اصطلاح “امور مالی شخصی” به نحوه مدیریت پول و نحوه برنامه ریزی برای آینده خود اشاره دارد. تمام تصمیمات و فعالیتهای مالی شما در حال حاضر و آینده بر سلامت مالی شما تأثیر دارد. ما غالباً طبق قوانین خاص انگشت شماری هدایت می شویم – مانند “خانه ای را خریداری نکنید که درآمد آن بیش از 2.5 سال باشد” یا “شما همیشه باید حداقل 10٪ از درآمد خود را برای بازنشستگی صرفه جویی کنید.” در حالی که بسیاری از این آگهی ها زمان آزمایش شده و واقعاً مفید هستند ، مهم است که به منظور بهبود عادات سلامت مالی خود به آنچه باید انجام دهیم در نظر بگیریم.
در اینجا ، ما در مورد پنج قانون گسترده مالی شخصی صحبت می کنیم که می تواند شما را در دستیابی به اهداف مالی خاص در مسیر قرار دهد.
1. ریاضیات – ارزش خالص و بودجه های شخصی
پول وارد می شود ، پول بیرون می رود. برای بسیاری از مردم ، این تقریباً به همان اندازه درک آنها هنگام رسیدن به امور مالی شخصی به دست می آید. به جای نادیده گرفتن امور مالی و رها کردن آنها از فرصت ، کمی از خرد کردن تعداد می تواند به شما در ارزیابی وضعیت مالی فعلی مالی و تعیین چگونگی دستیابی به اهداف مالی کوتاه مدت و بلند مدت کمک کند.
به عنوان یک نقطه شروع ، مهم است که ارزش خالص خود را محاسبه کنید – تفاوت بین آنچه را که دارید و آنچه مدیون هستید. برای محاسبه ارزش خالص خود ، با تهیه لیستی از دارایی های خود (آنچه را که خود دارید) و بدهی های خود (آنچه مدیون هستید) شروع کنید. سپس بدهی های خود را از دارایی ها برای رسیدن به رقم خالص خود کم کنید. ارزش خالص شما نشانگر مکانی است که در آن لحظه از نظر مالی دارید و طبیعی است که این رقم با گذشت زمان در نوسان باشد. محاسبه ارزش خالص شما یک بار می تواند مفید باشد ، اما ارزش واقعی حاصل از انجام این محاسبه بطور منظم (حداقل سالانه) حاصل می شود. ردیابی ارزش خالص شما به مرور زمان به شما امکان می دهد پیشرفت خود را ارزیابی کنید ، موفقیت های خود را برجسته کرده و مناطقی را که نیاز به پیشرفت دارند شناسایی کنید.
به همان اندازه مهم تهیه بودجه شخصی یا برنامه هزینه کردن. بودجه شخصی ایجاد شده به صورت ماهانه یا سالانه ، یک ابزار مهم مالی است زیرا می تواند به شما کمک کند:
برنامه ریزی برای هزینه ها.
کاهش یا از بین بردن هزینه ها.
برای اهداف آینده صرفه جویی کنید
عاقلانه خرج کنید
برنامه ریزی برای شرایط اضطراری.
هزینه و پس انداز را در اولویت قرار دهید.
