راهنمای جوان برای سرمایه گذاری

سرمایه گذاری امری است که این روزها همه به در حال انجام آن یا توصیه دیگر افراد به انجام آن هستند. در این مقاله می‌خواهیم این مبحث مهم را بیشتر برای شما باز کنیم.

سرمایه گذاری لازم نیست که پیچیده باشد.

اما وقتی تازه کار را شروع کردید ، دشوار است که آن را از لیست کارهای خود حذف کنید زیرا خواسته های رقابتی زیادی دارید – حرفه جوانی ، اجاره و بدهی دانشجویی ، فقط چند مورد را نام ببرید. شما همچنین باید حداقل به دانش اساسی نیاز داشته باشید ، که احتمالاً در هیچ یک از کلاس های شما در دبیرستان یا کالج تحت پوشش قرار نگرفته است.

خبر خوب: برای سرمایه گذاران سطح ورودی گزینه های جذاب تر از گذشته وجود دارد. بسیاری از صندوق های متقابل برای هر دلار که سرمایه گذاری می کنید ، فقط کسری از سکه ها را خرج می کنند و برخی از شرکت ها به طور رایگان آنها را آویزان می کنند. حتی گرفتن مشاوره از متخصصان آسان تر از آنچه در نسل های قبل انجام شده است. و بعد از اینکه یک بار حرکات را پشت سر گذاشتید ، می توانید مدتی برنامه خود را روی خودکار بگذارید.

اما باریک کردن همه گزینه ها و فهمیدن اینکه کجا باید برگردیم؟ این می تواند فلج کننده باشد.

این راهنما می تواند کمک کند – نقشه راه خود را برای سرمایه گذاری در نظر بگیرید.

قبل از سرمایه گذاری

چند مورد وجود دارد که می خواهید با آنها مقابله کنید: آماده شدن برای شرایط اضطراری مالی و ایجاد برنامه ای برای حمله به هر بدهی پر هزینه ای که ممکن است داشته باشید.

ایجاد یک کوسن مالی در صورت تغییر وضعیت پول شما ، چه به دلیل از دست دادن شغل و چه به دلیل هزینه غیرمنتظره غول پیکر ، به نرم شدن ضربه کمک خواهد کرد. اکثر برنامه ریزان مالی پیشنهاد می کنند حداقل سه تا شش ماه از هزینه های زندگی را به صورت نقدی نگه دارید – برای پوشش اصول اولیه مانند اجاره ، مواد غذایی ، برنامه های اقتصادی ، پرداخت وام ، وام دانشجویی و غیره – در یک حساب بانکی سنتی که مورد حمایت شرکت بیمه سپرده گذاری فدرال است. . این بدان معناست که پس انداز شما در صورت عدم موفقیت بانک ، توسط دولت فدرال بیمه می شود.

شما می توانید بهترین نرخ بهره را در بانک های آنلاین پیدا کنید و ساده ترین راه برای شروع ، تنظیم نقل و انتقالات منظم و اتوماتیک از حساب چک خود است. (برای مثال ، سرمایه یک 360 به شما امکان می دهد حساب های پس انداز مختلفی تنظیم کنید ، که می توانید برای اهداف مختلف برچسب گذاری کنید – صندوق اضطراری ، تعطیلات سالانه و غیره).

اگر واقعاً بدهی پر هزینه دارید – مانند بدهی کارت اعتباری – می خواهید قبل از سرمایه گذاری مقادیر قابل توجهی پول با آن مقابله کنید. اگر در دراز مدت در بورس سهام 7 یا 8 درصد درآمد کسب می کنید اما 15 درصد کارت را پرداخت می کنید ، بهتر است ابتدا با بدهی مقابله کنید.

این منطق لزوماً در مورد وام های دانشجویی شما صدق نمی کند. بسته به نوع شخصیت شما – شاید شما بدهی را نفرت کنید یا دوست دارید یک کار بزرگ را همزمان انجام دهید – شاید بهتر باشد ابتدا وامهای خود را پرداخت کنید. اما یک مورد جدی وجود دارد که در صورت امکان می توانید هم سرمایه گذاری کنید و هم وام های خود را پرداخت کنید. (افرادی که دارای بدهی های دانشجویی پر هزینه هستند باید به دنبال کمک باشند.)

