ممکن است تا حدودی با این مثال آزار دهنده آشنایی داشته باشید “پول, پول می آورد”. این مثل تا حدودی حقیقت دارد.هرچقدر پول بیشتری برای سرمایه گذاری داشته باشید که درآمد منفعل تولید کند, بیشتر درآمد زایی می کنید. هر چه سرمایۀ شما برای راه اندازی یک کسب و کار بیشتر باشد, شانس موفقیت شما بیشتر خواهد بود.
چیزی که هرگز به شما نمی گویند یافتن جایی برای سرمایه گذاری اولیۀ پول است. این موضوع به این خاطر اتفاق می افتد که هیچ کس واقعا نمی خواهد این پاسخ را بشنود: شما باید کمتر از حد متوسط زندگی کنید,و پس انداز پول داشته باشید. باید نرخ پس انداز پول، همان درصدی از درآمد خود که برای سپرده گذاری کنار میگذارید را به حداکثر برسانید.
چارلی بیللو (Charlie Bilello), مدیر تحقیق شرکت مشارکت مالی پنشن پارتنرز (Pension Partners) به مارکت واچ (Marketwatch) نشان داد که در واقع حتی اگر ROI تمام زرق و برق و بیشترین پوشش را در رسانه های ملی به دست آورد, میزان صرفه جویی تاثیر بیشتری بر ثروت نسبت به سرمایه گذاری دارد.
بهای ثروتمند شدن داشتن پس انداز زیاد است که ملزم به داشتن نظم است. تا زمانی که دوست یا همکار شما سوار بر جدیدترین ورژن بی ام دبلیو است, داشتن یک هوندای هفت ساله زیاد خوشایند به نظر نمی آید. اما اگر میخواهید ثروت واقعی داشته باشید وقت آن است که میزان سرمایه گذاری خود را جدی بگیرید و پول نقد خود را افزایش داده و در راه جذب درآمد قدم بگذارید نه اینکه صرفاً در برابر دوستان خود ثروتمند به نظر بیایید.
تاکتیک های به حداکثر رساندن
بالا بردن میزان پس انداز پول تا حدودی مرتبط با بودجه بندیست, اما کمتر خرج کردن بیش از اینکه یه مشکل ریاضی باشد یک مشکل رفتاری و اخلاقی است.
بعضی از روش های زیر حقه هایی است که به شما کمک می کند در عین اینکه کم خرج می کنید کیفیت زندگی مشابه دیگران را داشته باشید.
بعضی از این روش ها مرتبط با کاهش پول های اتلافی است و برخی راجع به پس انداز اتوماتیک و برخی دیگر مرتبط با افزایش درآمد میباشد. همه ی این ها مستلزم اولویت بندی با حساسیت بالا در مسیر ثروت اندوزی است.
به خاطر داشته باشید که مدیریت افزایش میزان پس انداز در حالی انجام می پذیرد که با تفکر و تصمیم گیری مرتبط باشد و نه دربارۀ تاکتیک ها یا اقداماتی که هر کسی اتخاذ میکند.اگر اولویت شما چشم و هم چشمی است,هرگز انتظار نداشته باشید که پولی پس انداز کنید چرا که همیشه یک نفر با سبک زندگی مجلل تری وجود دارد.
علایق خود را شخصی کنید تا به ثروت حقیقی دست یابید, این امر مستلزم صبر, وقت و نظم است که هیچ کدام یک از آنها جذاب نیستند. ولی هیچ راه مؤثر تری برای ایجاد ثروت بلند مدت به غیر از پس انداز کردن هر ریال به صورت سرمایه گذاری ROI و دوباره پس انداز کردن آن وجود ندارد.
1. برای پس انداز پول هدف تعیین کنید
وقتی اغلب مردم اقدام به بودجه بندی میکنند در واقع با هزینه هایشان شروع کرده اند.سپس به این فکر میکنند که هر آنچه باقی مانده است را پس انداز کنند و مانند این است که شما بخواهید وزن کم کنید ولی به تمام عادت های غذایی که پیش از این داشتید ادامه دهید . این موضوع نادیده گرفته میشود: کم کردن
به جای آن با تعیین یک هدف شروع کنید, هر چقدر مقدار سرمایه گذاری هدف شما بیشتر باشد زودتر به ثروت دست پیدا میکنید.
