بانکداری نوین یا نئوبانک چیست؟
نئوبانکها بانک‌هایی کاملا دیجیتال هستند که خود را درگیر فناوری‌های بانکداری سنتی و شبکه‌های پرهزینه شعبات فیزیکی نمی‌کنند و تعریف جدیدی از بانکداری خرده‌فروشی در بازارهای عمده سراسر جهان ارائه می‌دهند.
نئوبانک‌های بزرگ در آمریکا و اروپا
نئوبانک‌های بزرگ در آمریکا و اروپا عبارتند از:
OakNorth (اروپا)
N26 (اروپا)
Atom Bank (اروپا)
Revoult (اروپا)
Monzo (اروپا)
Chime (آمریکا)
Starling Bank (اروپا)
Varo (آمریکا)
Aspiration (آمریکا)
این شرکت‌ها که اصلاحاتی با رویکرد نوآوری در ساختار رگولاتوری خود ایجاد کرده‌اند، در سه سال اخیر محبوبیت بسیاری را علی‌الخصوص در اروپا به خود جلب کرده‌اند. درحالیکه آمریکا جایگاه اصلی برخی از قدیمی‌ترین نئوبانکها – نظیر Simple و Moven که به ترتیب در سال 2009 و 2011 تأسیس شدند – می‌باشد اما اکوسیستم نئوبانک آمریکا از رقیب اروپایی خود به دلایل فراوان عقب مانده است.
یکی از مهمترین دلایل این عقب‌افتادگی ساختار پیچیده و دشوار رگولاتوری آمریکاست که امکان دریافت گواهینامه بانکداری نوین را با مشکلات فراوان همراه کرده است. دلیل دیگر را می‌توان قرار نداشتن این سرویس نوین در سبد زندگی مالی شهروندان آمریکایی دانست. مسیر پر پیچ و خم و طاقت‌فرسا برای قرارگرفتن در بازار بانکداری آمریکا و دریافت تأییدیه‌های موردنیاز مهمترین سد و مانع بر سر راه استارتاپ‌ها و شرکت‌های فعال در حوزه بانکداری دیجیتال آمریکا می‌باشد. با این حال پیشرفت‌هایی که در چند سال اخیر در صنعت بانکداری نوین صورت گرفته باعث شده است که سرانجام استارتاپ‌های نئوبانک در امریکا در کانون توجه قرار بگیرند.
نئوبانک یا بانک‌های سنتی؛ مسأله این است!
مصرف‌کنندگان، علی‌الخصوص جوانان و نوجوانان، به شدت از ارائه‌دهندگان خدمات بانکداری سنتی دوری می‌کنند و هیچ ارتباطی با آنها برقرار نمی‌کنند. دلیل اصلی آن میل و علاقه این نسل به راهکارهای دیجیتال است و همین عامل باعث شده که بانکداری کاملا دیجیتال رشد قابل توجهی در میان این افراد داشته باشد. استارتاپ‌ها و بازیگران اصلی عرصه تکنولوژی سعی کردند که فضای بانکداری خرده‌فروشی (Retail Banking) را از ابتدا تعریف کنند و شرکت‌های موجود در این فضا را مجبور کردند که یا تحولی اساسی در خود ایجاد کنند و یا از این بخش مهم و کلیدی عرصه کسب‌وکار خارج شوند.
نشریه دیجیتالی Business Insider در یک مطالعه مفصل سعی کرد تا عوامل دخیل در این موج تحولی را مورد بررسی قرار داده و این موضوع را روشن سازد که بازیگران اصلی این عرصه چگونه می‌توانند از مزایای بانکداری نوین بهره‌مند شده و این حقیقت را آشکار سازد که شرکت‌های موجود در حوزه بانکداری به چه نحوی می‌توانند با تحول و تغییر دیجیتال سازمان خود، از پس‌لرزه‌های این فناوری نوین جان سالم به سر برند.
شرکت‌هایی که در این گزارش مورد مطالعه قرار گرفتند عبارتند از: Aspiration، Chime، Goldman Sachs’ Marcus، JPMorgan Chase’s Finn، N26 و Revolut.
در ادامه به برخی از نکات کلیدی این گزارش اشاره خواهیم داشت:
- علیرغم اینکه آمریکا از برخی جهات از صنعت بانکداری نوین اروپا عقب مانده است اما پیشرفت‌هایی که در این حوزه ایجاد کرده است باعث شده که سرانجام نئوبانکها در این کشور نیز با اقبال عمومی روبرو شده و در کانون توجه قرار بگیرند.
- سه بازیگر عمده مسئولیت ایجاد بستر مناسب برای این تحول را بر عهده دارند: نظام تنظیم مقررات (رگولاتوری)، تغییر گرایشات مصرف‌کنندگان و فعالیت بانک‌های موجود.
- در میان نهادهایی که نقش اساسی در تحول بانکداری دیجیتال در آمریکا را بر عهده دارند نئوبانک‌های خارجی نظیر N26 آلمان و Revolut انگلستانی نیز دیده می‌شوند.
- همچنین در این میان دو بانک بزرگ آمریکا با آغوش باز از این تحول استقبال کردند: Marcus از بانک Goldman Sachs و Finn از بانک JPMorgan Chase
- در چنین کارزاری که رقابت در آن به شدت بالاست، بانک‌های فعلی از انواع امکانات استراتژیک بهره‌مند شده‌اند تا بتوانند در عصر دیجیتال حرفی برای گفتن داشته باشند؛ از میان این گزینه‌ها می‌توان به تغییر و بازبینی اساسی در ساختار کسب‌وکار بانک اشاره کرد.