سرمایه گذاری اولیه و اغلب شما را به لطف جادوی ترکیب شماره ها ، که در زیر نشان داده شده است ، به یک مزیت بزرگ تبدیل می کند. آیا ما باید بیشتر بگوییم؟

چقدر برای پس انداز و سرمایه گذاری ، و کجا؟

بنابراین شما مقداری پول برای سرمایه گذاری یا در حال کار کردن دارید و می خواهید برای اهداف بلند مدت خود برنامه ای تنظیم کنید. بسیاری از کارشناسان مالی برای دستیابی به یک بازنشستگی مطمئن حداقل 12 تا 15 درصد از حقوق شما را پس انداز می کنند و برخی دیگر حتی بیشتر پیشنهاد می کنند.

اما حتی ممکن است 10 درصد در این مرحله مانند یک ایده خنده دار به نظر برسد. با این وجود روش هایی وجود دارد که به این هدف نزدیک شوید ، بدون این که تمام پس انداز خود را انجام دهید.

بیشتر چگونگی دستیابی به آنجا بستگی به این دارد که آیا شما از طریق کارفرمای خود به یک برنامه بازنشستگی دسترسی دارید ، به طور معمول 401 (کیلوگرم) در سازمان های انتفاعی و غالباً 403 (ب) برنامه های غیرانتفاعی.

اگر این کار را انجام دهید ، بیشتر کارهای سخت برای شما انجام می شود. کارفرمایان باید منوی برنامه گزینه های سرمایه گذاری را بیابند و جمع کنند. از این گذشته ، شما پولی را پرداخت می کنید که هنوز مالیات بر آن نشده است ، بنابراین صورتحساب مالیات شما را پایین می آورد. سپس این پول با گذشت زمان بدون مالیات رشد می کند ، و هنگامی که در بازنشستگی برداشت می شود ، مالیات را نیز پرداخت می کنید.

بهترین قسمت؟ برخی از کارفرمایان همچنین سهمی مطابق با پس انداز شما ارائه می دهند. آنها ممکن است با هر دلار که شما کمک می کنید ، مطابق با 4 درصد از حقوق شما باشد. این تطبیق پول بدون توجه به آنچه بورس اوراق بهادار انجام می دهد بازده تضمینی است. تا آنجا که ممکن است پس انداز کنید تا بتوانید تمام آن پول رایگان را بدست آورید.

[مانند آنچه می خوانید؟ برای دریافت خبرنامه Smarter Living در اینجا ثبت نام کنید تا داستانهایی مانند این (و خیلی بیشتر!) هر دوشنبه صبح مستقیماً به صندوق ورودی شما تحویل داده شود.]

سپس ، هر سال بعد ، ممکن است پس انداز خود را با یک درصد کاهش دهید (برخی از برنامه ها ابزارهایی دارند که می توانند این کار را به صورت خودکار انجام دهند) ، بنابراین در طی چند سال شما به آن هدف قابل احترام 10 درصد از حقوق خود نزدیک خواهید شد (که شامل آنچه است کارفرمای شما شروع به کار می کند)

فقط به یاد داشته باشید: همه برنامه های ارائه شده توسط کارفرمایان برنامه های خوبی نیستند. برخی از آنها کاملاً افتضاح هستند ، پر از سرمایه گذاری های کم هزینه و کم کیفیت. چگونه می دانید که آیا برنامه شما برنده است؟ هزینه هایی که برای این طرح پرداخت می کنید معمولاً نشانه ای از داستان است – و پرداخت بیش از حد می تواند در طول حرفه شما دهها هزار دلار برای شما هزینه کند ، اگر نه بیشتر.

