زمان به صورت تصاعدی رشد می کنند.
بیایید با یک مثال ساده برای درک اصول اولیه آن شروع کنیم: فرض کنید شما 1000 دلار در یک اوراق قرضه بلند مدت ایمن سرمایه گذاری می کنید که 3٪ بهره در سال به آن تعلق می گیرد. در پایان سال اول، سرمایه گذاری شما به 3 درصدِ 1000 دلار افزوده می شود. شما اکنون 1،030 دلار دارید.
با این حال، سال آینده 3٪ از 1.030 $ را به دست خواهید آورد، این بدان معنی است که سرمایه گذاری شما با رشد 30/90 دلار افزایش می یابد. کمی بیشتر، اما مقدار زیادی نیست.
سریع به سال 39 بروید. با استفاده از یک ماشین حساب مفید از وب سایت کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده، می توانید ببینید که پول شما به حدود 3،167 دلار افزایش یافته است. به سال چهلم بروید و سرمایه گذاری شما به 3،262.04 دلار تبدیل می شود. این یک اختلافِ یک ساله 95 دلار است.
توجه كنید كه پول شما در حال رشد بیش از سه برابر سریعتر از سال اول است. طبق گفته «شارلوت دائرتی»، بنیانگذارِ Dougherty & Associates در سینسیناتی اوهایو «اینگونه است که معجزه سود حاصل از درآمد حاصل از اولین دلار که برای رشد دلارهای آینده به دست می آید».
اگر پول را در صندوق بورس سهام یا سایرصندوق ها با درآمد بالاتر سرمایه گذاری کنید، پس انداز حتی چشمگیرتر نیز خواهید داشت.
پس انداز کم اما زودتر در مقابل پس انداز زیاد در آینده
ممکن است فکر کنید وقت زیادی برای شروع پس انداز برای بازنشستگی دارید. گذشته از این، شما در دهه 20 خود هستید و تمام زندگی خود را در پیش رو دارید، درست است؟ ممکن است این مطلب درست باشد، اما چرا وقتی می توانید امروز شروع کنید، پس انداز را به فردا موکول کنید؟
اگر به یک برنامه مبتنی بر کارفرمایان دسترسی دارید، از آن به اندازه کافی استفاده کنید. این برنامه ها به شما کمک خواهد کرد؛ چرا که با این اهداف مطابقت دارد. بنابراین شما می توانید از تشویق و کمک اضافی در پس انداز خود بهره مند شوید و با کسرهای قبل از مالیات، حتی متوجه نمی شوید که پول شما پس انداز می شود.
همچنین می توانید پول را خارج از دسترس کارفرمای خود قرار دهید. بیایید سناریوی دیگری را در نظر بگیریم تا این ایده را به خانه منتقل کنیم. فرض کنید که شما سرمایه گذاری در بازار را با 100 دلار در ماه شروع می کنید و به طور متوسط بازگشت 1٪ در ماه یا 12٪ در سال و ماهانه بیش از 40 سال را دارید.
دوست شما در همان سن شروع به سرمایه گذاری نمی کند و بعد از 30 سال و برای مدت 10 سال ماهانه 1000 دلار سرمایه گذاری می کند، همچنین به طور متوسط 1٪ در ماه یا 12٪ در سال بهره مرکب خواهد داشت.
چه کسی پول بیشتری در پایان پس انداز خواهد کرد؟
دوست شما حدود 230،000 دلار پس انداز کرده است. حساب بازنشستگی شما کمی بیش از 1.17 میلیون دلار خواهد بود. حتی اگر دوست شما بیش از 10 برابر سرمایه شما در پایان سرمایه گذاری کند، قدرت بهره مرکب باعث می شود تا موجودی شما به میزان قابل توجهی بیشتر شود.
به یاد داشته باشید که هر چه بیشتر برای برنامه ریزی و صرفه جویی در بازنشستگی منتظر بمانید، هر ماه به سرمایه گذاری بیشتری نیاز خواهید داشت. در حالی که لذت بردن از 20 سالگی با درآمد کامل در اختیار شما ممکن است آسان تر باشد؛ اما پس از پیر شدن، هر ماه پول بیشتری را می بایست برای سرمایه گذاری کنار گذاشت. اگر بیش از حد صبر کنید، حتی ممکن است لازم باشد بازنشستگی خود را به تعویق بیاندازید.