روش های بیشماری برای ایجاد بودجه شخصی وجود دارد ، اما همه اینها شامل پیش بینی درآمد و هزینه است. دسته بندی درآمد و هزینه ای که در بودجه خود درج می کنید به وضعیت شما بستگی دارد و می تواند با گذشت زمان تغییر کند. دسته های درآمد عمومی شامل موارد زیر است:
نفقه
پاداش
حمایت از کودک
مزایای ناتوانی
علاقه و سود سهام
اجاره و حق الزحمه
درآمد بازنشستگی
حقوق / دستمزد
امنیت اجتماعی
دسته بندی هزینه های عمومی شامل موارد زیر است:
مراقبت از کودک / بزرگان
پرداخت بدهی – وام خودرو ، وام دانشجویی ، کارت اعتباری
آموزش – شهریه ، مهد کودک ، کتاب ، لوازم
سرگرمی و تفریح - ورزش ، سرگرمی ، فیلم ، دی وی دی ، کنسرت ، نتفلیکس
غذا – مواد غذایی ، ناهار خوری
دادن – تولدها ، تعطیلات ، کمک های خیرخواهانه
مسکن – وام یا اجاره ، نگهداری
بیمه – بهداشت ، خانه / اجاره ، خودکار ، زندگی
پزشکی / مراقبت های بهداشتی – پزشکان ، دندانپزشک ، داروهای تجویزی ، سایر هزینه های شناخته شده
شخصی – لباس ، مراقبت از مو ، سالن بدنسازی ، حق الزحمه حرفه ای
پس انداز – بازنشستگی ، آموزش ، صندوق اضطراری ، اهداف خاص (یعنی تعطیلات)
مناسبت های خاص – عروسی ، سالگرد ، فارغ التحصیلی ، بار / بت میتزا
حمل و نقل – گاز ، تاکسی ، مترو ، عوارض ، پارکینگ
آب و برق – تلفن ، برق ، آب ، گاز ، سلول ، کابل ، اینترنت
پس از پیش بینی های مناسب ، هزینه های خود را از درآمد خود کم کنید. اگر پول بیشتری باقی مانده است ، مازاد دارید و می توانید تصمیم بگیرید که چگونه پول ، پس انداز یا سرمایه گذاری کنید. اگر هزینه های شما بیش از درآمد شما باشد ، باید با افزایش درآمد خود (اضافه کردن ساعت های بیشتر در محل کار یا برداشتن شغل دوم) یا با کاهش هزینه های خود ، بودجه خود را تنظیم کنید.
برای اینکه بفهمید از نظر سلامت مالی کجا هستید ، و اینکه بفهمید چگونه می خواهید به کجا برسید ، ریاضی را انجام دهید: ارزش خالص و بودجه شخصی خود را بطور منظم محاسبه کنید. این ممکن است برای عده ای کاملاً آشکار به نظر برسد ، اما عدم موفقیت مردم و عدم رعایت بودجه دقیق ، دلیل اصلی هزینه های زیاد و بدهی های زیاد است.
2. تورم سبک زندگی را بشناسید و سلامت مالی خود را مدیریت کنید
اگر بیشتر پول خرج کنید بیشتر افراد هزینه بیشتری خرج می کنند. با پیشرفت افراد در مشاغل خود و دریافت حقوق بالاتر ، تمایل به افزایش متناظر در هزینه ها وجود دارد ، پدیده ای به نام تورم سبک زندگی. حتی اگر ممکن است بتوانید صورتحساب خود را پرداخت کنید ، تورم سبک زندگی در طولانی مدت می تواند آسیب رسان باشد زیرا توانایی شما در ایجاد ثروت را محدود می کند: هر دلار اضافی که اکنون هزینه می کنید به معنای پول کمتری بعداً و در دوران بازنشستگی است (نگاه کنید به نحوه مدیریت تورم سبک زندگی) .
یكی از اصلی ترین دلایلی كه مردم اجازه می دهند تورم در شیوه زندگی خرابكاری مالی خود را خراب كنند ، تمایل آنها به همگامی با جونزها است. برای افراد غیر معمول نیست که نیاز به مطابقت با عادتهای هزینه دوستان و همکاران خود داشته باشند. اگر همسالان خود BMW رانندگی می کنید ، تعطیلات را در استراحتگاه های اختصاصی و ناهار خوری در رستوران های گران قیمت صرف می کنید ، ممکن است شما برای انجام همین کار تحت فشار قرار بگیرید. نکته ای که می توان از آن غافل شد ، اینست که در بسیاری موارد جونزها برای حفظ ظاهر ثروتمند خود ، بدهی های زیادی را در طی یک دهه انجام می دهند. علی رغم “درخشش” ثروتمندشان – قایق ، ماشین های فانتزی ، تعطیلات گران ، مدارس خصوصی برای بچه ها – ممکن است جونزها برای گرفتن چک و پرداخت هزینه سکونت برای بازنشستگی ، معاش زندگی کنند.