کریستین بنز ، مدیر امور مالی شخصی در موسسه تحقیقات سرمایه گذاری مورنینگ استار ، با اشاره به سرمایه گذاری هایی که بیش از 1 درصد از آنها را پرداخت می کند ، گفت: “اگر سالانه بیش از 1 درصد شارژ می کنید ، این یک پرچم قرمز است.” کل پول شما سرمایه گذاری شده است همچنین می توانید از منابع انسانی (یا شخصی که هماهنگ کننده این طرح است) بخواهید نسخه ای از شرح برنامه خلاصه را ببینید ، که باید هزینه های اداری دیگری را که بلافاصله آشکار نیستند ، در لیست قرار دهد. (BrightScope همچنین ابزاری دارد که هزاران برنامه را در اختیار دارد.)

اگر در یک برنامه با هزینه بالا قرار دارید ، به اندازه کافی صرفه جویی کنید تا در هر شرکتی شرکت کنید ، اما سرمایه گذاری هر چیز دیگری را برای نوع دیگری از حساب در نظر بگیرید.

برای افراد جوان ، Roth I.R.A.s اغلب گزینه ارجح است. به این دلیل است که شما واریزی را که قبلاً مالیات داده شده بودید واریز می کنید ، و احتمالاً اکنون بیشتر درآمد کسب می کنید ، اکنون در نتیجه دریافت مالیات پایینتر از زندگی بعدی هستید. در مقابل ، با یک I.R.A سنتی ، سرمایه گذاران اکنون کسر مالیات را دریافت می کنند ، اما وقتی پول برداشت می شود ، مالیات می پردازند. شما راث I.R.A. تعادل همان چیزی است که شما واقعاً باید خرج کنید. در یک سنتی I.R.A. ، از میزان مالیاتی که بعداً مدیون هستید ، کم می شود.

صعود دیگر به راث: در مواقع اضطراری ، می توانید بدون مجازات ، سهم – اما نه سود سرمایه گذاری – را پس بگیرید. (نه این که شما بخواهید این کار را انجام دهید!) با این وجود ، سقف درآمد وجود دارد که تعیین می کند چه کسی می تواند کمک کند ، و همچنین سایر قوانین در مورد برداشت ها.

چرا باید از صندوق های شاخص استفاده کنید

در برابر وسوسه استفاده از آخرین برنامه نرم و صاف مقاومت در برابر سرمایه گذاری در سهام تک یا ارزهای رمزپرداخته مقاومت کنید. شما می خواهید برعکس این کار را انجام دهید: صاحب مجموعه ای از وجوه متقابل ارزان و خسته کننده باشید که در انواع مختلف سهام از سراسر جهان سرمایه گذاری می کنند ، با کمک وجوه اوراق بهادار امن برای کوسن نوسانات اجتناب ناپذیر بازار سهام. به این ترتیب ، اگر چیزی در مورد سهام یا بخش خاصی از بازار – مثلاً فناوری یا بازارهای نوظهور – اشتباه باشد ، شرط بندی های خود را محافظت کرده اید.

برخی از وجوه متقابل توسط سهامداران حرفه ای سهام که سعی در ضرب و شتم عملکرد بازار گسترده دارند ، اداره می شوند ، اما تعداد بسیار کمی از آنها به طور مداوم در بازه های زمانی طولانی موفق می شوند.

به همین دلیل شما بهتر از آنچه در صندوق فهرست نامیده می شود ، بهتر است که سرمایه گذاری های آن بخش های بزرگی از بورس را آینه می دهد – به عنوان مثال شاخص S&P 500 ، 500 شرکت بزرگ بازرگانی عمومی در ایالات متحده را دنبال می کند.