در هنگام سرمایه گذار چه چیزی را باید در نظر بگیریم
انواع دارایی هایی که در آن پس اندازهای شما سرمایه گذاری می شود تاثیر چشمگیری بر بازده شما در سرمایه گذاری و به تبع آن بر میزان موجود برای تامین اعتبار بازنشستگی شما خواهد داشت. در نتیجه، یک هدف اصلی مدیرانِ موجودی سرمایه گذاری، ایجاد موجودی است که برای ارائه فرصتی برای تجربه بالاترین بازده ممکن طراحی شود. مبالغی که برای اهداف کوتاه مدت پس انداز کرده اید معمولاً به صورت نقدی یا معادل نقدی نگهداری می شوند؛ زیرا هدف اصلی معمولاً حفظ اصل و حفظ سطح بالایی از نقدینگی است. مبالغی که برای رسیدن به اهداف بلند مدت از جمله بازنشستگی پس انداز می کنید، معمولاً در دارایی هایی سرمایه گذاری می شوند که فرصتی را برای رشد و توسعه فراهم کند.
اگر سرمایه گذاری های خود را به جای استفاده از خدمات یک ربات سرویس دهنده یا افراد حرفه ای مدیریت می کنید، درک این نکته مهم است که عوامل دیگری نیز باید در نظر گرفته شود. موارد زیر تنها چند مورد است که می بایست در نظر بگیرید:
ریسک بازار
سرمایه گذاری هایی که فرصتی برای بالاترین نرخ بازده را فراهم می کنند، معمولاً سرمایه هایی با بالاترین سطح ریسک مانند سهام ها هستند. مواردی که کمترین نرخ بازده را دارند، معمولاً آنهایی هستند که کمترین میزان ریسک در بازار را دارند.
ریسک پذیری
توانایی شما در مقابله با ضررهای بازار در هنگام طراحی موجودی سرمایه گذاری شما باید مورد توجه قرار گیرد. اگر میزان ریسک بازار در ارتباط با موجودی شما باعث ایجاد استرس ناخواسته می شود، ممکن است حتی اگر مشخص شود که میزان ریسک برای موجودی سرمایه گذاری شما مناسب باشد، دوباره نمونه کارها را به یکی از آنها با ریسک کمتری تغییر دهید. در بعضی موارد، ممکن است که نادیده گرفتن سطح پایینی از ریسک پذیری در صورتیکه مشخص شود که این امر تأثیر منفی بر توانایی تامین رشد کافی برای سرمایه گذاری های شما به همراه داشته باشد، عملی باشد.
به طور کلی، میزان ناراحتی که شخص با آن ریسک خواهد داشت با سطح تجربه و دانش شخص در مورد سرمایه گذاری ها تعیین می شود. به همین ترتیب، به نفع شماست که حداقل بخواهید در مورد گزینه های مختلف سرمایه گذاری، ریسک های بازار و عملکرد تاریخی خود بیاموزید. درک درستی از نحوه کار سرمایه گذاری به شما این امکان را می دهد تا انتظارات معقولی را برای بازگشت سرمایه خود داشته باشید و در صورت عدم دستیابی به بازده های مورد انتظار سرمایه گذاری، می تواند به کاهش استرس ایجاد شده کمک نماید.
افق بازنشستگی
سن بازنشستگی هدفمند شما معمولاً مورد توجه قرار می گیرد. این سن معمولاً برای تعیین مدت زمان استفاده مجدد از ضرر بازار استفاده می شود. از آنجا که شما در دهه بیستم عمر خود قرار دارید، فرض بر این است که سرمایه گذاریِ درصد زیادی از پس انداز شما در سهام و دارایی های مشابه مناسب است، زیرا سرمایه گذاری های شما احتمالاً زمان کافی برای بهبود هرگونه ضرر در بازار را خواهد داشت.
حساب بازنشستگی فردی معمولی یا Roth؟
نحوه سرمایه گذاری در بازنشستگی شما نیز پیامدهای مهمی برای مالیات شما دارد.