از آنجا که وضعیت حرفه ای و شخصی شما به مرور زمان تحول می یابد ، برخی از افزایش هزینه ها طبیعی است. شاید لباس لازم را برای لباس مناسب برای یک موقعیت جدید به روز کنید ، یا با بزرگ شدن خانواده ممکن است به خانه ای با اتاق خواب بیشتری احتیاج داشته باشید. و با مسئولیت های بیشتر در محل کار ، ممکن است درک کنید که استخدام کسی برای چمن زنی چمن یا تمیز کردن خانه ، آزاد کردن وقت برای گذراندن در کنار خانواده و دوستان و ارتقاء کیفیت زندگی ، منطقی است.
3. نیازها در مقابل خواستها را بشناسید و صرفاً صرف کنید
مگر اینکه پول نامحدود داشته باشید ، به نفع شماست که به تفاوت بین نیازها و خواسته ها توجه داشته باشید تا بتوانید انتخاب های خرج بهتری را انجام دهید. “نیازها” چیزهایی است که شما برای زنده ماندن باید داشته باشید: غذا ، پناهگاه ، مراقبت های بهداشتی ، حمل و نقل ، مقدار معقول لباس (بسیاری از افراد پس انداز را به عنوان یک نیاز شامل می کنند ، خواه این 10٪ از درآمد آنها باشد یا هر آنچه که می توانند هزینه کنند). هر ماه کنار بگذارید) برعکس ، “خواسته” چیزهایی است که شما می خواهید داشته باشید ، اما نیازی به بقا ندارید.
می توان برچسب گذاری دقیق هزینه ها در صورت نیاز یا خواسته ، چالش برانگیز بود و برای بسیاری ، خط بین این دو تار می شود. وقتی این اتفاق بیفتد ، می توان با جستجوی نیاز ، خرید غیرضروری یا غریب را آسان کرد. خودرو نمونه خوبی است. برای کار به ماشین نیاز دارید و بچه ها را به مدرسه می برید. شما از SUV نسخه لوکس می خواهید که دو برابر یک اتومبیل عملی تر (و هزینه بیشتری برای شما در گاز دارد). شما می توانید SUV را “نیاز” بنامید زیرا در واقع به یک ماشین احتیاج دارید ، اما هنوز یک خواسته است. اختلاف قیمت بین یک وسیله نقلیه اقتصادی تر و SUV لوکس ، پولی است که مجبور نیستید آن را خرج کنید.
نیازهای شما در اولویت بودجه شخصی شما قرار می گیرد. فقط پس از برآورده شدن نیازهای خود ، باید هرگونه درآمد اختیاری را به نیازها اختصاص دهید. و باز هم ، اگر بعد از پرداخت هزینه های چیزهای موردنیاز خود ، در طول هر هفته یا هر ماه پول باقی مانده اید ، مجبور نیستید همه آن را خرج کنید.
4. شروع به پس انداز کنید
غالباً گفته می شود که هرگز شروع به پس انداز بازنشستگی خیلی دیر نشده است. این ممکن است صحیح باشد (از نظر فنی) ، اما هرچه زودتر شروع شود ، احتمالاً در سالهای بازنشستگی خود بهتر خواهید بود. این به دلیل قدرت ترکیب است – آنچه آلبرت انیشتین آن را “هشتمین شگفتی جهان” نامید.
ترکیب کردن شامل سرمایه گذاری مجدد درآمدها است و در طی زمان بیشترین موفقیت را کسب می کند: هرچه درآمد بیشتر دوباره سرمایه گذاری شود ارزش سرمایه گذاری بیشتر می شود و درآمد بیشتر (فرضی) خواهد بود.