برای مثال پس انداز های بازنشستگی را در نظر بگیرید. امروز مشاورین سرمایه گذاری میزان پس انداز 15% را برای بزرگسالانی در نظر میگیرند که به دنبال شغل و حرفه ای 40 تا 45 ساله هستند که به دنبال آن 20 تا 30 سال بازنشستگی با نرخ خروجی 4% داشته باشند.
اما اگر شما نخواهید 40 تا 45 سال کار کنید چه؟ ساده است: میزان پس انداز خود را بیشتر کنید تا از تعداد سال هایی که باید کار کنید بکاهید.
معلم هایی هستند که با پس انداز کردن 75% از درآمدشان قبل از 30 سال کار بازنشسته شده اند. اولین قدم تعیین پس انداز هدف است. درصدی را تعیین کنید و ببینید چقدر برای خرج کردن باقی مانده است و سپس هزینه های خود را بر اساس آن بودجه بندی کنید.
2. پس انداز خود را اتوماتیک کنید
به یاد داشته باشید, پس انداز پول بیشتر یک مسئلۀ رفتاری است. هرچه بیشتر به رعایت نظم در پس انداز تکیه کنید احتمال دست یابی به هدف کم میشود.
به جای تکیه کردن به خود برای خرج کردن یک مقدار مشخص, قبل از اینکه بتوانید خرجش کنید آن را از حساب خود بیرون بکشید. روش مورد علاقۀ من ایجاد یک انتقال خودکار زمانی که حقوق دریافت میکنیم است. در روز حقوق دهی یک سپردۀ مستقیم دریافت میکنید و در طول 24 ساعت یک انتقال اتوماتیک به حساب پس انداز ویا بدهی هایی که موظفید پرداختش کنید, واریز میشود.
راه دیگری برای تحقق رفتاری آیندۀ شما این است که حساب های پس انداز یا جاری خود را کمی بیشتر از چشم و ذهن دور نگه دارید. حساب پس انداز خود را در بانک یا مؤسسه ی مالی متفاوت تری از حساب اصلی خود باز کنید تا هر بار که حساب خود را به صورت آنلاین چک میکنید با آن مواجه نشوید و قادر به دیدنش نباشید.
حتی اپلیکیشن هایی هم برای اتوماتیک کردن پس انداز های شما وجود دارند.
اگر بورس سرمایه گذاری میکنید و سهام دارید, یک سپرده گذاری اتومات تشکیل دهید تا از مزایای میانگین قیمت دلار آگاه باشید و ریسک سهام خود را کاهش دهید. همین اصل در کار هم رعایت میشود : “انجام کار درست” را اتوماتیک کنید تا کارهای وسوسه انگیز و طماعانه در بازار انجام ندهید.
آسان تر از همۀ اینها اتوماتیک کردن قبوض است تا کارت اعتباری و سایر بدهی هایی که مایل به پرداخت آن هستید را پرداخت کنید.
3. پرداخت بدهی های سود بالا
میدانم که پیش از این گفته شد که پس انداز یک مسئلۀ ریاضی نیست, اما مسئلۀ ریاضی وجود دارد که مهم است: اگر بدهی کارت اعتباری با 24 % سود داشته باشید, و شانس این سرمایه گذاری را داشته باشید که به 10% ROI دست یابد, آیا باید ابتدا پول خود را صرف پرداخت بدهی بکنید و یا آن را پس انداز کنید؟
این یک سوال انحرافی نیست. شما با پرداخت بدهی در مقایسه با احتمال برگشت 10% در صورت پس انداز آن, یک برگشت موثر 24% حتمی خواهید داشت . هر آنچه میتوانید انجام دهید تا هرچه سریعتر بدهی خود را پرداخت کنید. سودی که برای داشتن تعادل پزداخت میکنید, پول از دست رفته است, پولی که نمیتوانید با آن ثروتمند شوید.
چنانچه شما یک بدهی شخصی دارید که سودش بیشتر از 7 تا 8 درصد است , اولویت بندیش کنید. سعی کنید از روش گوله برفی یا بهمن بدهی استفاده کنید, راه کار های آزمایش شده و درست برای پرداخت سریع بدهی ها.
بدهی های امن مانند وام های مسکن و ماشین, سود کمتری دارند پس آنها را در اولویت پایین تری قرار دهید, به محض اینکه شروع به پس انداز کردید آنها را کنار بگذارید.