صندوق های شاخص دلیل دیگر اغلب بهتر عمل می کنند؟ آنها بسیار ارزان هستند

طبق یک مطالعه مورنینگ استار ، سرمایه گذاران با هزینه متوسط ​​- معروف به عنوان هزینه هزینه – 0.48 درصد از دارایی های خود ، یعنی 48 سنت برای هر 100 دلار سرمایه گذاری شده ، برای وجوه متقابل و وجوه مبادله شده در سال 2018 انجام دادند. این در حالی است که در سال 2017 از 0.51 درصد کاهش یافته است. (صندوق های مبادله ای با ارز یا ETF) مشابه صندوق های شاخص است ، اما تجارت در بورس مانند سهام انجام می شود. برای اکثر سرمایه گذاران ، تفاوت بین یک صندوق متقابل و ETF ناچیز است زیرا بسیاری از ارائه دهندگان کمسیون های بازرگانی در ETFs را نادیده گرفته اند ، تصمیم نهایی که در آن سرمایه گذاری می شود به هرکسی که کمترین نسبت هزینه را داشته باشد می رسد. کارشناسان گفتند که کارآمد هستند.)

وجوهی که بطور جدی توسط افراد جوان مدیریت می شود اغلب 1 درصد از دارایی های شما را سالانه یا بیشتر هزینه می کند – این برای هر 100 دلار سرمایه گذاری 1 یا بیشتر است.

این ممکن است خیلی به نظر نرسد ، اما این را در نظر بگیرید که صندوق های شاخص که کل بازار سهام را ردیابی می کند ، می توانند فقط برای هر 100 دلار سرمایه گذاری شده ، برای سکه های صرف داشته باشند. وفاداری حتی بیشتر پیش رفته است – چهار صندوق شاخص ارائه می دهد که رایگان هستند و به حداقل سرمایه گذاری احتیاج ندارند (بیشتر در این باره در اینجا.)

پرداخت قیمت سنگین می تواند دهها هزار دلار یا بیشتر به تعادل شما در طول دوره کاری شما بیافزاید.

انتخاب مناسب سرمایه گذاری

یکی از مهمترین تصمیماتی که شما اتخاذ خواهید کرد – گذشته از اینکه مبلغی را برای سرمایه گذاری پرداخت می کنید – نحوه تصمیم گیری شما برای تقسیم سرمایه گذاری های خود بین سهام ، اوراق قرضه و صندوق های دیگر است ، چیزی که به عنوان تخصیص دارایی شما شناخته می شود.

افراد جوانتر به طور کلی می توانند ریسک بیشتری به خرج دهند و سرمایه گذاری بیشتری را در سهام انجام دهند – که این امکان را دارد که با گذشت زمان رشد بیشتری تولید کند – زیرا سال های کاری زیادی را در پیش دارند. اگر مخازن بازار باشد ، نمونه کارها آنها زمان بازیابی دارد.

اما اینکه در نهایت چه مقدار تصمیم دارید به سهام اختصاص دهید ، به قدرت معده شما نیز بستگی دارد تا بتواند نوسانات بازار را تحمل کند.

یکی از راه های کشف این مسئله این است که از خود بپرسید: بورس سهام در دوره رکود بزرگ تقریباً 50 درصد سقوط کرد. اگر در آن مقطع بیشتر پول خود را در سهام داشتید ، چگونه می توانستید واکنشی نشان دهید؟

اگر جواب این است ، “من احتمالاً سهام بیشتری فروخته ام ،” خوب ، این بدان معناست که شما احتمالاً چیزهای زیادی برای شروع آن کار کرده اید. سپس باید فهمید که کی دوباره وارد بازار شوید – و به احتمال زیاد اشتباه خواهید کرد. شما تخصیصی می خواهید که به شما امکان ادامه مسیر را بدهد ، حتی اگر این یک سوار برهم زدن باشد. اما اگر بسیار محافظه کار هستید ، باید بیشتر پس انداز کنید زیرا احتمالاً نمونه کارهای شما به سرعت رشد نمی کنند.

همچنین موارد زیر را در نظر بگیرید: یک سبد سرمایه گذاری به طور مساوی بین سهام و اوراق بهادار تقسیم می شود نزدیک به 29 درصد از ارزش خود را در رکود بزرگ از دست می داد ، اما با توجه به تجزیه و تحلیل Vanguard ، فقط حدود یک سال طول می کشد تا بهبود یابد. پرتفوی 100٪ سهام – و حدود 55٪ از دست رفته – برای جبران خسارات خود حدود سه سال زمان می برد.