برای نشان دادن اهمیت شروع زود هنگام ، فرض کنید می خواهید در زمان تبدیل 60 سال ، 1000،000 دلار پس انداز کنید. اگر وقتی 20 ساله شدید شروع به پس انداز کنید ، باید 655.30 دلار در ماه – در کل 314،544 دلار بیش از 40 سال – کمک کنید. اگر شما در زمان 40 سالگی منتظر بمانید میلیونر باشید. اگر تا 40 سالگی منتظر ماندید ، سهم ماهانه شما به $ 2،432.89 دلار خواهد رسید – در کل طی مدت 20 سال 583.894 دلار. صبر کنید تا 50 سال و شما باید هر ماه 6،439.88 دلار برسید – برابر با 772،786 دلار در طول 10 سال. (این ارقام مبتنی بر نرخ سرمایه گذاری 5٪ و بدون سرمایه گذاری اولیه است. لطفا توجه داشته باشید که آنها فقط برای اهداف مصور هستند و بازده واقعی ، مالیات ها یا عوامل دیگر را در نظر نمی گیرند). هرچه زودتر شروع کنید ، دستیابی به اهداف مالی بلند مدت خود آسان تر خواهد بود. برای رسیدن به هدف مشابه در آینده باید هر ماه کمتر صرفه جویی کنید و در کل کمتر مشارکت کنید.
5. ایجاد و نگهداری صندوق اضطراری
صندوق اضطراری دقیقاً همان چیزی است که این نام از آن دلالت دارد: پولی که برای اهداف اضطراری کنار گذاشته شده است. این صندوق برای کمک به شما در پرداخت هزینه هایی که معمولاً در بودجه شخصی شما درج نمی شود پرداخت می کند: هزینه های غیر منتظره مانند تعمیر ماشین یا سفر اضطراری به دندانپزشک. همچنین در صورت قطع شدن درآمد می تواند به شما در پرداخت هزینه های منظم کمک کند. به عنوان مثال ، اگر بیماری یا صدمه ای مانع از کار شما شود یا شغل خود را گم کنید.
اگرچه دستورالعمل سنتی صرفه جویی در هزینه های زندگی سه تا شش ماهه در یک صندوق اضطراری است ، اما واقعیت تأسف آور این است که این مبلغ از آنچه که بسیاری از مردم برای تأمین هزینه های بزرگ و یا از دست دادن درآمد نیاز دارند ، کم نمی شود. در شرایط نامشخص اقتصادی امروز ، اکثر مردم باید در صورت امکان هزینه های حداقل شش ماه پس انداز کنند – در صورت امکان. قرار دادن این هزینه به عنوان یک فقره هزینه معمولی در بودجه شخصی شما بهترین راه برای اطمینان از صرفه جویی در هزینه های اضطراری و صرف نکردن هزینه های ناخواسته آن است.
به خاطر داشته باشید که ایجاد یک نسخه پشتیبان اضطراری یک مأموریت در حال انجام است (به ساختمان صندوق اضطراری مراجعه کنید): شانس وجود دارد ، به محض تأمین بودجه ، به چیزی احتیاج خواهید داشت. به جای اینکه در این باره مورد سوءاستفاده قرار گیرید ، خوشحال باشید که آمادگی مالی داشتید و روند ساخت صندوق را دوباره آغاز کنید.
خط آخر
رعایت قوانین مالی شخصی می تواند ابزاری عالی برای دستیابی به موفقیت مالی باشد. اما مهم است که به تصویر بزرگ توجه کنید و عاداتی بسازید که به شما کمک می کنند تا انتخاب های مالی بهتر داشته باشید و منجر به سلامتی بهتر شوید. بدون عادت های کلی خوب ، رعایت مشاغل دقیق مانند “هرگز بیش از 4٪ در سال را به خود اختصاص ندهید تا مطمئن شوید که بازنشستگی شما ادامه دارد” یا “20 برابر درآمد ناخالص خود را برای یک بازنشستگی راحت صرفه جویی کنید” دشوار خواهد بود.