4)استراتژی خانه
بزرگترین هزینه در اغلب بودجه های مردمی مسکن است. این بدین معنی است که بیشترین پتانسیل را برای پس انداز پول دارد.
راه های مختلفی برای حقۀ خانه و پرداخت قبوض آن توسط دیگران وجود دارد, روش کلاسیک آن خرید یک ملک چند واحدی کوچک است, خود در یک واحد اقامت کنید و باقی واحد ها را اجاره بدهید. شما حتی میتوانید برای تأمین مالی آن از وام اف اچ ای با پرداخت 3.5 % استفاده کنید.
شما همچنین میتوانید یک واحد آپارتمانی بسازید که به آن این لو سوییت یا گرنی فلت هم گفته میشود و آن را اجاره دهید. یا اینکه میتوانید در آن زندگی کنید و یک اتاقش را اجاره دهید و در خانۀ اول من هم خانه ام تقریبا ¾ وام مسکن من را پرداخت کرد.
اگر ایدۀ داشتن یک هم خانه ای دائمی را نمیپسندید میتوانید اتاق هایش را جداگانه اجاره دهید تا پول اضافی بدست آورید و یا میتوانید همه ی آنها را فراموش کنید و به سادگی افضای اضافی را اجار دهید.
دنی هم خانۀ کاری من خلاقیت بیشتری به خرج داد و یک دانشجوی ارز خارجی را که ماهانه پولی را پرداخت میکند یافت, او تقریبا نیمی از وام مسکن او را پرداخت کرد.
خیلی از مردم به اشتباه میپندارند که پرداختی های خانه ثابت است. این طور نیست.
5) از ماشین خود دل بکنید
ایاب و ذهاب دومین هزینۀ مهم در اغلب بودجه بندی های افراد است. و بسیار فراتر از تصور مردم است.
هزینه ی مالکیت, حفظ و رانندگی یک اتومبیل شامل نه تنها خرید آن بلکه بیمه, سوخت , حفظ و تعمیر آن میشود. طبق گفتۀ AAA میانگین هزینۀ مالکیت یک ماشین در آمریکا 9000$ است. این حفرۀ بزرگی در بودجه شما ایجاد میکند.
ابتدا به صورت جد به زندگی بدون ماشین و یا تقسیم آن با همسر یا هم خانه یا شخص مهم دیگری فکر کنید. اغلب افراد سریع این ایده را پس میزنند, اما برای مدتی به دقت به پیامدهای آن فکر کنید, به چیز هایی که از دست میدهید و درنتیجه به چیزهایی که بدست می آورید.
میتوانید به جای استفاده از ماشین شخصی دوچرخه سواری کنید و یا پیاده روی کنید و یا ماشین اجاره کنید؟ میتوانید از وسایل نقلیه ی عمومی استفاده کنید؟ و یا استفاده مؤثر از برنامه ها و اپ های حمل و نقل مانند اوبر یا لیفت؟ از بیرون به موضوع نگاه کنید و تلاش کنید راهی برای کاهش هزینه های حمل و نقلی خود بیابید.
6) وعده های غذایی را در خانه بپزید
غذا سومین هزینه ی بزرگ در بودجه بندی افراد است.
قطعاً هر از چند گاهی بیرون شام خوردن لذت بخش است, اما این یک هزینه ی تفریحی است نه یک هزینه ی غذایی.
فراتر از چندین بار شارژ مواد غذایی, رستوران ها نوشیدنی هایی مانند شراب را 200 تا 400 درصد افزایش میدهند, که به گفته ی شرکت های تجاری بدون در نظر گرفتن بالابردن حداکثر 15 تا 20 درصدی آن است و بدین معنی است که پرستار بچه هزینه ای ندارد اگر شما بچه دارید.
رستوران, بیرون رفتن, سرویس تحویل, همه ی این ها بیشتر از غذا پختن در خانه هزینه بردار است.
بودجۀ کمتری را بر اساس پخت هر وعده ی غذایی صبحانه, نهار, شام در خانه ترتیب دهید. اگر مشکل شما انرژی و زمان پس از یک روز طولانی است از دستور های آشپزی زیر برای غذا های فریز شده استفاده کنید.