بنابراین چگونه می دانید که مخلوط اوراق بهادار برای وضعیت شما کار می کند؟ یک نوع صندوق متقابل ، به عنوان یک صندوق تاریخ هدف شناخته می شود ، آن کار را برای شما انجام می دهد.

شما یک صندوق را بر اساس سالی که می خواهید بازنشسته شوید انتخاب می کنید – بنابراین اگر 40 سال از بازنشستگی می گذرد ، صندوق بازنشستگی 2060 را انتخاب کرده اید. با نزدیک شدن این تاریخ ، ترکیب سرمایه گذاری های آن به آرامی محافظه کارتر می شود.

چند صندوق 2060 – از جمله Fidelity و Vanguard – اکنون حدود 90 درصد از اوراق بهادار خود را به صندوق های سهام بورس اختصاص می دهند (با تقریبا 55 درصد در سهام ایالات متحده و 35 در بین المللی) و بقیه اوراق قرضه. نسخه شواب کمی تهاجمی تر است: 95 درصد از دارایی های آن در صندوق های سهام است. مطمئن باشید که در زیر کاپوت نگاه می کنید ، بنابراین می دانید چه چیزی در داخل وجود دارد: وقتی بازارها در سال 2008 تا 2009 سقوط کردند ، بسیاری از صندوق های تاریخ هدف با همان تاریخ هدف بازده هایی داشتند که بسیار متفاوت بود.

یکی دیگر از مزایای صندوق های تاریخ هدف: اگر تمام پول بازنشستگی خود را در یک صندوق قرار دهید ، دیگر لازم نیست نگران نگهداری روزمره نمونه کارها که به عنوان برقراری مجدد حساب می شود ، نگران باشید. این زمانی است که سرمایه گذاران سرمایه گذاری هایی را انجام می دهند که فراتر از هدف اولیه خود (از جمله مثلاً 90 درصد سهام) معامله شده اند) و درآمد حاصل از سرمایه را که نسبتاً کمتر کاهش یافته است ، به سمت آن قرار دهند.

سایر خدمات معروف به robloadvisers نیز می توانند بخش اعظمی از این کار را برای شما انجام دهند. اطلاعات بیشتر در مورد این افراد در یک دقیقه.

صرفه جویی در اهداف علاوه بر بازنشستگی

اهداف کوتاه مدت – خرید کاندو یا ماشین یا صرفه جویی برای عروسی – به طور کلی نیاز به رویکرد کمتری دارند.

اگر در سه سال یا کمتر نیاز به استفاده از پول دارید – مثلاً برای صندوق اضطراری یا تعطیلات – جواب آسان است: پس انداز خود را هر ماه با یک نرخ سود رقابتی ، به یک حساب پس انداز بالا تبدیل کنید. گفت مت بکر ، یک برنامه ریز مالی معتبر در فلوریدا. با چنین یک بازه زمانی کوتاه ، مقدار پولی که پس انداز می کنید مهمتر از هر بازده ای است که می توانید بدست آورید – و نمی خواهید خطر از دست دادن هر چیزی را داشته باشید.

اگر هدف شما از فاصله 3 تا 10 سال فاصله دارد ، ممکن است بیشتر از یک استراتژی ترکیبی استفاده کنید. اگر می خواهید یک خانه را در پنج سال خریداری کنید اما می توانید کمی زمان انعطاف پذیر داشته باشید ، ممکن است نیمی از آن را در یک حساب پس انداز و مابقی در یک صندوق متعادل بین سهام و اوراق سرمایه گذاری سرمایه گذاری کنید.

آقای بکر گفت: “یک قانون خوب این است که انتظار داشته باشید در هر سال معینی نیمی از پول خود را در بازار سهام از دست بدهید.” “البته ، شما همچنین انتظار دارید که با گذشت زمان این وضعیت را بهبود ببخشید ، اما در دوره های زمانی کوتاه تر که انجام آن دشوارتر است.”