اگر در یک حساب بازنشستگی فردی سنتی (IRA) سرمایه گذاری می کنید، می توانید تا 5،500 دلار از مالیات خود برای آن سال مالیاتی کسر کنید. تا زمانی که آن را برداشت نکنید، بدون مالیات افزایش خواهد یافت. اما، هر زمان که این پول را برداشت کنید، باید مالیات های آن را نیز پرداخت کنید. به عنوان مثال، اگر قرار بود آن 1.17 میلیون دلار را یکجا برداشت می کردید، می توانست برای آن سال چند صد هزار دلار مالیات برای شما به همراه داشته باشد.
یکی دیگر از معایب IRA سنتی چیزی به نام حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) است. اگر این موضوع در 70 سالگی نیز وجود داشته باشد، لازم است هر سال از آغاز تقویم بعد از اینکه به آن سن می رسید، مبلغ مشخصی را حذف کنید (از آن مالیات را کسر کنید).
از طرف دیگر، می توانید در Roth IRA سرمایه گذاری کنید. این حساب را با درآمد پس از مالیات افتتاح می کنید؛ بنابراین کسر مالیاتی دریافت نمی کنید (حداکثر با همان 5500 دلار در سال). اما، هنگامی که آماده برداشت پول هستید، هیچ مالیاتی بر آن ندارید و این شامل تمام پولی است که مالیات آن در طی آن سالها دریافت شده است. علاوه بر این، در صورت نیاز می توانید از مالیات های آن وام بگیرید.
محدودیت درآمد برای افرادی که می توانند این حساب را داشته باشند وجود دارد؛ اما شما ممکن است با خیال راحت در 20 سالگی بتوانید این محدودیت ها را رفع نمایید.
همانطور که در بالا ذکر شد، اگر کارفرمای شما یک حساب (k)401 را پیشنهاد کند، حتماً قبل از باز کردن حساب IRA ، از آن استفاده کنید؛ به خصوص اگر شرکت با مالیات های شما مطابقت داشته باشد. بسیاری از شرکت ها نسخه های Roth و معمولی را ارائه می دهند. با محدودیت درآمدی خاص، شما می توانید در یک دوره IRA و (k)401 در همان سال مشارکت کنید.
«کارلوس دیاس جونیور»، بنیانگذار گروه Excel Tax & Wealth Group ، در Lake Mary، فلوریدا، می گوید: «پس انداز خود را به صورت خودکار انجام دهید.»
«پولی که مستقیم به حساب بازنشستگی شما واریز می شود، نمی تواند در جای دیگری هزینه شود و از دست نمی رود. همچنین به شما در حفظ انضباط در پس اندازتان کمک می کند.»
در یک حساب پس انداز سرمایه گذاری کنید
یک حساب پس انداز از بانک محلی شما ممکن است نرخ بالایی را برای شما به همراه نداشته باشد؛ اما می توانید هر زمان که بخواهید، هر میزان وجهی را از آن برداشت کنید و یا به آن واریز کنید. هر بانکی قوانین خاص خود را دارد؛ این بدان معناست که ممکن است برخی نیاز به حداقل تراز داشته باشند یا تعداد برداشت ها را قبل از افتتاح محدود کنند. اما برخلاف حساب های بازنشستگی ثبت شده، پیامدهای مالیاتی در نگهداری حساب پس انداز وجود ندارد.
مزیت دیگر داشتن حساب پس انداز راحتی آن است. شما می توانید برای هر آنچه که نیاز دارید، چه برای هزینه های کوتاه مدت چه نیازهای بلند مدت، از یک حساب پس انداز استفاده کنید. ممکن است شما برای خرید وسایل خانه، مسافرت یا پیش پرداخت ماشین یا خانه پس انداز کنید که در این صورت یک حساب پس انداز در دسترس شما خواهد بود.
صحبت نهایی
هرچه زودتر پس انداز بازنشستگی خود را شروع کنید، بهتر است. وقتی زود شروع می کنید، می توانید از آنجا که بهره مرکب طرفِ شماست، پول کمتری را در هر ماه اختصاص دهید.
طبق گفته «استفن ریشال»، بنیانگذار گروه مالی 1080 مهمترین چیز در مورد پس انداز، شروعِ آن است. بهره مرکب برای کسانی که بیشتر در دوره های طولانی تر سرمایه گذاری می کنند، سود دارد.
عبارت اندیشمندانه ای وجود دارد که «زمان پول است»، خصوصاً هنگامی که صحبت از بازنشستگی می شود.