با آوردن غذا به محل کار پول خود را پس انداز کنید. نگاهی هم داشته باشید به ایدۀ ظرف غذای قهوه برای بزرگسالان و نهار سالم برای بچه ها, من و همسرم وعدۀ شام را دو برابر درست میکنیم تا با قی مانده را در روز بعد برای نهار استفاده کنیم, بدین منظور از این دستورات استفاده کنید.
هرچه بیشتر غذا میپزم بیشتر لذت میبرم و در آن بیشتر مهارت پیدا میکنم. این یک چرخۀ تکامل است. با دستور پخت های ساده برای وعدۀ مورد علاقه تان شروع کنید. دیگر به کسی پول پرداخت نکنید که غذایتان را آماده کند و خودتان این کار را انجام دهید.
7) شبکۀ تلویزیونی
در جهان امروز اگر یک هزینۀ مهم برای کم شدن وجود داشته باشد آن تلویزیون کابلی است. طبق گفتۀ فورچون هزینۀ ماهانۀ تلویزیون کابلی در سال 2018، 107$ است, که سالانه معادل 1284$ است.
مادامی که هزینه های نت فلیکس ماهانه 8.99$, هولو 7.99$ آمازون پرایم 12.99 است, خدمات آنلاین را جایگزین کنید.
و یا بهتر از آن, از شر عضویت تلویزیونی خود به طور کامل خلاص شوید. تماشای تلویزیون بیش از پول خرج کردن هزینه بردار است. اگر عادت تماشای تلویزیونی خود را تغییر دهید, وقت کمتری را از دست میدهید, بیشتر با خانواده و دوستان وقت میگذرانید و بیشتر با سرگرمی های مختلف درگیر شوید و یا حتی از آن کسب درآمد کنید.
8) لغو اشتراک های غیرضروری
تلویزیون کابلی تنها عضویتی نیست که باعث از دست دادن ماهانۀ پول ماست, اشتراکهای دو ماه اخیر خود را بررسی کنید, چه عضویت هایی دارید که برایش هزینه میکنید و کمکی به ارتقا سبک زندگی شما نمیکند؟
برای مثال عضویت و اشتراک ها در آمریکا به صنعتی چندین میلیارد دلاری تبدیل شده اند. شرکت ها مدل های اشتراکی را دوست دارند, آن ها تنها موظف هستند یک فروش داشته باشند ولی هر ماه از شما پول دریافت میکنند. اما آیا این جعبه های اشتراکی ارزش هزینه کردن را دارند؟ آنها را به دقت بررسی کنید.
9) یک برنامه تلفن عمومی داشته باشید
چهار حامل تلفن همراه بزرگی مثل اسپرینت, وریزون, ای تی و تی هزینۀ بسیار زیادی را صرف نام تجاری خود میکنند, آنها هزینه های حق بیمه را به مشتریانی میپردازند که تمایل به حمایت مالی از نام تجاریشان دارند.
شبکه های بزرگ تلفن همراه را هم تحت پوشش قرار میدهند, اما از شبکه هایشان منحصراً آن ها ستفاده نمیکنند. برای مثال تلفن های همراه را به شبکه های 4 جی/ال تی ای ارتقا میدهند. کریکت از شبکۀ بی سیم ای تی و تی استفاده میکند. مترو پی سی اس هم از شبکۀ تی موبایل استفاده میکند.
این درست مثل خرید نسخه های عمومی داروهای تجویزی است. مواد تشکیل دهنده اش همان است و تنها تفاوتشان در نام تجاری آنهاست. این روش ها را بخوانید و دیگر هزینه ای صرف نام های تجاری نکنید.
10) ارتقا
بالابردن میزان پس انداز تنها این نیست که کم خرج کنید. میتوانید با کسب درآمد بیشتر از بعد دیگر به مشکلات حمله کنید. فوت و فن این کار این است که سبک زندگی خود را تغییر ندهید و و حتی با وجود افزایش درآمدتان باز هم کم خرج کنید.
یکی از راه ها این است که به دنبال ترفیع در شغل خود باشید. از این روش ها در کار استفاده کنید تا پیشرفت داشته باشید. زمانش که فرا رسید به رئیس خود نزدیک شوید و مورد قانع کننده ای پیدا کنید که نشان دهد شما لایق این ترفیع هستید.