اگر می خواهید از این مدت یا پنج سال دیگر یک خانه بخرید و بدانید حداقل 60،000 دلار نیاز دارید ، وی گفت که ممکن است نیمی از پس انداز ماهانه خود را به حساب پس انداز یا گواهی سپرده گذاری وارد کنید ، در حالی که نیمی دیگر وارد آن می شود. یک حساب کارگزاری مشمول مالیات که چیزی مانند صندوق رشد معتدل LifeStrategy Vanguard را در اختیار دارد ، که 60٪ سهام و 40٪ اوراق قرضه است. این بدان معناست که شما حدود 30 درصد از پول خود را در سهام خواهید داشت – به عبارت دیگر ، 15 درصد پس انداز شما می تواند در بازار نزولی تبخیر شود. برای اطمینان کامل پول شما تا یک تاریخ مشخص در آنجا وجود دارد ، از یک حساب پس انداز با بازده بالا استفاده کنید.

برای شروع کار از کجا باید بروم؟

در خارج از یک برنامه بازنشستگی مستحکم حمایت از کارفرمایان ، بهترین مکان برای شروع کار در یکی از کارگزاری ها است که می توانید با سهولت به صندوق های ایندکس دسترسی پیدا کنید – Fidelity ، Schwab و Vanguard همه گزینه های محکمی را برای سرمایه گذاران سطح ورودی ارائه می دهند ، به عنوان مثال بسته به ترجیحات شخصی شما.

شما همچنین ممکن است یک به اصطلاح robloadviser را در نظر بگیرید که قبل از تدوین برنامه سرمایه گذاری خودکار برای یک هدف خاص ، یک سری سؤال از شما خواهد پرسید. تعدادی از آنها همچنین با هزینه اضافی از مشاوران انسانی کمک می گیرند.

گزارش Robo ، که ردیابی کنندگان را بررسی و تجزیه و تحلیل می کند ، Betterment را به عنوان بهترین انتخاب خود برای سرمایه گذاران سطح ورودی معرفی کرد.

کن شاپیرو ، رئیس شرکت Backend Benchmarking ، که گزارش Robo را منتشر می کند ، گفت: “سکوی آنها بصری و ساده است ، دارای حداقل 0 دلار مانده و دارای یک حساب پس انداز با بهره بالا برای ذخایر نقدی است.” “آنها دارای ویژگی های آنلاین قوی هستند ، و مشتری می تواند با افزایش نیازهایشان به راحتی از خدمات تنها دیجیتالی به خدمات خود با مشاوران زنده فارغ التحصیل شود.”

در حال حاضر بسیاری از کارگزاری های تخفیف نیز خدمات ربو نوع خود را ارائه می دهند ، اما استراتژی های متفاوتی دارند. قبل از تصمیم گیری در مورد هر یک ، آنها را برای مقایسه آنها می پردازد.

این روزها نیز می توانید با کمک هزینه های کمتری حرفه ای پیدا کنید ، گرچه ظاهراً بیشتر از یک مشاور روبات هزینه خواهد داشت.

ممکن است یک حرفه ای خونگرم ارزش آن را داشته باشد ، به خصوص اگر در کنترل بدهی خود مشکل دارید یا نیاز به دستیابی بیشتر با یک موضوع خاص دارید.

اما باید شخصی را پیدا کنید که واقعاً به نفع شما کار کند و به جیب شما جیب های خود را ببندد.

برای افزایش شانس یافتن شخصی مانند آن ، از آنها بپرسید که آیا آنها به عنوان یک وام دهنده عمل می کنند. مزایایی که احتمالاً معتقد به سرمایه گذاری هستند “برنامه ریزان مالی معتبر” هستند که همچنین “مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده” هستند. سپس ، احتمالاً می خواهید یکی از این افراد را پیدا کنید که برای ساعت خود یا نوع دیگری از هزینه تخت شما یک ساعته شارژ می کند. شما می خواهید از مشاوران مالی که فقط در هنگام فروش محصول به شما پول می گیرند جلوگیری کنید.