اگر شکست خوردید به جای دیگری بروید. کارمندان معمولاً با یافتن شغل جدید بیشتر از مذاکره با مافوق خود پیشرفت میکنند .
فقط مراقب باشید که زیاد از این شاخه به آن شاخه نپرید, چرا که در این صورت از دید استخدام کنندگان گزینۀ جالبی برای موقعیت شغلی طولانی مدت به نظر نخواهید رسید.
به خاطر داشته باشید که برای شروع یک کار جدید باید کار های اضافۀ زیادی انجام دهید با سیستم کار جدید, روش کار, آداب شرکت و همکاران خود آشنا شوید.
11) اضافه کاری
هیچ کس به شما نمیگوید که برای دریافت پول بیشتر فقط باید ترفیع بگیرید. طبق گفتۀ گالووپ پول 2018, آمریکایی ها نسبت به قبل بیشتر به اضافه کاری روی آورده اند, چیزی بیشتر از 36%.
اضافه کاری نه تنها درآمد شما را بیشتر میکند بلکه جریان درآمدی شما را تغییر میدهد و شما را قادر به کاهش مالیات میکند, چیزی که کارمندان سنتی دبلیو-2 به آن دسترسی ندارند. بسیاری از کارمندان با وجود اینکه در تمام تایم اداری کار میکنند اضافه کاری هم انجام میدهند و بعد آن را از اضافه کاری به کار تمام وقت ارتقا میدهند.
اگر نمیدانید چه نوع اضافه کاری را شروع کنید ما در اینجا برای شروع چند مدل از اضافه کاری ها را معرفی میکنیم.
خدمات آزاد (فری لنس) راه خوبی برای شروع است. راهکار های زیر را به عنوان یک فری لنس آنلاین امتحان کنید.
بسیاری در این امر شکست میخورند و تسلیم تغییر سبک زندگی میشوند که باعث میشود پس اندازشان همانقدر باقی بماند و یا حتی کمتر شود.
12)سرمایه گذاری در تسهیلات بازنشستگی
چه کسی پول آزد را دوست ندارد؟
یکی از راه هایی که برای افزایش پس انداز مؤثر است استفاده از مشارکت ومزایای کارفرمایان برای بالابردن پس انداز بازنشستگیتان است. بسیاری از کارفرمایان کمک های متقابل را به عنوان راهی برای ارائۀ مزایای بازنشستگی برای آن دسته از کارکنانی که درواقع ارزش آن را دارند ارائه داده اند.
برای مثال کارفرمای شما 100% برای 4% از حقوق و دستمزد شما ارائه میدهد که به حساب 401(k) یا 403(k) به اشتراک میگذارید و 50 درصد برای 4 درصد بعدی که برای حداکثر مشارکت کارمندی 6 درصدی که به اشتراک میگذارید, این یک 6 درصد اضافی در مسیر ترقی شماست, بدون نیاز به شارژ. همۀ کاری که انجام میدهید همانیست که باید, پس انداز برای بازنشستگی خود.
خیال نکید که همه چیز را درمورد تسهیلات شرکت خود میدانید. اگر اطلاعات روشنی درمورد تسهیلات بازنشستگی که کارفرمای شرکت قائل شده است ندارید, ملاقاتی با ادارۀ منابع انسانی شرکت ترتیب دهید.
حتی در صورتی که پیشنهادی هم ندادند در مورد مشارکت مچینگ از آن ها بپرسید, و باز هم به سرمایه گذاری پول در 401(k) بیاندیشید, چرا که محدودیت های مشارکتی چندین برابر بیشتر ازمحدودیت های IRAهستند.
کلام آخر
افزایش میزان پسانداز شما به سرعت صورت نمی پذیرد و جذابیت ندارد و کاملاً برعکس یک شبه پول دار شدن است اما قابل اعتماد ترین طریقۀ ثروتمند شدن است.
هزینه های خود را به شدت پایین بیاورید و درآمدتان را تا جایی که میتوانید بالا ببرید. وام های سود بالای خود را پرداخت کنید, پس انداز و ذخایر خود را اتوماتیک کنید و آن را مجدداً سپرده گذاری کنید تا بیشتر شود. روش سهام و یک شبه ثروتمند شدن را فراموش کنید.روی اصول تمرکز کنید.
پول , پول می آورد . در نتیجه اولین شروع شما باید با توجه به پس انداز شخصی خودتان باشد.
